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ORIGEN DEL CREDITO
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ORIGEN DEL CRÉDITO
Marco Legal de Las Organizaciones
José Roberto Zamudio Mtz.
Semestre Enero-Junio 21
Ma. del Carmen Alarcón Romano
DEFINICIÓN ETIMOLÓGICA
ORIGEN DEL CRÉDITO
La palabra crédito tiene su origen etimológico en el latín credititus, que a su vez proviene del verbo credere, que significa creer o cosa confiada. En este contexto el crédito nace como confiar y creer en algo o alguien al otorgarle un bien o dinero para su cuidado
MAPA
Definición
Jurídica
Definiciones Jurídicas
(Derecho Civil). Sinónimo de derecho personal; utilizado generalmente para designar el derecho de exigir la entrega de una suma de dinero. V. Deuda, Obligación.
(Operaciones de titulos & Crédito) (Derecho Comercial). Constituye una operación de crédito todo acto por el cual una persona pone o promete poner fondos a disposición de otra persona, o asume, en interés de esta, un compromiso con la firma, por ejemplo, de un aval, de una fianza o de una garantía
Fuente:http://www.enciclopedia-juridica.com/d/cr%C3%A9dito/cr%C3%A9dito.htm
Antecedentes
ALGO DE HISTORIA...
La historia del crédito se remonta a las comunidades primitivas, que usaban el trueque como forma de intercambio y valor, en la medida que la complejidad de los sistemas económicos no era tan alta.
La moneda: unidad de intercambio
Superávit económico
Banca
Actual
680 a.C.
8000 a.C.
Epoca primitiva
3000
a.C.
Titulos & operaciones de Crédito
El trueque
Las primeras Deudas
Época Primitiva: El trueque
Las economías primitivas no tenían concepto de crédito o de deuda, sus sistemas de intercambio y de favores se basaban en el trueque y en la economía del regalo o solidaridad. Cuando alguien hacía un favor a otro, ese otro terminaba "debiendo" ese favor que se podía retornar o no, pero en cantidades que no eran cuantificables. El "te debo una" pronto sería reemplazado por "te debo una cantidad de…".
El trueque fue la forma de pago en la época prehispánica, así sobrevivían mercaderes y artesanos, además de que existía el pago en trabajo agrícola, esencial para la economía.
Sin embargo se tienen antecedentes de civilizaciones con sistemas muy avanzados como los babilonios, que dejaron escritos hechos en tablillas de barro órdenes de pago, con cierta similitud a la letra de cambio actual y
los griegos y los romanos utilizaron la letra de cambio para evitar el traslado material de dinero, por frecuentes asaltos a las caravanas de mercaderes.
Fuentes:http://www.muyfinanciero.com/historia/historia-del-credito/
https://prestadero.com/blog/la-historia-del-sistema-de-creditos/#:~:text=En%201897%20se%20crea%20la,de%20sucursales%20de%20amplitud%20nacional.
Superávit Económico
A raíz de la revolución agrícola del neolítico, alrededor del año 8000 A.C., empiezan a crearse los primeros superávits o excedentes en la economía, lo cual quiere decir que la producción era suficiente para satisfacer las necesidades de la población y se generaba una especie de ahorro en forma de bienes que debía ser guardado y depositado en instituciones de confianza.
Fuente: http://www.muyfinanciero.com/historia/historia-del-credito/
Las primeras Deudas
En la medida en que las sociedades agrícolas se vuelven más complejas, se crean superávits económicos y autoridades estatales que con la ayuda de la escritura, 3000 A.C., empiezan a llevar registros de esos superávits y emiten certificados de depósito de bienes en los graneros en formas de monedas. Una moneda otorgada a un agricultor podía significar que este tenía en el granero del rey una cantidad de 100 libras de trigo, por ejemplo. Esto quería decir que el rey le debía a ese granjero las 100 libras de trigo.
