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NORMATIVA 01-05 SUGEF

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by

Jorge Quesada tames

on 27 November 2013

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NORMATIVA 01-05 SUGEF
CRÉDITO
Los bancos se encuentran con el dilema de donde dirigir el crédito algunos pensaran con un enfoque financiero, dirigiendo los recursos hacia donde se obtengan un mayor rendimiento, como es el crédito empresarial principalmente a empresas grandes y consolidadas (corporativas), o a crédito de consumo y de vivienda (en este caso es de menor rentabilidad, pero bien otorgado es de bajo riesgo y con garantía solida)
PROCESO DE CRÉDITO
Para poder satisfacer las necesidades del cliente de manera más eficiente se debe de conocer la normativa vigente por lo que se procederá a realizar un breve reforzamiento de la normativa de SUGEF 01-05
Otro enfoque de donde dirigir el crédito, es hacia la de Banca de Desarrollo, al que consideramos que es donde más debería de participar el Banco Popular, dirigiendo sus fondos y políticas al crédito hacia las PYMES.
La oferta financiera por parte de los Bancos a las PYMES es reducida con relación a su importancia económica y se debe al enfoque financiero de los Bancos como ya lo mencionamos.


NORMATIVA SUGEF 01-05 CONCEPTOS
Deudor:
Persona (o personas codeudoras) que recibe fondos o facilidades crediticias de la entidad en forma directa.
Comportamiento de pago histórico:


Antecedentes crediticios del deudor en la atención de sus obligaciones financieras durante los últimos 4 años, independientemente de si estas se encuentran vigentes o extintas a la fecha de corte

Capacidad de pago:
Situación financiera y capacidad del deudor para generar flujos de efectivo en el giro normal de su negocio o de la remuneración de su trabajo y retribución de su capital, que le permiten atender sus obligaciones financieras en las condiciones pactadas.



La entidad debe definir los mecanismos adecuados para determinar la capacidad de pago de los deudores grupo 1 (sea este persona física o jurídica).
Estos deben de permitir la valoración de aspectos como situación financiera, flujos de efectivo esperados, experiencia en el giro del negocio, calidad de la administración, vulnerabilidad a cambios en la tasa de interés o el tipo de cambio y entorno empresarial entre otros.


ANÁLISIS DE CAPACIDAD DE PAGO PERSONA FÍSICA

Se debe evaluar como mínimo:

El servicio total de las deudas (pagos de intereses y principal), incluyendo la solicitud en estudio debe ser igual o menor al 30% del ingreso neto del deudor.
La estabilidad del ingreso neto del deudor.
Del independiente o propietario de una empresa unipersonal tienen como variable critica el comprar o venderle más del 20% por lo que se deberá de realizar un estrés y por el tipo de cambio si compra en dólares, se debe hacer variaciones con 1.5 a 3.5 veces la devaluación anual esperada.



La SUGEF 01-05 en el Reglamento para la clasificación de deudores deja muy claro que es sumamente importante la calidad de la información, para poder establecer un flujo de caja apegado a la realidad del solicitante ya sea una persona física o jurídica, ya que aumenta las posibilidades de que la cartera crediticia este al día


CONTACTO E INFORMACIÓN
Para nuevos clientes:
Preparar una visita y buscar información(de actividad y crediticia) comportamiento de pago histórico del cliente.

a)Otros clientes con actividades similares

b)Bases de Datos

C) Solicitar cita con la información del cliente y los programas crediticios que se le pueden ofrecer.




SUGEF 7-06 Reglamento del Centro de Información Crediticia (CIC)
Reportes para la entidad sin autorización.
Reporte para la entidad con autorización (debe ser autorizado previamente por la persona).
Reporte para el deudor.



Variables incluidas en el reporte para la entidad
sin autorización:
Situación actual
a)Moneda de la operación crediticia.
b)Fecha de vencimiento de la operación crediticia.
c)Tipo de operación crediticia (directa, tarjetas de crédito, contingencia crediticia, etc.).



d)Condición que la persona consultada ostenta en relación con la operación crediticia (deudor, codeudor, fiador/avalista).

e)Estado de la operación crediticia (vigente, vencida a menor o igual a 90 días, cobro judicial, etc.).

f)Días de atraso de la operación crediticia.

g)Fecha de la última actualización de los datos de la operación crediticia.


Variables incluidas en el reporte para la entidad sin autorización:
Situación histórica

a)Fecha de vencimiento de la operación crediticia.

b)Estado de la operación crediticia (vigente, cancelada, inactiva).

c)Motivo de liquidación de la operación crediticia (cancelación mediante pago del deudor según contrato, cancelación mediante pago de fiador o avalista, venta de la operación, etc.). d. Cantidad de meses que fue reportada la operación crediticia.


d)Último periodo reportado de la operación crediticia.

e)Atraso máximo de la operación crediticia (ver Lineamientos Generales de la 1-05, Capítulo II).

f)Atraso medio de la operación crediticia.

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