Die Bedeutung von Kreditinstituten in der Wirtschaft

Risiken

Quellen

• Krisensituationen, durch Banken verursacht, gefährden Geld- und Kreditversorgung der Bevölkerung und Unternehmen
• bspw. Beginn Finanzkrise 2008 mit durch Banken in den USA zu hoch bewertete Immobilien
• Bsp. für insolvente Bank: Lehman-Brothers

• Deutsche Bundesbank, Merkblatt über die Erteilung einer Erlaubnis zum Erbringen von Finanzdienstleistungen gem. § 32 Abs. 1 KWG, Std. 05. September 2014
• Lippe, Das Wissen des Bankkaufmanns, Gabler-Verlag, 4. Aufl. 1984
• https://de.wikipedia.org/wiki/Sparkasse
• http://genossenschaftsgeschichte.info/volksbanken-vorschussvereine-schulze-delitzsch-186
• https://www.volksbank-freiburg.de/Wir-fuer-Sie/Geschichte/c914.html
• https://www.ecb.europa.eu/euro/banknotes/denominations/html/index.en.html
• http://europa.eu/about-eu/institutions-bodies/ecb/index_de.htm
• http://de.statista.com/statistik/daten/studie/6703/umfrage/anzahl-der-geldautomaten-in-deutschland-seit-dem-jahr-1996/
• https://www.bundesbank.de/Redaktion/DE/Downloads/Statistiken/Geld_Und_Kapitalmaerkte/Zahlungsverkehr/anhang_untergliederung_nach_ausgewaehlten_bankengruppen.pdf?__blob=publicationFile
• http://www.spiegel.de/wirtschaft/soziales/ezb-leitzins-im-euroraum-bleibt-auf-rekordtief-von-0-05-prozent-a-1021985.html

Historischer Abriss und Vielfalt

Definition

nach KWG, § 1 ff

• Unternehmen, die Bankgeschäfte gewerbsmäßig o.ä. betreiben
• D.h. es gelten Vorschriften des HGB
• Eintragung ins Handelsregister

• Vorraussetzungen gem. § 1 | 1
• das Betreiben mind. eines Bankgeschäftes
• schriftliche Erlaubnis der BaFin
• gewerbsmäßige Tätigkeit

• Begriff vom italienischen "banco" (Tisch)
• Tauschhandel Vorläufer von Geld
• Metalle u.a. wegen Seltenheit erster Träger von Zahlungsverkehr
• Erste Bankgeschäfte durch Priester getätigt
• Verfeinerung des Systems im Mittelalter
• In Deutschland Fugger und Welser Finanzherren

• Heutiges Banksystem setzt sich aus folgenden Institutionen zusammen:

• https://de.wikipedia.org/wiki/Leitzins
• http://www.finanztip.de/girokonto/dispokredit/
• https://www.bundesbank.de/Redaktion/DE/Downloads/Aufgaben/Bankenaufsicht/Basel/bankenaufsicht_basel3_leitfaden.html
• http://www.wirtschaftslexikon24.com/d/emissionsgeschaeft/emissionsgeschaeft.htm
• http://boerse.ard.de/boersenwissen/boersenlexikon/depotstimmrecht-100.html
• http://www.spiegel.de/wirtschaft/unternehmen/lehman-brothers-was-wurde-nach-finanzkrise-dick-fuld-a-990721.html
• http://www.sueddeutsche.de/wirtschaft/chronik-eines-abstiegs-wie-die-commerzbank-in-die-krise-schlitterte-1.1701007
• http://www.huffingtonpost.de/christian-edler/finanztech-digitale-welt_b_7660764.html
• http://www.gft.com/etc/medialib/2009/downloads/press_releases/de/2015.Par.0008.File.tmp/150218-GFT_CeBIT_MobilePayment.pdf

Ausblick

Die Bedeutung von Kreditinstituten in der Wirtschaft

GFS von Jonas Birkholz

Großbanken

• Kreditinstitute haben vielschichtige und umfassende Funktion i.d. Wirtschaft
• seit Finanzkrise muss vieles jedoch kritisch hinterfragt werden
• Die Existenz der Kreditinstitute wird heute immer mehr durch die rasante Entwicklung der Technik infrage gestellt

• Privatbankiers zunehmendem Kapitalbedarf im 19. Jh. nicht gewachsen
• Erste Aktiengesellschaften