La llegada de las monedas y el uso de los registros escritos marca en inicio de la deuda, en la medida en que se puede cuantificar los servicios y bienes que se deben a quien tiene el certificado de valor (moneda) en su poder. Así también surge el dinero como una forma de llevar el registro de lo que se debe a alguien y como forma para simplificar los intercambios en la sociedad para superar el trueque y sus inconvenientes.
Fuente:http://www.muyfinanciero.com/historia/historia-del-credito/
La moneda: Unidad de Intercambio
Las primeras monedas de la historia fueron en metales como el oro, la plata y el cobre, ya que su escasez los hacía atractivos y eran fáciles de transportar. Luego de que el dinero fuera utilizado como unidad depositaria de valor para garantizar el pago de las deudas físicas, al poder usado para respaldar deudas de diverso tipo se empezó a utilizar como unidad de intercambio como unidad de valor estándar- puesto que respaldaba el pago de múltiples deudas.
En la época colonial, cuando apareció el peso como moneda de cambio, también se le dio origen a las primeras instituciones de crédito prendario como el Monte de Piedad de Animas, lo que hoy conocemos como Nacional Monte de Piedad.
Pese a ello, la iglesia era el principal prestamista, existían los préstamos hipotecarios y de avío, es decir, los que sirven para la adquisición de materias primas y materiales, sin embargo eran comunes las altas tasas de interés.
Entre las primeras monedas de la historia tenemos los siclos, las minas, los dracmas, los dáricos y los talentos de plata y de oro que eran ampliamente utilizados en el mundo asiático.
Fuentes:https://prestadero.com/blog/la-historia-del-sistema-de-creditos/#:~:text=En%201897%20se%20crea%20la,de%20sucursales%20de%20amplitud%20nacional.
Titulos & Operaciones de Crédito
En 1897 se crea la Ley General de Instituciones de Crédito, la cual busca reorganizar el sistema bancario, limita la emisión de billetes y establece reglas para la apertura de sucursales de amplitud nacional.
Además se creó una clasificación de instituciones de crédito que serían los bancos de emisión, es decir, los comerciales: bancos hipotecarios, que ofrecían créditos a largo plazo y banco refaccionarios que otorgaban créditos a largo plazo para agricultura, industria y manufacturas.
Fuente:https://prestadero.com/blog/la-historia-del-sistema-de-creditos/#:~:text=En%201897%20se%20crea%20la,de%20sucursales%20de%20amplitud%20nacional.
Sistema Bancario Actual
Por la necesidad del dinero como forma de financiar las últimas tres revoluciones industriales, los bancos y los sistemas de créditos se vuelven un aspecto central de las economías modernas. En este escenario, los bancos se convierten en los aliados de las empresas al facilitar dinero que no existe en el presente de la economía, pero que puede ser respaldado por la producción futura de una empresa, así como por las ganancias que esta generará.
Hoy en día tenemos un sistema financiero regulado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, que pertenece a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y se ha hecho una reforma al sistema financiero que busca que se preste más a menores precios.
Lo anterior apenas sucedió en 2014, por lo que sus efectos reales sobre la disminución de tasas todavía no se ven, será en el largo plazo cuando se verán las consecuencias de estos cambios y su impacto en la educación financiera de los mexicanos.
Fuente: http://www.muyfinanciero.com/historia/historia-del-credito/
https://prestadero.com/blog/la-historia-del-sistema-de-creditos/#:~:text=En%201897%20se%20crea%20la,de%20sucursales%20de%20amplitud%20nacional.
Auxiliares visuales de información complementaria.
https://www.youtube.com/watch?v=IZRz5Txe-To
https://www.youtube.com/watch?v=kAZFa3Tpbq0
TÍTULOS & OPERACIONES DE CRÉDITO
CONCEPTO
El artículo 5 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito define a los títulos de crédito como los documentos necesarios para ejercitar el derecho literal que en ellos se consigna. Es decir, se trata de documentos que expresan en su contenido un derecho literal y autónomo. Esto significa que cada tenedor del documento tiene un derecho propio, sin importar quién lo haya tenido antes. Para ejecutar estos derechos, solamente es cuestión de tener estos documentos.
fuente:http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/145_220618.pdf
TIPOS DE TÍTULOS DE CRÉDITO
ART. 5 LTOC. Son títulos de Crédito los documentos necesarios para ejercitar el derecho literal que en ellos se consigna
- Letra de cambio.
