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ASPECTOS TÉCNICOS DE LOS SEGUROS DE PERSONAS

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by

andrea martinez

on 3 July 2012

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Transcript of ASPECTOS TÉCNICOS DE LOS SEGUROS DE PERSONAS

Aspectos Técnicos de los Seguros
de Personas

Programa
Generalidades
Clases de Riesgo
Características de los riesgos asegurables
Bases técnicas de los seguros de vida
Tabla de mortalidad e interés técnico
Cálculos de primas de riesgo y primas netas
Seguros de vida tradicionales
Seguros de vida individual no tradicionales
Selección de riesgos
Seguro de vida grupo
El seguro de accidentes personales
1. Generalidades
OBSTÁCULOS DEL MERCADO ASEGURADOR
FUENTE: SWISS RE
Los aseguradores venden algo que para la mayoría es intangible y lejano.
La prestación del servicio o el
cumplimiento de la promesa
están relacionados con un
potencial evento desagradable
Los aseguradores venden una
promesa para el futuro, en
apariencia sin beneficio
inmediato.
Para vender los aseguradores se
ven obligados a formular un gran
número de preguntas
Las pólizas son aún demasiado
complejas para que el público
pueda entenderlas fácilmente.
En siniestros por lo general
los aseguradores y sus clientes
se mueven dentro de un círculo
vicioso de mutua desconfianza.
Ciclos de vida de productos
demasiado largos.
Quienes representan o presentan servicios a las compañías no se relacionan ni se forman con el debido cuidado.
TIPOS DE ORGANIZACIÓN DE COMPAÑIAS DE SEGUROS
Compañías de Seguros por Acciones
*Sociedades Anónimas
Capital proviene de inversionistas
Compañías de Seguros Mutuos
*Pertenecen a los propietarios de pólizas
No pueden ser compradas por otra Compañía
VIDA INDIVIDUAL
2.Riesgos
CLASES DE RIESGOS:
Riesgo Especulativo
Riesgo Puro
PÉRDIDA
GANANCIA
NINGÚN CAMBIO

PÉRDIDA
NINGÚN CAMBIO
NO GANANCIA

3. CARACTERÍSTICAS DE LOS RIESGOS ASEGURABLES
VALOR ASEGURADO TIPOS DE CONTRATO
CONTRATO DE INDEMNIZACIÓN
Beneficio basado en el monto efectivo de la pérdida
CONTRATO DE VALOR DECLARADO
Monto del beneficio independiente del valor efectivo de la pérdida.
TIPOS DE COBERTURA EN VIDA INDIVIDUAL-TRADICIONALES
Vida Entera (Ordinario de Vida)
Dotales
o mixtos
Planes Temporales
Planes con participación de utilidades
Versión con Prima Diferenciada
SEGUROS COMPLEMENTARIOS
Características
Bajo costo
Complementan no sustituyen el amparo básico
Sencillez para reducir la carga administrativa
Su existencia debe responder a una necesidad real del lugar donde se mercadea
OFRECEN COMPENSACIONES DE TIPO FINANCIERO EN CASO DE PERDIDAS DEFINITIVAS (ANATÓMICAS O FUNCIONALES)

EL SINIESTRO ES CLARO Y SE FACILITA SU PAGO
Por Accidente
Por Enfermedad
COMPENSAN PÉRDIDAS CON POSIBILIDAD DE REPETIRSE

