акпек

СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ

Страховой рынок Великобритании

Организационные и правовые основы страхования Великобритании

Значительную роль на страховом рынке Великобритании играют крупные национальные международные страховые брокеры, а также независимые страховые агентства, работающие на комиссионных началах. Примерно 50% всех договоров страхования и перестрахования в Великобритании заключаются при посредничестве страховых агентов и брокеров.

Деятельность всех посредников на рынке страхования иного, чем страхование жизни, должна осуществляться в соответствии с кодексом Ассоциации страховщиков Великобритании (Association of British Insurers), который устанавливает нормы и правила страховой деятельности (code of practice), а также в соответствии с требованиями Директив ЕС в отношении информации, которую брокер обязан предоставлять страхователю.

Закон о финансовых услугах (Financial Services Act) от 1986 г. регулирует инвестиционную деятельность в Великобритании, включая страхование жизни и пенсионное страхование.

В соответствии с законом о защите интересов полисодержателей (Policyholders Protection Act) от 1975 г. учрежден Совет защиты полисодержателей(Policyholders Protection Board), в обязанности которого входит компенсировать убытки или каким-либо другим образом оказывать финансовую поддержку держателям страховых полисов, которые как-либо пострадали от неплатежеспособности страховщиков. В случае если страховая компания, имеющая лицензию на проведение страховой деятельности в Великобритании, сталкивается с проблемой неплатежеспособности, Совет имеет полномочия финансировать оказание помощи страхователям, причем за счет страховых компаний с устойчивым финансовым положением, с которых взимаются специальные сборы на эти цели.

Договоры страхования в Великобритании заключаются непосредственно страховыми компаниями, а также при посредничестве андеррайтинговых агентств и страховых посредников (агентов и брокеров).

Среди иных видов страхования, довольно часто встречаются и, своего рода, эксклюзивные.

К примеру, страхование личных частей тела от всевозможных «невзгод», заявленных страхователем или страхование от НЛО и галлюцинаций и т.п. Одна из крупнейших страховых компаний Великобритании и мира, «Aviva» опубликовала список самых нелепых пояснений по поводу повреждения застрахованного автомобиля. В этот перечень вошли:

• повреждение лобового стекла упавшей с дерева белкой;

• невозможность затормозить из-за попадания картофелины под педаль тормоза;

• падение оленя на капот автомобиля в момент парковки;

• нанесение ущерба проезжающей мимо машине замороженным люля-кебабом;

• столкновение автомобиля с зеброй во время посещения сафари-парка;

• повреждение эмали на машине вследствие того, что ее облизали коровы

проходящего мимо стада.

Все случаи из вышеперечисленного могли быть застрахованными, а следовательно, на страховом рынке Великобритании может быть застраховано абсолютно всё от всевозможных ситуаций.

В Великобритании действует обязательное страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами, причиненный владельцами автотранспорта, авиаперевозками, лицами, занимающимися верховой ездой, а также лицами, которые содержат в домашних условиях животных, опасных для окружающих.

Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации "Ллойд".

Организационная структура страхового рынка Великобритании представлена: акционерными обществами, которые принадлежат их собственникам - акционерам; обществами взаимного страхования, которые принадлежат их страхователям; дружескими обществами; отделениями и представительствами иностранных страховых компаний.

Крупное самостоятельное звено национального страхового рынка, имеющее международное значение, - страховая корпорация «Ллойд», представленная 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц - андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Членство корпоративной структуры «Ллойда» открыто для всех граждан (резидентов) Великобритании и иностранцев (нерезидентов).

Деятельность страховых компаний регулируется соответствующим законодательством.

Страховая деятельность в Великобритании регулируется законом о страховых компаниях (Insurance Companies Act) от 1982 г. Закон регулирует страховую деятельность компаний в форме акционерных обществ (корпораций) - by bodies corporate, за исключением friendly societes - ОВС, акционированных в Великобритании или в другой стране; некорпоративных компаний(unincorporated bodies), а также андеррайтеров Ллойда.

Деятельность страховых посредников в Великобритании регулируется законом о регистрации страховых брокеров(Insurance Brokers Registration Act) от 1977 г.

Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности (DTI), который возглавляет Государственный секретарь по торговле и промышленности. На практике повседневный страховой надзор осуществляет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности.

Страховые компании и физические лица не вправе заниматься страховым бизнесом в Великобритании до тех пор, пока не получат лицензию DTI. Исключение из общего правила применяется в отношении членов страховой корпорации «Ллойд», дружеских обществ и профсоюзов, осуществляющих страхование своих членов на время забастовок. В отношении членов страховой корпорации «Ллойд» вопросы лицензирования переданы в компетенцию высшего органа этой организации. Вопросы лицензирования страховой деятельности дружеских обществ отнесены к компетенции Регистра дружеских обществ.

Страховой компании, которая планирует осуществлять операции по договорам личного страхования, для получения государственной лицензии необходимо в предварительном порядке получить специальный сертификат актуария, подтверждающий правильность методологических подходов к исчислению страховых тарифов.

Все страховые компании, зарегистрированные в качестве хозяйствующих субъектов за рубежом, должны удовлетворять требованиям DTI в части наличия у них финансовых ресурсов в Великобритании, адекватных взятым обязательствам по заключенным договорам страхования и перестрахования.

Деятельность страховых синдикатов корпорации «Ллойд» непосредственно не подлежит надзору со стороны Департамента торговли и промышленности (DTI). В соответствии с Законом о страховой корпорации «Ллойд» 1982 г. функции надзора за синдикатами переданы Совету «Ллойда», наделенному широкими правами и полномочиями.

Совет «Ллойда» отвечает за вопросы создания новых страховых синдикатов корпорации. Каждый страховой синдикат корпоративной структуры «Ллойд», вступая в страховые правоотношения, несет неограниченную имущественную ответственность по принятым на себя обязательствам.

Страховой рынок Великобритании — один из самых крупных в мире.

Он является старейшим и самым опытным, обладающим огромным и заслуженным авторитетом.

По некоторым показателям, английский страховой рынок до сих пор не имеет себе равных в мире. Так, при сравнительно небольших размерах чисто внутреннего страхового рынка (5,3%) доля его в операциях международного характера составляет почти 20% всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах. Почти десятая часть всех страховых премий в мире поступает на счета британских страховых обществ.

Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре.

Авторитет Лондонского международного страхового рынка отражается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации "Ллойд".

5) Австралия

Специальные положения в Законе «о страховании» 1973 позволяют андеррайтерам Lloyd's предоставлять услуги страхового бизнеса в Австралии.

Австралийский рынок является четвертым по величине источником доходов для Lloyd's на глобальном уровне и доходы от деятельности на нём в 2009 году составили около $ 1,2 млрд., из которых 80% получены от прямого страхования и 20% от перестрахования.

Lloyd's Австралии является представительством Ллойда в Лондоне и находится в Сиднее.

6) Европа

Lloyd's на европейском рынке представлен в ряде стран и имеет исключительную специфику предоставляемых страховых продуктов, характерную для каждой из них:

• Австрия

• Кипр

• Бельгия

• Норвегия

• Дания

• Германия

• Франция

• Греция

• Ирландия

• Италия

• Мальта

• Нидерланды

• Португалия

• Польша

• Швейцария

• Швеция

• Испания

3) США

Ллойд был основной движущей силой на рынке страхования США на протяжении более века - от разрушительного землетрясения в Сан-Франциско в 1906 году на последних катастроф, таких как ураганы Густав и Айк.

Lloyd's продолжает разрабатывать инновационные продукты для американского рынка, такие как возмещение убытка перестрахования, страхование от ущерба, причинённого похищением и требованиями выкупа, а также страхование потерь связанных с банковскими облигациями. В частности в 20-м веке Lloyd's увеличил объём страхования в отношении природных катастроф, таких как землетрясения и ураганы, и, совсем недавно - страховые покрытия ответственности для директоров и должностных лиц и страхование убытков связанных с терроризмом. На протяжении своих долгих отношений с США, Lloyd's предоставил американскому бизнесу творческие решения для их потребностей в области управления рисками, и будет продолжать делать это в будущем.