- Pagaré.
- Cheque.
- Certificado de Déposito
- Bono de Prenda.
- Las Obligaciones.
- Acciones
- Bono Bancario
Fuente:http://www.fcaenlinea.unam.mx/2006/1234/docs/unidad7
LETRA DE CAMBIO
Son títulos de crédito protegidos en el artículo 76 de la ley. Se trata de una orden incondicional que el girador da al girado en la que el girado debe pagar a un tercero llamado beneficiario.
Requisitos.
El Artículo 76 de la Ley Gral. De Títulos y operaciones de Crédito menciona las caracteristicas que debe
contener.
La Letra de cambio, es uno de los Títulos de Crédito, más viejo y conocido, que marca con sus propiedades, el derecho cambiario, desde la edad media y el renacimiento.
Este Título de crédito es básicamente formalista que la Ley Gral. De Títulos y
operación de Crédito le otorga, ya que su nombre y estructura Jurídica, es apegada a la propia ley, para poder surtir sus efectos legales.
PAGARÉ
Títulos protegidos por el artículo 170. En él, un suscriptor se consigna a la promesa condicional de pagar una suma determinada a un tomador. Una de las diferencias más importantes frente a la letra de cambio es que en los pagarés sí pueden incluirse intereses. Esto quiere decir que en un crédito documentado por varios pagarés, sí no se paga uno, se vencen todos los pagarés al mismo tiempo; Esto hace que los comerciantes, gusten
más del pagaré.
El Artículo 170 de la Ley de Títulos y Operaciones de crédito, dispone la información que el pagaré
debe contener.
El pagaré tiene los elementos de la Letra de cambio, como aceptación, aval, endoso,
protesto, acciones cambiarias y caducidad.
Como similitud se le aplican los artículos que se aplican a la Letra de cambio.
CHEQUE
Está protegido en el artículo 175 de la ley. Es un título de crédito nominativo o al portador con una orden incondicional de pagar una suma determinada expedida a cargo de una institución de crédito.
La ley Mexicana, exige que solamente los bancos con permiso especial de la Secretaria de Hacienda y Crédito Público y la comisión Nacional Bancaria y de valores, pueden aceptar depósitos y expedir esqueletos o formas de cheques que el depositante librará (llenar y firmar) para ser cobrada en el mismo banco. El cheque, ya llenado y firmado se convierte en un título de crédito. El librado debe ser un banco autorizado.
El Artículo 175 de la Ley Gral. De Títulos y Operaciones de Crédito, dice que el cheque sólo puede ser expedido a cargo de una institución de crédito. El documento que en forma de cheque se libre a cargo de otras personas no producirá efectos de Títulos de Crédito.
CERTIFICADO DE DEPOSITO
Es un título de crédito emitido por los Almacenes Generales de Depósito y acredita la propiedad de mercancías o bienes depositados en el almacén que emite el título.
Datos que debe contener el Certificado de Depósito:
1. La mención de ser Certificado de Depósito.
2. El nombre del almacén y la firma de la persona autorizada.
3. El lugar donde se efectúo el depósito.
4. La fecha de expedición del título.
5. El número de orden, que deberá ser el mismo parar el certificado de depósito o
bien los números progresivos de este cuando se hayan expedido varios
correspondientes a un solo certificado de depósito.
6. La mención de haber sido constituido el depósito con designación individual o
genérica de las mercancías.
7. La especificación de las mercancías o bienes depositados, con mención de su
naturaleza, calidad, cantidad y demás características que sirvan para su
identificación.
8. El plazo señalado para el depósito.
9. El nombre del depositante o, en su caso, la mención de que el título fue expedido
por el portador.
10. La certificación de que los bienes depositados están o no sujetos al pago de
gravámenes fiscales.
