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Tipos de Credito

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Genesis Perez Rodriguez

on 3 March 2014

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Tipos de Crédito

Hernandez Ramos Katia Yazkin
Escobedo Jimenez Rosa Gloria
Jimenez Salazar Thania Jazmin
Martinez Rodriguez Jose Alejandro
Muñoz Carrizales Daniel
Perez Rodriguez Genesis Citlali
Sarreon Vega Silvia Lorena
Segura Hernandez Diana Isabel

Integrantes:
En relación con el objetivo
En relación con la Garantía
En relación con operaciones Bancarias
Clasificación de los Tipos de Crédito
En Relación Con el Objetivo
*De comodidad
Cambien llamado de comicidad.Es aplicable cuando no se otorga con fines de financiamiento y solo se da un plazo al cliente para que revise las facturas y elabore el cheque de pago.

Los plazos pueden variar de entre 1 semana y 30 días.
De Financiamiento de los Inventarios
Este tipo de Crédito permite al deudor hacer comprar en mayores cantidades, al efectuar los pagos a plazos o en un tiempo relativamente largo. El plazo varia entre 6 meses y 3 años.
Para este tipo de financiamiento, se utiliza el inventario de la empresa como garantía de un préstamo, en este caso el acreedor tiene el derecho de tomar posesión de esta garantía, en caso de que la empresa deje de cumplir.
Ventajas
-Permite aprovechar una importante pieza de la empresa como es su inventario.
-Le da la oportunidad a la organización, de hacer más dinámica sus actividades.

-Le genera un Costo de Financiamiento al deudor.
-El deudor corre riesgo de perder su inventario (garantía), en caso de no poder cancelar el contrato.

Desventajas
¿Como se utiliza?
Al momento de hacerse la negociación, se exige que los artículos sean duraderos, identificables y puedan ser vendidos al precio que prevalezca en el Mercado.
El acreedor debe tener derecho legal sobre los artículos, de manera que si se hace necesario tomar posesión de ellos, tal situación no genera inconformidades.
El gravamen que se constituye sobre el inventario se debe formalizar mediante alguna clase de convenio.
Los directores firman en nombre de su empresa.
Ejemplo:
Documentación Solicitada:
1. Solicitud para celebrar operaciones de reporto (original).

2. Personas morales: escrituras constitutiva y de las últimas reformas; personas físicas: acta de nacimiento, acta de matrimonio, en su caso, evidencia de su calidad de contribuyente (copias).

3. Poder notarial del apoderado, si es persona moral (copia).

4. Comprobante de domicilio: pago del predial, de electricidad o de agua (copia).

5. Cédula de registro federal de contribuyentes (copia).

6. Identificación oficial vigente con fotografía de los apoderados: credencial de elector o pasaporte (copia).

7. Estados financieros dictaminados del último ejercicio, anexando texto del dictamen y notas aclaratorias (copia).

8. Estados financieros, con antigüedad máxima de 60 días, anexando relaciones analíticas de sus principales clientes, firmados por el contador de la empresa y el representante legal. (original).

9. Programa anual de operaciones de reporto de la solicitante (original).

10. Cartas autorización para consultar el buró de crédito (original).

11. Referencias comerciales y bancarias (original). En su caso, copia de los contratos de crédito bancarios.

12. Formulario de riesgo común.

De financiamiento de las cuentas por cobrar
La Financiación de las cuentas por cobrar es un tipo de préstamo de negocios cuando una empresa está en condiciones de pedir dinero prestado utilizando cuentas por cobrar como garantía. Financiación de Cuentas por Cobrar está a disposición de grandes y pequeñas empresas.
Es aquel en la cual la empresa consigue financiar dichas cuentas por cobrar consiguiendo recursos para invertirlos en ella.

Ventajas
* Es menos costoso para la empresa.
* Disminuye el riesgo de incumplimiento.
* No hay costo de cobranza.

Desventajas
* Existe un costo por concepto de comisión otorgado al agente.
* Existe la posibilidad de una intervención legal por incumplimiento del contrato

¿Cómo se Utiliza?
Regularmente se instruye a los clientes para que paguen sus cuentas directamente al agente o factor, quien actúa como departamento de crédito de la empresa.
Cuando recibe el pago, el agente retiene una parte por concepto de honorarios por sus servicios y abona el resto a la cuenta de la empresa.
Si el agente no logra cobrar, la empresa tendrá que reembolsar el importe ya sea mediante el pago en efectivo o reponiendo la cuenta incobrable por otra mas viable



Ejemplo
Requisitos
El Papeleo incluye un período de dos años de historia,
balance y cuenta de resultados.

