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FINANZAS

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by

Natalia Camargo

on 27 May 2014

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Transcript of FINANZAS

Hola! Soy Sofia y el día de hoy voy a enseñarte como tener un manejo de tus finanzas adecuado...
En algún momento, a todos nos tocará endeudarnos. Es que nos movemos en un mundo donde los recursos son escasos y no estamos exentos de adquirir una deuda u obligación con un tercero para conseguir el dinero que lleguemos a necesitar
Sin embargo, no todos tenemos la misma capacidad de endeudamiento, por lo que conocer la nuestra es fundamental a la hora de pensar en adquirir una deuda y no poner en riesgo la capacidad de cumplir con tus pagos.
La capacidad de endeudamiento es el nivel máximo en que puedes endeudarte y para calcularlo es preciso tener en cuenta tus ingresos netos es decir ingresos menos gastos fijos y variables, la solvencia, contar con bienes y recursos suficientes para respaldar las deudas contraídas, y que el porcentaje actual de lo que debes no sobre pase lo que tienes
Es por esto que en muchas ocasiones usamos un crédito. Es decir cuando pedimos dinero prestado a un tercero, sea un banco o una institución. En contraprestación, ese tercero nos cobra una tasa de interés, que es el costo por darle uso a ese dinero durante el tiempo que nos tome pagarlo.
Empecemos por entender que el crédito es una oportunidad de liquidez inmediata para adquirir bienes y/o servicios, desde ropa o comida hasta estudios o casa





Es una forma rápida de disponer de efectivo y por eso debemos ser prudentes pues su uso desmesurado puede afectar nuestra salud financiera.
...y como esta compuesto un crédito...
El crédito cuenta con una serie de variables que son el capital solicitado, periodo de desfase, aval, el tiempo o plazo en que se pagará, la tasa de interés que se aplicará y el valor mensual o periódico de las cuotas con las que se amortizará el préstamo
Los tipos de crédito que puedes solicitar dependerá del uso que le quieras dar, algunos son...
Hacer una inversión...
Usarlo para capacitarte profesionalmente o realizar una compra grande, que te tomaría mucho tiempo adquirir si solamente lo hicieras con recursos propios
Cubrir un faltante
Pagar un gasto extraordinario o de urgencia que no puedes cubrir con los fondos que tienes actualmente (gastos médicos, matrícula universitaria de los hijos, etc.), pero que podrás pagar en un lapso corto gracias a tus ingresos
Adquirir una deuda de consumo
Comprar un bien o servicio de consumo, por el cual estás dispuesto a pagar la tasa de interés con tal de tenerlo de inmediato. Te recomiendo evitar este tipo de deuda, o hacer pagos superiores a la cuota establecida, con el fin de amortizarla rápidamente
Aprovechar una oportunidad
En caso de que encuentres una inversión que rentará una tasa superior al costo de la deuda, es decir que puedas invertir en un negocio que te genere una renta superior a lo que cobra el banco, de manera tal que te permita pagar la cuota y además, tener una ganancia
Ten en cuenta que pedir prestado cuesta y que el costo por pedir prestado es el costo del dinero en el tiempo que se llama tasa de interés, en otras palabras es lo que tienes que pagar por no tener recursos disponibles al hacer una compra
Teniendo esto en cuenta tenemos 5 formas de manejar el crédito a tu favor, ten en presente que recurrir a un crédito no es algo que atente contra tus finanzas, siempre y cuando le des un manejo responsable y juicioso, de manera que no afecte tu bolsillo de lo contrario, podrás caer en sobre endeudamiento y afectar tu historial crediticio.

Empecemos...