ANÁLISIS CUIDADOSO DE CADA SINIESTRO

POSIBILIDAD DE INTERPRETACIONES EN CASO DE SINIESTRO
Por Accidente más usuales
Indemnización adicional por muerte accidental o desmembración
Incapacidad Total y Permanente
Reembolso o pago de gastos médicos.
Homicidio (debe ser considerado como accidente?)
Por Enfermedad más comunes
Enfermedades graves
Incapacidad total y permanente
Renta por una hospitalización
*Como calcular primas
4. Bases técnicas de los seguros de vida
SITUACIÓN DE EQUILIBRIO CIA. DE SEGUROS
INGRESOS = Egresos (Sin Gastos)
PRIMA DE RIESGO = Siniestros Esperados
SINIESTROS ESPERADOS = dx. Valor Asegurado
NOCIÓN DE PROBABILIDADES Y TASA DE INTERÉS
5.1. TABLAS DE MORTALIDAD
INTERÉS SIMPLE
ES EL PRECIO QUE SE PAGA POR EL USO DEL DINERO QUE SE TOMA EN PRÉSTAMO DURANTE UN PERÍODO DE TIEMPO DETERMINADO.
PUEDE DEFINIRSE TAMBIÉN COMO LA UTILIDAD O GANANCIA QUE GENERA UN CAPITAL O COMO EL RENDIMIENTO DE UNA INVERSIÓN.
La tasa de interés se aplica únicamente sobre el capital inicial que se invierte u otorga en préstamo.
El capital inicial permanece invariable en el tiempo que dura la operación.
El interés es igual para cada uno de los períodos del plazo de la operación.
INTERES COMPUESTO
Es la integración periódica del interés al capital. Es decir, reinvertir o capitalizar los rendimientos que se generan en cada periodo.
CAPITALIZACIÓN:
Es el proceso mediante el cual el interés se adiciona al capital en cada período.
PERIODO DE CAPITALIZACIÓN:
Es la fracción de tiempo para la cual se liquida la tasa de interés. Puede ser mensual, trimestral, semestral o anual.
TASA NOMINAL:
Es la tasa que se asocia a un período de tiempo para poder liquidar los intereses. Ejemplo: Mes Vencido, Trimestre Vencido, Año Vencido, Mes Anticipado, Trimestre Anticipado.
TASA EFECTIVA:
Es la tasa que se utiliza para determinar el interés periódico que efectivamente debe sumarse al capital en el momento de la liquidación, muestra lo que efectivamente se gana/se paga.
Cuando la capitalización se presenta una sola vez al año, la tasa efectiva anual es igual a la tasa nominal.
INTERÉS TÉCNICO
ES OBLIGATORIO EN CÁLCULOS
ES GARANTIZADO E INVARIABLE DURANTE LA VIGENCIA DEL SEGURO
CÁLCULO DEBE SER PREVISIÓN DE LARGO PLAZO-MINIMO VIGENCIA DE LA PÓLIZA
EQUIVALE A LA RENTABILIDAD DE LAS INVERSIONES DE LAS ASEGURADORAS PARA ALCANZAR EL EQUILIBRIO ENTRE PRIMAS Y RECLAMOS ESPERADOS
RELACIÓN INVERSA CON PRIMAS
SEGURO TEMPORAL CON DURACIÓN 5 AÑOS Y PAGO LIMITADO DE PRIMAS A 2 AÑOS
RESERVA MATEMÁTICA
Valor actual de los desembolsos futuros a cargo de la aseguradora.
PRIMAS
5.2. Interés Técnico
6. Cálculo de Primas de Riego y Primas Netas
VALORES DE RESCATE O DE CESIÓN GARANTIZADOS
UTILIZACIÓN VALORES DE RESCATE O DE CESIÓN
Seguros de Vida Individual Modernos
Aparecen en los E.U, en 1.978, como respuesta del mercado asegurador al entorno caracterizado por:

Coberturas de vida que pierden atractivo después de varios años (OV – VE).

Productos con incongruencia entre el precio y la disponibilidad del consumidor (DOTALES).

Seguros de vida de muy largo plazo en economías inflacionarias e incertidumbre en las tasas de interés=tasas de rentabilidad bajas en los productos.
El producto de Vida Grupo otorga el beneficio de protección para la vida o integridad física de un grupo de personas residentes en el territorio colombiano, que mantengan con el Tomador del seguro (empresa, asociación, club), una relación estable, siempre que el grupo no se haya conformado con la única finalidad de tomar el seguro.
Formas de pago del Valor Asegurado
Pago de contado
Pago en forma de renta-pagos periódicos con una destinación específica (necesidades)
canasta familiar
Educación
Mercado
Cualquier otro.
10. El Seguro de Accidentes Personales
Brinda protección contra los riesgos derivados de un accidente a una persona o a un grupo de personas residentes en el territorio Colombiano, que mantengan con el Tomador (empresa, asociación, club, etc.) una relación estable.

Cada compañía incluye en el clausulado del producto su propia definición de accidente amparado.
Tipos de Cobertura-Pólizas
Accidentes personales individual o colectiva cobertura 24 horas/365 días.
Accidentes en viaje.
Accidentes en vuelo.
Hotelera - Accidentes a pasajeros - RC?
Accidentes Escolares - Juvenil - RC?
Definición de Accidente:
“El hecho súbito, violento, externo, visible y fortuito, que produzca en la integridad física del asegurado lesiones corporales evidenciadas por contusiones o heridas visibles, o lesiones internas médicamente comprobadas, o el ahogamiento”
Cláusulas Importantes:
Amparo Automático
Continuidad de Cobertura
Límite Agregado de Responsabilidad por Evento - LAR.
Aviso de Siniestro.
Ampliación plazo de revocación.
Límite Agregado de Responsabilidad por Vigencia.
GRACIAS POR SU ATENCIÓN.
Clientes
Ejemplo:
Se hace un préstamo de $1.000.000 al 29% anual.
¿Cuál es el interés simple por este préstamo?
vp
UNIVERSAL LIFE:
¿Cómo se establece el Precio en Vida Grupo?
TC = TN / (1 - G)
Donde:
TC: Tasa Comercial
TN: Tasa neta (Tasa Riesgo – Interés Técnico)
G: Gastos Totales

1.1 Sistema por edad alcanzada individual
1.2 Sistema por tasa promedio (única ponderada)
Efecto del error en la declaración de edad en cada sistema

Por la experiencia propia del Grupo Asegurable / Asegurado
Información necesaria:
EXPUESTOS
(Vivos)
CAUSA DEL
SINIESTRO
FALLECIDOS O INCAPACITADOS
Número y Valor
Por la experiencia propia del Grupo
Asegurable / Asegurado