Antes de facturar deberá ser presentado a fin de que el agente de facturación podrá tener una mejor comprensión del proceso de facturación y el formato utilizado en su sector y por usted y su clientela.
En relación con la garantía
Crédito Personal
Es aplicable cuando se garantiza el cumplimiento del crédito, con la firma del deudor; dada su imagen o cualidades personales que tenga
Ejemplo:
Para obtener tu Crédito Personal, sólo tienes que acudir a cualquiera de nuestras sucursales, presentar la documentación requerida y obtendrás la respuesta a tu crédito en sólo 24 horas.
En caso de que aún no seas cliente de HSBC o no tengas una cuenta con nosotros, puedes acudir a la sucursal y contratar un paquete integral de servicios financieros que más se acomode a tus necesidades.
Documentación
• Identificación oficial (Credencial de Elector, Pasaporte vigente; formato FM2 o FM3 en caso de ser extranjero)
• Solicitud de crédito completamente llena y firmada
• Comprobante de domicilio: Recibo telefónico con antigüedad no mayor a dos periodos de facturación
• Comprobante de ingresos: recibos de nómina, estados de cuenta o declaración de impuestos
Requisitos:
• Edad de 18 a 69 años 11 meses.
• 6 meses de ser cliente HSBC, y contar con un crédito vigente en buró de crédito con antigüedad de 7 meses.
• Antigüedad de un año en el domicilio actual
• Antigüedad de un año en el empleo actual
• Contar con un buen historial crediticio

Crédito Prendario
El crédito prendario es aquella operación financiera que se formaliza a través de una garantía de un bien registrable, también llamado “prenda”.
El concepto de crédito prendario se enfoca especialmente en el ofrecimiento de una línea de crédito a través de un bien que funciona como garantía.
Características
*Es un contrato de financiamiento mediante el cual una entidad financiera (prestamista) facilita a un cliente (prestatario) una determinada cantidad de dinero (capital del préstamo) equivalente a un porcentaje del valor de un bien mueble que se entrega en garantía.
*La prenda puede ser fija o flotante.
La fija se da cuando se constituye sobre bienes muebles o semovientes (es decir, que se mueven por sí mismos, como el ganado) y los frutos o productos, aunque estén pendientes o se encuentren en pie.

*La prenda flotante se constituye sobre mercaderías y materias primas en general, pertenecientes a un establecimiento comercial o industrial.
Ejemplo
Requisitos


Línea de crédito aprobada
Contrato firmado y ratificado
Constancia de inscripción ante el Registro Público de la Propiedad y del Comercio (RPPC)
Copia de la póliza del seguro y endoso al banco donde se describa el equipo financiado (contratado con la aseguradora aprobada por Banamex)
Comisiones

Su banquero de relación podrá cotizar la tasa y la comisión
Gastos de ratificación e inscripción por contrato
Crédito Documentario
Es una orden que el importador da a su banco para que proceda al pago de la operación en el momento en que el banco del exportador le presente la documentación acreditativa de que la mercancía ha sido enviada de la manera convenida.
El banco del importador va a pagar si la documentación está en regla, con independencia de que en ese momento el importador tenga saldo o no. Es decir, el banco del importador garantiza la operación.
Revocable o Irrevocable
Revocable: es aquél que después de su apertura y antes de haber procedido al pago, el importador puede anularlo en cualquier momento a su libre voluntad, por lo que la seguridad que ofrece es muy reducida.
Irrevocable: es aquél que una vez abierto ya no se puede cancelar, lo que garantiza al exportador que si la documentación presentada es correcta, va a cobrar su venta.
Confirmado
Es este caso un tercer banco (normalmente un banco internacional de primera fila) garantiza el cumplimiento del pago en el supuesto de que el banco del importador no lo hiciera.
A la vista o a Plazos
A la vista: el pago de la operación es al contado, por lo que en el momento de presentar la documentación el banco del importador procede al pago.
A plazo: el pago de la operación es aplazado, por lo que una vez entregada la documentación hay que esperar al transcurso del plazo acordado para recibir el importe de la venta.
Tipos de Créditos Documentarios
¿Como Funciona?
Una vez que importador y exportador han negociado el contrato de compraventa internacional y han acordado el condicionado del crédito documentario (incluyendo los documentos que deben recogerse en el mismo), el importador solicita a su banco la apertura del crédito documentario a favor del exportador. En dicha solicitud figurarán todas las condiciones del crédito.
El banco del exportador notifica la apertura del crédito documentario al exportador y le informa de las condiciones. Asimismo, si es el caso, confirma el crédito documentario.
El exportador estudia el condicionado del crédito y, si es conforme a lo pactado con el importador, procede a enviar la mercancía.
Ventajas e Inconvenientes
Soy Exportador
Ventajas
-Elevada seguridad (superior a la de los otros medios de pago / cobro) y puntualidad en el cobro si presenta todos los documentos conformes.
-Facilidad para obtener financiación con la garantía del propio crédito
Inconvenientes
-Coste más elevado que el de otros medios de pago / cobro
-Posibles dificultades en la presentación de todos los documentos conformes
Soy Importador
Ventajas
Seguridad: control sobre fecha y condiciones de entrega de la mercancía
Confirmación de su solvencia ante el exportador
Inconvenientes
Coste superior al de otros medios de pago / cobro
Ha de realizar el pago sin verificar las características de la mercancía (negociación sobre documentos, no sobre mercancía)
Crédito Hipotecario
Se aplica en garantía de bienes inmuebles. Préstamo que se hace a largo plazo, cuando se quiere adquirir un bien y no se tiene el dinero para pagarlo al contado se usa este. Para adquirirlo hay que analizar :
Puedo pagarlo ?
No he fallado en mis pagos ?
Tengo algún otro crédito que este pagando?

