ANALISIS PEMBIAYAAN USAHA KECIL

Analisis Pembiayaan Usaha Kecil

Materi Analisis Character dan Capacity

oleh: O.P. Yepri

Format Nota Analisa Pembiayaan

Analisis Pembiayaan

NOTA ANALISA

ANALISA KUALITATIF

ANALISA KUANTITATIF

• Permohonan nasabah
• Informasi calon nasabah
• Aplikasi sistem scoring
• Hubungan dengan BPRS HIKB
• Hubungan dengan bank lain
• Analisa kualitatif (legalitas, pemasaran, manajemen,
• teknis produksi)
• Analisa kuantitatif (agunan, perhitungan limit)
• Keputusan

1. Legalitas usaha

2. Industri dan usaha calon nasabah

- Analisa ekonomi makro

- Analisa persaingan sektor industri

3. Karakter dan manajemen

4. Pemasaran

5. Teknis produksi

6. Aspek sosial

1. Analisa laporan keuangan

2. Analisa proyeksi keuangan

(Khusus KI)

a. Sensitivity Analysis

b. Scenario Analysis

3. Cash flow projection

Adalah penelitian yang dilakukan oleh seorang account officer terhadap :

- kelayakan perusahaan,

- kelayakan usaha nasabah pembiayaan,

- kebutuhan pembiayaan,

- kemampuan menghasilkan laba,

- kemampuan membayar kembali angsuran pembiayaan/pelunasan pembiayaan,

- serta ketersediaan agunan untuk meng-cover

besarnya permohonan pembiayaan.

Tujuan analisis pembiayaan adalah untuk memperoleh keyakinan :

• Apakah usaha nasabah pembiayaan layak untuk

dibiayai,

• Apakah nasabah pembiayaan mempunyai

kemauan dan kemampuan memenuhi

kewajibannya kepada bank secara baik, sesuai

kesepakatan dengan pihak bank.

Teknik Analisis Pembiayaan

Disampaikan Pada Training AO BPRS HIK GROUP

• ANALISIS KUANTITATIF (quantitative analysis)

Menganalisa kondisi perusahaan (calon nasabah) berdasarkan laporan keuangan.

• ANALISIS KUALITATIF (qualitative analysis)

Analisis pembiayaan yang sifatnya non angka dan atau menjelaskan suatu angka ke dalam bentuk tulisan.

• Memberi gambaran utuh mengenai calon nasabah dan pengaruhnya terhadap risiko pembiayaan yang akan/ telah diberikan
• Kejelasan bagi pembuat keputusan

Dalam pembiayaan, bank menghadapi risiko, yaitu kemungkinan tidak kembalinya uang yang dipinjamkan tersebut.

Metode Memperoleh Informasi Debitur

Oleh karena itu, diperlukan kemampuan menganalisis pembiayaan UMKM.

OTS

Solisitasi

On Desk

Fungsinya,

untuk mengetahui, menilai dan meyakini kemauan dan kemampuan dari debitur dalam memenuhi kewajibannya.

Untuk itu

dalam menganalisis pembiayaan harus mencakup penilaian kualitatif dan kuantitatif.

Verifikasi

DATA DEBITUR

• Dokumen
• Penghasilan
• Agunan
• Investigasi

Analisis Prinsip 5 C's

Kemampuan

Kemauan

Collateral

Condition

FASILITAS PEMBIAYAAN

• BI CHECKING

Capital

Capacity

Character

Character

Manajemen

Character

Riwayat Nasabah

Latar belakang bisnis dan pengalaman bisnis nasabah menggambaran tentang kemungkinan keberhasilan pencapaian rencana dimasa mendatang.

(riwayat nasabah, pengalaman bisnis dan kondisi bisnis saat ini)

Character

• Pemilik dan pengurus sebagai pribadi siapa key person dari perusahaan
• Perusahaan:

Watak dari perusahaan sebagai sebuah lembaga/institusi 

--> Budaya kerja perusahaan secara keseluruhan (Negatif/positif).