Condiciones Particulares Vida Grupo
-Remuneración por la Gestión Administrativa y de Recaudo
-Participación de Utilidades
*Fórmula
*Fecha de Aplicación
*Forma de Pago
-Periodos de Afiliación
*Frecuencia
*Duración
Condiciones Particulares (Continuación)
-Plazo para el pago de la prima
-Homogeneidad del grupo en Valores Asegurados
-Factores de Recargo por fraccionamiento en el pago de la prima
-Continuidad de otras aseguradoras
*Factores a considerar
*Número de asegurados
*Amparos / Disponibilidad
*Exclusiones/ Extraprimas
*Padecimientos congénitos
-Convertibilidad a Vida Individual

*Edad Alcanzada
*Amparo Básico
*Igual o menor valor asegurado
*Igual calificación del riesgo
*Sin requisitos de asegurabilidad

Condiciones Particulares (Continuación)
Casos Especiales Vida Grupo
*Negocios a Primera Pérdida
*Negocios de Microseguros
*Negocios Como “reaseguro” de otros negocios
*Negocios para concejales
*Negocios de colocación masiva
*Coaseguro vs Principio de Solidaridad
Coberturas
Pérdida funcional total y permanente o amputación quirúrgica o traumática”

Definición de Pérdida para Desmembración
ACCIDENTE BIOLÓGICO- Por el desempeño de su trabajo

ENFERMEDADES: Cáncer, leucemia, tétano, escarlatina, poliomielitis- Juvenil, escolar

Otras para algunos contratos –Colectivos

Ampliación de la Definición de Accidente

Ingreso : 5 años

Permanencia :

25 años-Juvenil, Escolar
70 años otras opciones

Excepciones pólizas de AP en Vuelo o en Hoteles

Edades de ingreso y Permanencia
Según Políticas de Compañías
Selección de Riesgos: Basada en la probabilidad de ocurrencia de un accidente por la actividad de la persona o grupo.

Requisitos: solicitud de seguro - declaración de asegurabilidad.

SELECCIÓN DE RIESGOS-REQUISITOS DE ASEGURABILIDAD

Precio basado en la probabilidad de ocurrencia del evento cubierto por la póliza o cobertura.

Estadísticas de una serie y grupo representativos

Respaldo de Reasegurador

Cómo Establecer el Precio
Gracias por su atención.
UNIVERSAL LIFE
UNIT LINKED
9. SEGURO DE VIDA GRUPO
RAZON DE SER DE LA SELECCIÓN DE RIESGOS

SELECCIÓN Y TARIFICACIÓN DE RIESGOS
Obtener el sano equilibrio entre los ingresos y los egresos de una aseguradora
Ingresos por primas Egresos por siniestros


Buen estado de salud actual
Sin secuelas de enfermedades o accidentes del pasado
Ocupación, hábitos, deportes, pasatiempos que no signifiquen peligro especial para la persona
No factores hereditarios que puedan predisponer a ciertas afecciones o enfermedades
Lugar de residencia con baja incidencia del homicidio
Sin relaciones personales o de negocios con personas al márgen de la ley.

RIESGO NORMAL
SOLICITUD INDIVIDUAL-DECLARACON DE ASEGURABILIDAD
EXAMENES MEDICOS/HISTORIAS CLINICAS


FACTORES SOCIOECONOMICOS:SOLICITUD/INF AGENTE/IC
RIESGO DE AVIACIÓN:PASAJERO/TRIPULACIÓN/AVION/PISTAS
RIESGO DEPORTIVO:AFICIONADO/PROFESIONAL
RIESGO DE RESIDENCIA - ZONA GEOGRAFICA
RIESGO SUBJETIVO-RIESGO MORAL:INFORME AGENTE Y CONFIDENCIAL
SELECCIÓN Y TARIFICACIÓN DE RIESGOS
SELECCIÓN:
SEPARACIÓN ENTRE RIESGOS ASEGURABLES Y NO ASEGURABLES
TARIFICACIÓN:
CLASIFICACIÓN DE RIESGOS ASEGURABLES ENTRE NORMALES Y SUBNORMALES
Herramientas o Factores para seleccionar y tarifar los riesgos:
FACTORES MÉDICOS
FACTORES NO MÉDICOS
FACTORES MÉDICOS Y NO MÉDICOS PARA LA SUSCRIPCIÓN DE VIDA
DECLARACIÓN SOBRE ESTADO DE SALUD
INFORME CONFIDENCIAL DEL ASESOR
-IDENTIFICACIÓN Y CONOCIMIENTO DEL SOLICITANTE

-SITUACIÓN ECONÓMICA

-ANTECEDENTES JUDICIALES – PROCESOS FALLADOS EN CURSO

-ANTECEDENTES DE SALUD

RESULTADOS PROMEDIO DE LA SELECCIÓN Y TARIFICACIÓN
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