La hipoteca garantiza no sólo el capital prestado sino la responsabilidad hipotéticaría que comprende mediante la hipoteca : capital,intereses normales y de demoras.
Plazos de 25 a 50 años.
El préstamo no suele superar el 80% del valor de tasación del inmueble hipotecado y el 50% para los destinados.
La mayoria de préstamos tienen operaciones de compraventa y financiación hipotecaria.
Caracteristicas
Ejemplo:
Requisitos:
Copia Acta de Nacimiento del Solicitante
Copias del Título de Propiedad
Copias de las últimas 3 boletas de predial y agua pagados.
Copia Contrato de Promesa de compraventa del inmueble.
Avaluo.
Original y copias recibo de pagos.
Original y copias de la ISR.
Original y copias del estado de cuenta, chequeras o inversiones.
Copia planos arquitectonicos del inmueble.
Fotografías de la fachada del inmueble.
En relación con Operaciones Bancarias
Crédito Simple
Es el contrato por medio del cual el banco pone a disposición del acreedor, una suma determinada de dinero que el deudor retira en una partida y esta es cubierta en un solo pago en la fecha de vencimiento especificas.
Los intereses generalmente se pagan vencidos y se garantiza el crédito con prenda representada por un titulo de crédito.
Ejemplo
Para obtener Crédito Simple Banamex necesitas cubrir el perfil del cliente, llenar el contrato correspondiente y pertenecer a los giros aceptados por Banamex.
Perfil del Solicitante
Ser personas moral o física con actividad empresarial, nacional o extranjera, con residencia permanente en México, con ventas anuales de hasta Mx $130MM
Ser cliente u obligado, mínimo 18 años cumplidos.
Demostrar un buen manejo de tu Cuenta de Cheques.
Para personas morales: contar con un obligado solidario (accionistas que sumen 80% del accionariado y sus respectivos cónyuges si están casados por sociedad conyugal o legal).
Tener capital contable positivo.
Llenar la solicitud de Crédito - Capital de Trabajo.
Contar con un buen historial crediticio.

Para clientes Banamex
Antigüedad requerida: persona moral, dos años y persona física con actividad empresarial, tres años de operación ininterrumpida en su giro o actividad.
Tener una Cuenta de Cheques en Banamex con 12 meses de antigüedad.

Para clientes No Banamex
Antigüedad requerida: persona moral, tres años y persona física con actividad empresarial, cuatro años de operación ininterrumpida en su giro o actividad.
Contar con una cuenta de cheques activa con otro banco con antigüedad mínima de 24 meses.