4) Япония

Специальные положения в японском праве о страховом предпринимательстве позволяют членам Lloyd's гарантировать нон-лайф страхование в Японии через единого общего агента – «Lloyd's Японии Inc.»

Японский рынок является девятым по величине источником доходов для Lloyd's на глобальном уровне и прибыль полученная от страхования в Японии в 2008 году составила около 289 млн. £, 90% из которых получены от перестрахования и 10% - от прямого страхования.

«Lloyd's Японии Inc.» осуществляет услуги страхования в сферах собственности, несчастных случаев, ответственности и морского бизнеса. Кроме того, ряд специалистов предлагает услуги страхования неисчерпаемых ресурсов, ущерба нанесённого террористическими действиями, похищениями и требованием выкупа, а также страхование ущерба причинённого в чрезвычайных ситуациях.

2) Бразилия

После почти 70 лет государственной монополии перестрахования в Бразилии, долгожданная либерализация на бразильском рынке перестрахования, наконец, была принята в январе 2007 г., благодаря закону «О перестраховании» (Дополнительные Закон № 126/07).

Новый закон создал три отдельных категорий перестраховщиков, с различными уровнями доступа на рынок: "местные", "допущенные" и "случайные".

Ллойд был зарегистрирован в качестве первого «допущенного» перестраховщика в Бразилии и его андеррайтерам было позволено осуществлять все классы перестрахования, за исключением смешанного страхования жизни и дополнительных пенсионных планов.

Lloyd's основал своё первое бразильское представительство в Рио-де-Жанейро и надеется расширить свое присутствие в других регионах страны в течение долгого времени в соответствии с возможностями развития бизнеса.

Бразильский рынок страхования является крупнейшим в Латинской Америке и занимает 14 место в мире.

Lloyd's официально открыл свой новый офис в апреле 2009 года и сегодня представлен на рынке Бразилии 8 синдикатами - Ace, Alterra, Argo, Catlin, Flagstone, Kiln, Liberty и Navigators. Большее число синдикатов ожидают своего присоединения к бразильскому Lloyd's в ближайшее время.

По состоянию на 31 января 2009 г. структура Ллойда насчитывала:

Члены коропорации (Capital providers)

• 1238 корпоративных члена (corporate members)

• 773 Индивидуальных членов с неограниченной ответственностью (individual Names with unlimited liability)

Участники рынка (Market participants)

• 51 агент (managing agents)

• 87 синдикатов (syndicates)

• 176 сертифицированных брокеров Ллойда (Lloyd’s brokers)

Деятельность корпорации представлена во всех уголках света, что говорит о высокой степени интегрированости Великобритании в мировой рынок страховых услуг. Среди прочих наибольшие представительства Лондонского Ллойда расположены в:

1) Южная Африка

Южноафриканский рынок является крупнейшим источником дохода для Lloyd's на африканском континенте с валовой прибылью размере 127 млн. £ в 2008 году полученной от услуг по прямому страхованию и перестрахованию. Бизнес Lloyd's в Южной Африке преобладает в сфере страхования автотранспортных перевозок, имущества и ответственности, которые составляют 69% от общего объёма объектов страхования.

Lloyd's Южной Африки (Pty) Ltd является представительством Ллойда в Лондоне и находится в городе Сэндтон.

Современный Ллойд не является страховой компанией в обычном понимании этого слова, а представляет собой страховой рынок, на котором встречаются члены корпорации «Ллойд».

Сама по себе корпорация «Ллойд» не берёт на себя ответственность по договорам страхования, предоставляя это членам синдикатов Ллойда.

Управляется Ллойд т. н. Советом Ллойда (Council of Lloyd’s), который регулирует и управляет страховым рынком внутри Ллойда, определяя правила и процедуры заключения договоров страхования. В Совет Ллойда входят 6 рабочих (working), 6 внешних (external) и 6 номинальных (nominated) членов. Рабочих и внешних членов выбирают члены Ллойда. Шесть номинальных членов Совета, в том числе CEO согласовывает правление Банка Англии.

В корпорации Ллойд имеется два типа людей и фирм. Первые называются членами корпорации (members). Вторые являются агентами, брокерами, профессионалами, помогающими членам корпорации заключить договоры страхования и перестрахования, представляя клиентов Ллойда.