11. La mención de si están asegurados o no los bienes depositados, así como el
importe del seguro en caso de estarlo.
12. La mención de los adeudos a favor del almacén o la anotación de que éstos no
existen.
BONO DE PRENDA
Es un título de crédito que se comprueba la constitución de un crédito prendario sobre
las mercancías o bienes indicados en el certificado de depósito correspondiente.
Datos que debe contener el Bono de Prenda:
1. El nombre del tomador del Bono o la mención de ser emitido al portador.
2. El importe del crédito que el Bono representa o está garantizado.
3. La tasa de interés pactado.
4. La fecha de vencimiento de del préstamo, que no podrá ser posterior a la fecha en
que concluya el depósito.
5. La firma del tenedor del Certificado que negocie el Bono por primera vez.
6. La mención suscrita por el almacén o por la institución de crédito que intervenga
en la primera negociación del Bono, de haberse hecho la anotación respectiva en
el Certificado de Depósito.
La Ley Gral. de Títulos y operaciones de crédito, trata de las obligaciones,
bonos, y las acciones que se rigen por la Ley Gral. de sociedades mercantiles, en lo
que respecta a la sociedad anónima. Certificados de participación y certificados de
depósito
LAS OBLIGACIONES
La Ley Gral. De Títulos y Operaciones de crédito, dispone en su artículo 208, lo
siguiente:
Las sociedades anónimas pueden emitir obligaciones que representen la participación
individual de sus tenedores en un crédito colectivo constituido a cargo de la sociedad emisora. Las obligaciones serán bienes muebles aún cuando estén garantizadas como hipoteca.
Las obligaciones siempre serán nominativas y deberán emitirse en denominaciones
de cien pesos o de sus múltiplos, excepto tratándose de obligaciones que se inscriban
el Registro Nacional de Valores e Intermediarios y se coloquen en el extranjero entre
el gran público inversionista, en cuyo caso podrán emitirse al portador
Las obligaciones, de acuerdo con el artículo 210 de la LTOC, deben contener
determinados requisitos y menciones.
ACCIONES
La Ley Gral. De sociedades mercantiles, en su Artículo III, dispone lo siguiente:
Las acciones en que se divide el capital Social de una sociedad anónima estarán
representadas por títulos nominatos que servirán para acreditar y transmitir la calidad
y los derechos de socio, y se regirán por las disposiciones relativas a valores literales,
en lo que sea compatible con su naturaleza y no sea modificado por la presente ley.
El Artículo 112 de la misma ley, agrega, que las acciones serán de igual valor y
conferirán iguales derechos.
Un cliente es una persona o entidad que compra los bienes y servicios que ofrece una empresa.
También la palabra cliente puede usarse como sinónimo de comprador, el cliente puede comprar un producto y luego consumirlo; o simplemente comprarlo para que lo utilice otra persona.
CLIENTES
¿QUE ES UN CLIENTE?
CLIENTES POTENCIALES
CLIENTES POTENCIALES
Un cliente potencial o prospecto en ventas, es aquel que podría convertirse en comprador, consumidor o usuario de un producto o servicio. Estos clientes, aunque todavía no generan ingresos para la empresa, se proyecta que lo harán en el futuro
CLIENTES POTENCIALES
El cliente potencial debe tener un perfil adecuado, un conveniente poder adquisitivo, una necesidad real o cualquier otro factor. Son algunas de las características que buscan las empresas para poderlos considerar como posibles candidatos para ser incorporados a la empresa.
Pueden ser determinantes para proyectar el futuro del negocio.
CLIENTES REALES
CLIENTES REALES
Son los clientes que le compran a la empresa de una forma habitual, lo que hace que, en el tiempo actual, esta clase de cliente determine el volumen de ventas, la generación de ingresos y el nivel de participación de mercado de la institución.
Y se clasifican de la siguiente manera:
NIVEL DE SATISFACCIÓN
Cliente muy satisfecho: Estos clientes se sienten muy satisfechos porque consideran que el producto y el servicio que recibe sobrepasa sus expectativas. El cliente se siente cómodo y contento con la relación que se establece con la empresa y por eso realiza su proceso de recompra.