Crédito en Cuenta Corriente
Se trata de un contrato por el cual la entidad financiera se obliga a poner a disposición de su cliente un determinado límite de crédito, durante un período de tiempo pactado.
Características
 Es un contrato de naturaleza mercantil.
 Es un contrato consensual. Se perfecciona por el mero consentimiento de la entidad de crédito, aspecto en el que se distingue del préstamo que tiene carácter real (se perfecciona con la entrega del importe autorizado).
 Es un contrato bilateral. Genera obligaciones para ambas partes.
 Es un contrato oneroso. El cliente deberá abonar los intereses y comisiones pactados.
 Es un contrato generalmente de adhesión. El acreditante (entidad de crédito) presenta al acreditado (empresa cliente) un formulario contractual pre-impreso con un contenido estándar, salvo en sus condiciones financieras.
 Se formaliza por escrito, en un documento habitualmente intervenido por fedatario público.

Ejemplo:
Requisitos
• -Ser una empresa mexicana constituida en territorio nacional.
•- Que la empresa ni sus accionistas principales tengan antecedentes negativos en el Buró de Crédito.
• -La empresa ni sus accionistas deberán haber participado en procesos de concurso mercantil.
•- Que en caso que existan pérdidas acumuladas y del ejercicio, éstas deberán representar más 2/3 del capital social de la empresa.
Para determinar si se trata de una petición de crédito viable contacte a su ejecutivo de cuenta empresarial entregando la siguiente información:
• -Estados financieros dictaminados de los 3 últimos años completos.
• -Estados financieros internos con una antigüedad no mayor a 3 meses de la fecha de entrega.
•- Carta del Buró de Crédito de le empresa firmada por el representante con copia de identificación oficial vigente.
• -Carta del Buró de Crédito del principal accionista con copia de identificación oficial vigente.


Descuentos de Títulos
Es el contrato por medio del cual, el banco, adelanta el vencimiento de los títulos de Créditos extendidos a favor de acreedores, mediante el cual el pago de interés por adelantado.
Características
1.-ES UN DOCUMENTO.- Es decir, es un medio real de representación gráfica de un derecho.

2.- ES LITERAL.- Porque su existencia se regula al tenor del documento; no puede representar más o menos de lo que está expresado en el título.

3.- AUTÓNOMO.- Porque el poseedor tiene un derecho nuevo, propio, que no puede ser destruido por los anteriores poseedores o por el deudos, porque una vez que circula, se desprende o desvincula de la causa que lo crea.

4.- ES NECESARIO PARA EJERCITAR EL DERECHO QUE EN EL SE CONSIGNA.- Porque en tanto el título exista, el acreedor debe exhibirlo para exigir el cumplimiento de la contraprestación que en el se consigna, esto se llama:

5.- ES FORMAL.- Porque debe contener las menciones y satisfacer los requisitos que marca la ley.
Arrendamiento de Equipo
El banco adquiere en propiedad los bienes muebles o inmuebles que requiere el acreditado y los da en arrendamiento a esta persona, este tipo de crédito representa una forma novedosa para la egresa con ventaja, cuando no tiene grandes cantidades para invertir en activos fijos.
¿Como Funciona?
Cuando firma un contrato de arrendamiento, está asignando los derechos del equipo al arrendador.
El arrendatario es el propietario del equipo y lo pone a su disposición para que lo use a cambio de los pagos por concepto de arrendamiento que usted efectúa. Existen diversas formas de adquirir equipos a través de un arrendamiento.
• Usted selecciona el equipo personalmente y luego busca financiamiento mediante un arrendador. Usted selecciona un sistema del proveedor de su elección y luego firma un contrato de arrendamiento para ese sistema con la empresa arrendadora. Dentro de este marco, generalmente aún obtiene servicios y soporte para el sistema por parte del proveedor y no del arrendador.
• Usted selecciona el equipo en conjunto con un minorista o fabricante que ofrezca arrendamiento a través de su propia subsidiaria. Una vez definido un precio de compra, su proveedor lo traducirá en un pago de arrendamiento en base a las condiciones que usted haya solicitado.
• Usted obtiene el equipo directamente a través de un arrendador. Si elige este camino, tendrá que trabajar con la empresa arrendadora para descifrar qué necesita y cuánto puede costear. En este caso, el arrendamiento y el equipo provienen del arrendador. Si decide obtener su arrendamiento y equipo del arrendador, es posible que desee ver otros equipos antes de definir el arrendamiento. Una empresa arrendadora no constituye necesariamente el lugar para obtener información técnica.
Entre los mas comunes se encuentran:
¿Como obtenerlo?
EQUIPO INDUSTRIALLL
Personas físicas con actividad empresarial
• Solicitud de crédito
• Carta de autorización para buró de crédito
• Últimos 3 estados de cuenta cheques / Ahorro con CLABE
• Cotización de plan de crédito / Arrendamiento
• Copia de identificación oficial
• Comprobante de domicilio fiscal con antigüedad no mayor a 3 meses
• Comprobante de ingresos:
• Últimos 3 estados de cuenta cheques / Ahorro con CLABE
• Últimos 3 recibos de nómina
• Copia de declaraciones de impuestos del último ejercicio para personas físicas con actividad empresarial
• Copia de las cédulas de identificación fiscal
• Copia del alta en hacienda
• Clave única de población CURP
• Aviso de privacidad