Если в прежние времена членами Ллойда были только богатые физические лица (около 34 000), то после кризиса начала 1990-х гг членами корпорации стали компании. Многие физические лица (names) разорились и им на смену пришли компании. В настоящее время на долю физических лиц приходится 10 % всего объёма договоров Ллойда. И количество физических лиц постоянно снижается в силу естественных причин, а также вследствие их объединения в товарищества.

Клиенты (страхователи и перестрахователи) не могут заключать договоры напрямую с синдикатами Ллойда, а только через сертифицированных брокеров Ллойда. Брокеры стараются найти для клиентов наилучшие условия среди синдикатов Ллойда.

В 1774 году общество «Ллойда» переехало в здание Королевской биржи в самом центре Сити.

Между 1688 и 1807 гг. одним из основных видов бизнеса являлось страхование морских судов, участвующих в торговле рабами. Британские корабли перевезли более 3,25 млн рабов. За этот же период пропало/утонуло 1053 британских судна, связанных с торговлей рабами.

В 1871 г. парламентом Англии был принят акт Ллойда (Lloyd’s Act), заложивший правовые основы бизнеса Ллойда. С этого времени «Ллойд» стал выступать в качестве страховой корпорации. Следующий акт Ллойда в 1911 г., определил и расширил основные цели деятельности корпорации «Ллойд».

В 1987—1993 гг. «Ллойд» и весь лондонский рынок переживали тяжелые времена (большие убытки), что привело к кардинальным изменениям в структуре компании и её капитале.

До этой реорганизации Ллойд представлял, по сути, объединение индивидуальных страховщиков — физических лиц, т. н. «Names», общим числом более 30 000 человек, которые были объединены в 430 синдикатов. Во главе каждого синдиката стоял андеррайтер, принимавший риск, который распределялся между членами синдиката. Членом синдиката мог стать человек, который обладал определённым имуществом, которым он отвечал по обязательствам. После реорганизации участниками синдикатов стали корпоративные члены.

Интеграция страхования Великобритании в мировое сообщество

Lloyd’s of London, Лондонский Ллойд или просто Ллойд — известный рынок страхования, называемый иногда (ошибочно) страховой компанией. Представляет собой место, где встречаются андеррайтеры со страховыми брокерами для заключения договоров страхования и перестрахования.

Ллойд получил своё название по имени Эдварда Ллойда (Edward Lloyd), владельца кофейни, расположенной на Тауэр стрит, рядом с Тауэром. Это место в XVII в. (ок. 1688 г) было популярно у моряков, купцов, владельцев судов, где они постоянно обменивались новостями. С 1696 года Ллойд начал выпускать три раза в неделю специальный листок «Новости Ллойда», который выходит и по сей день. Здесь же часто заключались договоры страхования судов, грузов. После Рождества в 1691 г. кофейня переехала ближе к центру Лондонского Сити на Ломбард стрит. Здесь она находилась долго, и после смерти Э. Ллойда (1713) до 1774 года. После смерти Э.Ллойда организацию возглавил Юлиус Ангерштейн, ставший, по сути истинным создателем корпорации «Ллойд» и известный под именем «отец Ллойда».

Виды страхования Великобритании

Страхование в Великобритании предусматривает пять стратегических выгод для общества:

-свобода от того, что оказывает негативное влияние на личные и деловые интересы,

- безопасность жилья и работы вследствие несчастного случая или стихийного бедствия,

- улучшение или сохранение здоровья за счет медицинской помощи,

- процветание благодаря поддержке предпринимательской деятельности, инноваций и риска.

Страхование по защите и восстановлению здоровья.

Застрахованному лицу гарантируются страховые выплаты при наступлении заболеваний: нервной системы, органов дыхания, кожи и подкожной ткани, органов пищеварения, костно-мышечной системы, системы кровообращения, мочеполовой системы, глаз; осложнение беременности, инфекционных болезней, психических расстройств, новообразований, а также их последствий (потери трудоспособности, наступлении инвалидности, смерти) в пределах страховой суммы (страховая сумма договорная).