Cliente satisfecho: esta contento con la propuesta que recibe, pero se podría cambiar si la competencia le ofrece algo que supere el valor que está recibiendo actualmente. Quiere siempre recibir más.
Cliente insatisfecho: es el que percibe que el ofrecimiento entregado no corresponde a lo que deseaba, por lo que se considera engañado o defraudado por la empresa. Este cliente es muy peligroso para cualquier negocio, porque inmediatamente se pasan a la competencia, por ello la empresa debe prestarles mucha atención.
VOLUMEN DE COMPRA
Clientes de alto volumen de compra: Son clientes que están satisfechos con el producto y realizan compras en grandes cantidades, suelen tener una participación de las ventas de la empresa entre un 50% y un 80%. Esto hace que sean clientes prioritarios para la empresa, puesto que de ellos depende la supervivencia del negocio. Son conocidos como clientes mayoristas o al por mayor.
Clientes con volumen promedio de compra: Son los que compran en forma repetida en un volumen promedio, significa que si están contentos con la marca y el producto.
Clientes de bajo volumen de compra: Les agrada el producto y están contentos, pero su capacidad adquisitiva no les permite comprar en mayor cantidad. También puede ser que sean clientes ocasionales y por esa razón su volumen de compra es bajo. Son los clientes retail, minoristas o al por menor.
INFLUENCIA
Clientes muy influyentes: Son los que tienen un nivel de influencia muy alto para generar una opinión positiva o negativa sobre un número muy grande de usuarios, por lo general son líderes de opinión. Por ejemplo, algunas empresas le pagan a artistas o deportistas para que hablen bien de sus productos por el impacto que puede causar en sus consumidores y como consecuencia en su nivel de ventas.
Clientes con influencia promedio: Los que tienen influencia media, serían las personas que son especialistas de un área y que al hablar bien o mal del producto, puede mover a un buen número de personas para que prueben y prefieran nuestros productos. Como un médico que habla de una medicina.
Clientes de influencia familiar: Se trata de aquellos que pueden influir sobre la decisión de compra dentro de los grupos familiares, lo que va creando una lealtad de marca. Por ejemplo los cereales que les dan a los bebés porque se los recomienda la abuelita.
FRECUENCIA
Cliente de compra frecuente: Compran de forma periódica nuestros productos y marcas, están satisfechos; las empresas intentan fidelizar a estos clientes para que su relación se mantenga por tiempos prolongados. Con ellos la empresa debe mantener un trato personalizado y especial.
Cliente de compra habitual: Realizan sus adquisiciones con cierto patrón de regularidad, si les gusta el producto. Las empresas buscan aumentar la frecuencia de sus compras.
Cliente de compra ocasional: Son los que se acercan a demandar nuestros bienes y servicios una sola vez, o de vez en cuando. A estos clientes se les da seguimiento, para pedirles información que pueda servir para tratar de convertirlos en habituales o frecuentes.
VIGENCIA
Cliente activo: Son los que compran con cierta regularidad en nuestro negocio, se les presta mucha atención porque son los que están formando nuestro nivel de ventas y de ingresos. Se deben buscar los medios para conservarlos y retenerlos. De ellos depende la sobrevivencia de la empresa.
Cliente inactivo: Es el que en alguna oportunidad compró con nosotros, pero por alguna razón ya no lo hace. Es necesario ubicarlos para conocer la causa o razón por que abandonaron la empresa y buscar la forma de recuperarlos.
DIAGRAMA
INVESTIGACIÓN & ANALISIS DEL CRÉDITO
Análisis de Crédito
Es un informe elaborado para determinar la aprobación o negación de un préstamo. El acreedor evalúa la probabilidad de que el dinero otorgado sea devuelto, considerando tanto aspectos cuantitativos como cualitativos.
Este tipo de análisis es clave para las instituciones financieras . Solo al utilizar la metodología adecuada, se garantiza que el negocio del banco sea sostenible.