Carta de Crédito
Es una orden condicionada de pago mediante la cual un banco emisor, por cuenta de un ordenante,se compromete a pagar a un beneficiario, en forma directa o a través de un banco corresponsal, contra la presentación de ciertos documentos que certifiquen la venta, embarque, calidad, cantidad y demás condiciones de la mercancía o del servicio realizado, siempre y cuando se cumplan los términos y condiciones.
Carta de Crédito comercial
Es un instrumento bancario mediante el cual los bancos garantizan el pago irrevocable a plazo o a la vista, al beneficiario o proveedor de bienes y servicios comprados por el ordenante, generalmente es ejercible contra facturas y conocimientos de embarque, etc. que cumplan los términos y condiciones establecidos.
Carta de Crédito Standby
Es un instrumento bancario que garantiza el pago irrevocable del banco emisor por el incumplimiento de obligaciones financieras, comerciales y contractuales contraídas por el ordenante con el beneficiario.
Generalmente es ejercible contra una declaración de incumplimiento de dichas obligaciones.

Carta de Crédito Importación
Producto mediante el cual Banca Afirme se compromete por cuenta de nuestro cliente (acreditado) a pagar a un beneficiario (proveedor de nuerto cliente). Ya sea directamente o a través de alguno de nuestros corresponsales, por la compra de productos y/o servicios, un determinado importe, a un determinado plazo, mediante la presentación y entrega de determinados documentos, siempre y cuando cumplan con los términos y condiciones establecidos.
Carta de Crédito Exportación
Producto mediante el cual un banco extranjero se compromete por cuenta de su cliente (acreditado) a pagar a través de Banca Afirme a un beneficiario (Proveedor, Cliente de Banca Afirme) Exportador por la compra de productos y/o servicios, un determinado importe, a un determinado plazo, mediante la presentación y entrega de determinados documentos, siempre y cuando cumplan con los términos y condiciones establecidos.
Carta de Crédito nacional
Producto mediante el cual Banca Afirme se compromete por cuenta de nuestro cliente (acreditado) a pagar a un beneficiario (proveedor de nuestro cliente) por la compra de productos y/o servicios, un determinado importe, a un determinado plazo, mediante la presentación y entrega de determinados documentos, siempre y cuando cumplan con los términos y condiciones establecidos.
Tarjeta de Crédito
Es un instrumento material de identificación del usuario, que puede ser una tarjeta de plástico con una banda magnética, un microchip y un número en relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida, a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibición de la tarjeta.
Caracteristicas
Los usuarios tienen límites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a la política de riesgos existente en cada momento y a las características personales y de solvencia económica de cada usuario
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus saldos por completo en su fecha límite mensual o puede pagar una parte.
Un pago con tarjeta de crédito es un pago con dinero M1, (dinero crediticio) que como todo agregado monetario distinto de M0, no es creado por los bancos centrales sino por los bancos privados o las tiendas que dan créditos.
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta pidiendo que anule el cargo y seguir los trámites de cada institución
Ejemplo
Requisitos
Edad mínima: 18 años.
Ingresos mínimos de $7,000 mensuales.
Presentar una de las siguientes identificaciones oficiales y vigentes: credencial de elector o pasaporte; si eres extranjero, sólo son válidos el FM2 y el pasaporte.
Comprobante de domicilio (en caso de que tu dirección actual sea diferente a la de tu identificación)
Presentar comprobante de ingresos: recibo de nómina del último mes, semana o quincena; tarjeta de crédito con línea de crédito igual o mayor al ingreso mínimo aquí solicitado; cartas originales emitidas por empresas formalmente establecidas y con antigüedad de un año, o expedidas por la Secretaría de la Defensa Nacional; tres estados de cuenta de cheques, débito o inversiones (consecutivos y a tu nombre); copia de la última declaración de impuestos a tu nombre (diferente a ceros, con sellos de pagado del banco).
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