Страхование от чрезвычайных происшествий и несчастных случаев. Предусматривает денежные выплаты в период восстановления здоровья, позволяет оплатить расходы, как на лечение, так и на период реабилитации, а также оказывает финансовую поддержку при назначении инвалидности и при смерти застрахованного.

Страхование автотранспорта.

Данный вид страхования является одним из самых распространенных. Если страховой случай наступил, то, в зависимости от вида автострахования, страхователь или третье лицо получает денежную компенсацию. Застраховать можно любой транспорт, начиная от велосипеда, заканчивая автоколонну крупногабаритных трейлеров.

Общее страхование.

Данный вид страхования охватывает страхование собственности, имущества и ответственности, связанное с восстановлением потерянного имущества (полностью или частично).

Страхование жизни. Считается, что страхование жизни зародилось именно в Великобритании, так как именно здесь в 1762 году появилась одна из первых страховых групп Equitable Life Assurance Society, которая занимается страхованием жизни и сегодня.

Существуют два вида страхования жизни: страхование без накоплений и страхование, позволяющее накапливать сбережения.

К первому виду относиться полис страхования жизни на определенный срок (Term Life Insurance) или полис временного страхования жизни.

По полису страхования жизни на определенный срок страховая компания обязана уплатить выгодоприобретателю (бенефициару) оговоренную в полисе сумму в случае смерти застрахованного лица в период действия полиса. После окончания периода страхования страховой взнос не возвращается клиенту. Страхование жизни на определенный срок — наименее дорогая форма страхования жизни. Она обеспечивает защиту, но не имеет характера сбережений. Виды страхования жизни на определённый срок:

-стандартный полис на срок без особых условий;

-возобновляемый полис страхования (Renewable Term Life Insurance);

-конвертируемый (обратимый) полис;

-полис с уменьшающимся покрытием;

-полис группового страхования жизни на срок.

Пенсионное страхование. Это система мер, призванная гарантировано компенсировать гражданам их заработок, который они имели до выхода на пенсию.

Основными видами страхования в Соединенном Королевстве являются:

- общее страхование;

- страхование жизни;

- пенсионное страхование;

- страхование по защите и восстановлению здоровья;

- страхование от чрезвычайных происшествий

и несчастных случаев;

- страхование автотранспорта;

- страхование поездок и путешествий;

- страхование животных;

- страхование бизнеса;

- страхование инвестиций и сделок;

- страхование здоровья и трудоспособности персонала;

- страхование грузов и многие другие.

Страхование поездок— покрывает все медицинские расходы при заболеваниях или травмах, полученных в результате несчастного случая. Позволяет получить качественную и своевременную медицинскую помощь в любой из стран.

Страхование животных. Вид страхования, набирающий обороты и пользующийся все большим спросом в Великобритании. Особенно это касается животных в спорте, например, лошадей, редких и ценных пород выставочных животных и пр. Также часто страхуют животных, используемых в сельском хозяйстве. Животное, повлекшее за собой серьёзные денежные вложения обязательно страхуется в Великобритании.

Страхование бизнеса, независимо от рода деятельности (легального) и размера компании может включать в себя огромный перечень рисков, но основными из них являются страхование сотрудников предприятия (обязательное страхование), страхование запланированных сделок, страхование активов предприятия, страхование от убытков и другие подвиды.

Страхование грузов — один из видов имущественного страхования, имеющий целью защиту грузов от различного рода рисков в процессе их транспортировки от грузоотправителя к грузополучателю.

Помимо вышеописанных видов страхования в Великобритании популярен такой вид как страхование ответственности товаропроизводителей.

Данный вид страхования ответственности, предназначенный для защиты интересов производителей товаров, работ и услуг, связанных с возможным возмещением вреда потребителям. К примеру, в начале 1980-х годов была обнаружена связь между асбестосодержащими изделиями и раком лёгких. В результате на страховые компании, страховавшие риск ответственности товаропроизводителей асбестовых изделий, обрушился поток требований по компенсации от родственников погибших от этого заболевания. Также немногие потребители прибегают к обратному данному виду страхования. (В случае приобретения недоброкачественного или бракованного товара, застрахованный гарантировано получает денежную компенсацию, помимо ожидания выплаты за поданный иск на товаропроизводителя).