• Legalitas usaha.

Status hukum perusahaan dan legalitas dari kegiatan usahanya  mengukur apakah nasabah pembiayaan mempunyai kemauan untuk memenuhi peraturan pemerintah.

• Sumber Informasi.

Dapat berasal dari intern maupun ekstern.

• Informasi pihak lain.

--> Informasi antar Bank.

--> Laporan daftar hitam BI.

--> Informasi lain dari rekanan bisnis dan dunia usaha (kreditur, pemasok, langganan dsb).

Analisis terhadap pengalaman bisnis memberikan informasi tentang watak peminjam dalam berbisnis apakah ekspansif, moderat atau konservatif.

Riwayat bisnis dapat dilihat dari seberapa jauh perusahaan memiliki perhatian pada pengembangan produk dan semangat untuk selalu mengikuti perkembangan sektor bisnis yang ditekuni

Menganalisis watak dpt dilihat dari:

Riwayat hubungan dengan bank.

Riwayat pembiayaan.

Reputasi dalam bisnis.

Keuangan, manajemen dan legalitas usaha

Character

Reputasi dalam Bisnis

Character

Riwayat Hubungan dengan Bank

• Nasabah dipercaya oleh pemasok .
• Nasabah pernah menarik cek/bilyet kosong.
• Nasabah termasuk dalam daftar hitam BI
• Nasabah ada masalah dng pemerintah, hukum atau pandangan masyarakat terhadap nasabah/calon nasabah dan perusahaannya

Character

Hubungan dengan bank lain:

• Bank manakah yg memberikan pembiayaan sekarang.
• Mengapa pindah ke bank kita.
• Berapa jumlah pembiayaannya pada bank lain
• Sejak kapan berhubungan dengan bank lain.
• Bagaimana kinerja pembiayaannya dan berapa plafond pembiayaannya.

Hubungan dengan bank sendiri:

• Non Pembiayaan: Jml transaksi, pemanfaatan JBL 
• -> skala bisnis & bonafiditas.
• Pembiayaan :kualitas Pembiayaan/hubungannya di Bank (lama meminjam bukan jaminan kualitas)

FUNGSI :

Rasa tanggung jawab nasabah.

Kejujuran nasabah.

Keseriusan nasabah dalam berbisnis

Keinginan nasabah untuk membayar semua kewajiban kepada bank dengan seluruh kekayaan yang dimiliki

Pentingnya Pembiayaan

Dari Sisi Bank

Character

Dari sisi calon nasabah

AO MAMPU MENGANALISIS PEMBIAYAAN

DENGAN BENAR DAN EFEKTIF

Collateral

Falsafah Pembiayaan

Capacity

Analisis Faktor

5 C’s

• Konsep Ekonomi Islam

Agar harta tidak berputar-putar di antara orang-orang kaya saja

Mengenal Usaha Nasabah

Condition

• Kekurangan dana sendiri.

- Kenaikan omzet penjualan.

- Penundaan pelunasan piutang.

- Tenggang waktu pendapatan.

- Substitusi hutang pihak ketiga

Reputasi dan membantu tertib manajemen keuangan.

Menganalisis

Faktor-Faktor Kuantitatif

Capital

Menganalisis

Faktor-Faktor Kualitatif

Analisis RASIO Lap. Keuangan

Laporan Keuangan

Analisis Kebutuhan Pembiayaan

Aspek Pembiayaan

Analisis 5 C’s

Jakarta, 19-22 Juni 2013

Pedoman Analisis Pembiayaan

UU No. 7 Tahun 1992

Kewajiban melakukan Penilaian Faktor 5C’s secara cermat sebelum memberikan pembiayaan.

Artinya :

Tanpa penilaian Faktor 5C’s, Bank dapat dinyatakan MELANGGAR HUKUM.