ELEMENTOS DEL ANÁLISIS DEL CRÉDITO
Existen varios elementos a considerar en el análisis de crédito. Entre ellos, destacan:
Estados de cuenta: Son los registros de los últimos movimientos del solicitante en sus cuentas bancarias, tanto entradas como salidas de dinero.
Comprobantes de ingresos: Se suelen pedir documentos recientes (boletas de pago, recibos por honorarios, etc) que demuestren que el usuario ha recibido ingresos, por ejemplo, en los últimos tres meses.
Aval: El prestamista normalmente pide la declaración y la información financiera de una tercera persona que se comprometa a reintegrar el crédito en caso el solicitante no lo haga.
Garantía: Es un bien confiscable por parte del acreedor en caso de impago. Por ejemplo, para los créditos hipotecarios, la garantía es el mismo bien inmueble. Si el cliente no cancela las cuotas pactadas, el banco toma posesión de la vivienda.
LIMITES DE CRÉDITO
El límite de crédito es la cantidad máxima de dinero que una entidad financiera concede a un cliente.
Cuando el cliente quiere hacer uso de una cantidad superior al límite, la operación sería denegada por la entidad.
Cada entidad tiene su propia política. Pero, en general, sobrepasar el límite, conlleva consecuencias económicas negativas para el cliente. Por ejemplo:
Comisiones por sobrecargo.
Disminución del límite de crédito.
Cerrar la cuenta a clientes que exceden el límite con frecuencia.
TIPOS DE LIMITES
Entre los tipos de límites de crédito que podemos encontrar, estan:
Límite máximo y límite disponible: El límite máximo es aquella cantidad de dinero que no puede rebasarse en ningún caso (salvo autorización de la entidad). El límite disponible es la diferencia entre el máximo menos las disposiciones realizadas contra el crédito y más la suma de los abonos.
Límites de tipo revolving: El límite de crédito se restablece si el cliente paga la totalidad de lo que debe del mes anterior, de forma que este puede volver a hacer uso del crédito en el mes en curso, y así sucesivamente. Los no revolving no pueden reutilizarse por el cliente y suelen ser el caso de algunos créditos hipotecarios.
Límite renovable y no renovable: Son créditos que pueden renovarse de manera tácita o expresa por otro período más llegada la fecha de vencimiento.
Rebajas de límite: Son límites que se ven reducidos pasado un tiempo desde una fecha determinada. Son pactados en las condiciones del contrato y no pueden restablecerse. Son exclusivos de las cuentas de crédito.
INSTRUMENTOS DE CRÉDITO
Son instrumentos de cédito, los documentos que emplean acreedores y deudores para justificar los préstamos y garantizar sus derechos.
Estos documentos o escritos, en que constan las promesas, se llaman también títulos fiduciarios. (Mencionados en el apartado de Titulos y operaciones de crédito)
Los instrumentos de crédito pueden ser públicos o privados.
VIGILANCIA DEL CRÉDITO
Las agencias crediticias del consumidor ofrecen "vigilar" su crédito a cambio de una cuota.
Estos servicios tienen distintos costos, dependiendo
del proveedor.
Normalmente, estos servicios dicen que le avisarán si aparece
algo inusual o sospechoso en su informe crediticio.
Sin embargo es posible que nosotros podamos ejercer esta labor estando al pendiente de nuestras entradas y salidas de efectivo o credito.
BIBLIOGRAFIA
BIBLIOGRAFÍA
http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/145_220618.pdf
http://www.fcaenlinea.unam.mx/2006/1234/docs/unidad7
http://www.muyfinanciero.com/historia/historia-del-credito/
https://prestadero.com/blog/la-historia-del-sistema-de-creditos/#:~:text=En%201897%20se%20crea%20la,de%20sucursales%20de%20amplitud%20nacional.
https://www.elcontribuyente.mx/2019/07/que-son-los-titulos-de-credito/
https://economipedia.com/definiciones/tipos-de-clientes.html
https://advocacy.consumerreports.org/research/que_es_la_vigilancia_del_credito/