Para mejorar el manejo de tus finanzas personales, no sólo basta con identificar cuáles son tus ingresos y tus gastos; también es importante que sigas disciplinadamente las metas financieras que te propones. En la medida en que hagas una planeacion financiera y te comportes de acuerdo a tus planes, evitaras encontrarte con sorpresas y cumplirás satisfactoriamente con tus obligaciones
Has un presupuesto y síguelo:
A la hora de adquirir algún producto financiero, no olvides informarte sobre las características y beneficios del mismo; compara con otras entidades y escoge el que más se ajuste a tu bolsillo
Consumo responsable
Revisa los documentos
Antes de firmar los papeles legales de tu crédito, préstamo o tarjeta de crédito, asegúrate que te encuentras completamente informado sobre todas las cláusulas del contrato
No te excedas en los montos que solicitas a tu entidad financiera, piensa que en un futuro tendrás que devolver esos recursos y es importante ajustar esto a lo qué tus ingresos te permiten pagar
Mide tu capacidad de pago
Ten mucho cuidado al ser codeudor o al respaldar la deuda de un tercero. Piensa que eres tu quien tiene la obligación de cancelar esa deuda en caso que el titular no se vea en capacidad de realizar los pagos. Evalúa el riesgo antes de tomar una decisión.
Se precavido al aceptar ser
codeudor
Y si después de todo esto encuentras que hay una absoluta incapacidad de solventar el pago de las deudas, es hora de replantear la manera de como se están asumiendo las obligaciones y se están pagando las deudas.
Es aquí cuando podemos tener en cuenta el refinanciamiento de nuestras deudas, esta es una alternativa para ajustar la sobrecarga que está generando el pago de la cuota de una deuda sobre tu bolsillo, esta sobrecarga se puede explicar porque te endeudaste por encima de tu capacidad de pago
y que es el refinanciamiento?
Consiste en cambiar algunas de las condiciones del crédito, como por ejemplo plazo y sistema de amortización, para lograr una cuota más baja que puedas seguir pagando
Entonces cuando seria un buen momento para refinanciar una deuda?

Siempre es importante que recuerdes que solo tiene sentido refinanciar una deuda si realmente logras ahorrar dinero. Evalúa las siguientes cosas y determina si es un buen momento para hacerlo.

* Monto del préstamo
* Tasa de interés del préstamo
* Plazo restante
Por ejemplo, si consigues un crédito hipotecario a 15 años por $130.000.000, a tasa fija en pesos, con una tasa de interés equivalente al promedio del mercado que es 13,54% efectiva anual o 1,06% efectiva mensual y el plazo restante para terminar de pagarlo son 10 años.








Con esos datos estarías pagando en este momento una cuota mensual de $1.620.937 y el saldo que te quedaría por pagar sería $109.772.122.
De manera obvia se pensaría que es conveniente refinanciar si te ofrecen una tasa de interés menor. Pero esto puede ser un arma de doble filo si a su vez aumenta el plazo de financiación. Con los datos del ejemplo, si consigues una tasa de refinanciación del 1,05% mensual y extiendes el plazo que te queda para terminar de pagar la deuda de 10 a 15 años. Lo primero que piensas es que es maravilloso lo que estas haciendo porque la cuota bajaría a $1.360.117, pero a cambio de eso aumentaría el pago total de intereses en un 35%.
En números, aumentar el plazo de la deuda así haya bajado la tasa de interés significa terminar pagando por concepto de intereses $212.077.330. En cambio, si continuas con la misma tasa al mismo plazo pagas en total por intereses $157.586.743.
Es claro, que la primera no es conveniente para tu bolsillo
Como vimos hay créditos para todo tipo de necesidades y también los hay para todo tipo de clientes es por esto que si te es difícil estar pendiente del día de pago de tus obligaciones, no te gusta hacer largas filas, o eres víctima de la memoria a corto plazo entre otras cosas, la Libranza es una gran alternativa
La libranza es un crédito de libre destinación, que normalmente, tiene una cuota y plazo fijo.
Con este mecanismo de recaudo de cartera, le autorizas a tu empresa o empleador o entidad pagadora, para que te realice un descuento de tu salario o pensión, para que éste a su vez, gire los recursos al banco quien es la entidad operadora y se efectúe el pago de tus obligaciones mensuales.

De esta manera, puedes tener tus finanzas en orden, cumplir con tus obligaciones oportunamente y evitarte tanto trámite.
Al solicitar este tipo de LIBRANZA se debe
tener en cuenta lo siguiente...
Debe existir una autorización expresa e irrevocable de tu parte, para que la empresa efectúe el descuento
La tasa de interés correspondiente al producto o servicio que contrates no puede superar la tasa máxima permitida de 2,20%.
La tasa de interés acordada con tu entidad, sólo puede ser modificada en eventos de renovación, refinanciación, o cambios en tu situación laboral
En ningún caso, tu entidad pagadora podrá cobrarte o descontarte una cuota de administración o comisión, por realizar el descuento o el giro de los recursos
La libranza o descuento directo se efectúa, siempre y cuando no recibas menos del 50% del neto de tu salario o pensión, después de los descuentos de ley
Antes de tomar cualquier decisión, evalúa los pros y contras, las posibilidades que tienes y el presupuesto con el que cuentas para dar ese paso; esto te permitirá cumplir tus objetivos en el momento planeado y tener unas finanzas personas sanas
Espero que toda esta información te sea útil y que tomes mejores decisiones financieras

Hasta una próxima ocasión!
Por ultimo mira este cuadro y sigue sus consejos te serán de mucha ayuda
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