Agenda

Sparkassen

1. Definition Kreditinstitut / Bank

2. Historischer Abriss

3. Heutige Kernfunktionen und Einflusspotentiale

4. Durch Kreditinstitute entstehende Risiken

5. Technische Entwicklung

6. Ausblick

• Bevölkerung verzinsliche Geldanlage bieten
• örtliche Kreditbedürfnisse sichern
• Gewinn nicht Hauptzweck jedoch notwendig
• Geschäftsgebiet meist auf Gebiet begrenzt
• Entstehung zumeist im 19. Jh. für ärmere Bevölkerungsschichten
• unterlagen früher strengen Geschäftsbeschränkungen
• heute als Universalbanken

Genossenschaftsbanken

Technische Entwicklung

• originäre, deutsche Entwicklung
• Hermann Schulze-Delitzsch rief Delitzscher Vorschuss-Verein ins Leben
• 1848/49 erste Diskussionen über "Handwerkerbanken"
• Zusammenfinden von Vorschussvereinen
• Bsp. Freiburger Gewerbebank; heutige Volksbank Freiburg eG

• junge Startup-Unternehmen werden zunehmend zu Konkurrenten der Banken
• auch bereits etablierte digitale Zahlungsverfahren z.B: Paypal etc.
• große Internetfirmen wollen auch miteinsteigen
• bspw. Google besitzt seit 2007 Europäische Banklizenz
• technische Entwicklung wird Banken mit der Zeit aus ihrer Stellung verdrängen

Spezialbanken

• z.B.
• Bausparkassen
• KfW

Zentralbanken

• hier: EZB
• Festlegung der Leitzinsen
• Kontrolle der Geldmenge
• Verwaltung von Währungsreserven etc.
• Gewähren von Sicherheit und Stabilität
• Genehmigung der Ausgabe von Banknoten in Euro-Länder
• Beobachten des Risikos für Preisstabilität
• derzeitiger Präsident: Mario Draghi

Heutige Kernfunktionen und Einflusspotentiale

Heutige Kernfunktionen und Einflusspotentiale

Bargeldversorgung

• Gelderhalt am Bankschalter
• nach Bedarf Gelderhalt am Geldautomaten

Heutige Kernfunktionen und Einflusspotentiale

Kontoführung

• Konto heutzutage unverzichtbar
• Bsp.: Gehalt, Stromrechnung etc.
• Konto auf rechtlicher Grundlage § 355 (HGB)
• im Jahr 2013 rund 99 Mio Girokonten in Deutschland

Heutige Kernfunktionen und Einflusspotentiale

Zahlungsverkehrsdienstleister

Überweisung

Scheck

Dauerauftrag

Lastschrift

• Auftrag der regelmäßig in gleicher Höhe erfolgt
• Die Bank haftet für termingerechte Erfüllung
• Eröffnung, Änderung und Löschung zunehmend durch Online-Banking
• Gegensatz zur Lastschrift: Initiative vom Zahlungspflichtigen

• berechtigt Gläubiger durch Vermittlung seiner Bank fällige Vorderungen zulasten eines Kontos des Schuldners einzuziehen
• heute meist vollelektronisch
• Bsp. eine Musikschulgebühr
• Stadt lässt sich zur vierteljährlichen Bezahlung Einzugsermächtigung unterschreiben

• Anweisung Zahlung an Schecknehmer zu leisten
• Darf nur auf eine Bank "gezogen werden"
• Scheck ist ein Wertpapier
• Zahlungsempfänger erhält Scheck anstelle von Bargeld oder Überweisung
• Grundlage ist Scheckgesetz

• Zahlunginstrument
• Schuldner lässt durch Kreditinstitut Buchgeld zu Lasten seines Girokontos über Institut des Gläubigers an Diesen übertragen
• Empfänger kann bargeldlos weiterüberweisen oder Geld abheben
• Grundlage ist ein Girokonto

Bankkarte

Kreditkarte

Bereitstellung von

Fremdwährung

• Karte mit Magnetstreifen und/oder Chip
• ermöglicht Besitzer mit PIN Geld von Geldautomaten abzuheben
• Unterschied zu Servicekarte; Kredit möglich
• Kontoauszüge sind mit beiden Karten zu erhalten

• trotz zurückgegangener Nachfrage nach Fremdwährung Diese noch gering vorhanden
• jedes Kreditinstitut hat die gängigen Währungen
• andere Währungen auf Wunsch schnell bestellbar

• wie Bankkarte zur Bargeldbeschaffung am Automaten nutzbar
• wesentlich für bargeldlosen Zahlungsverkehr
• Kreditkarten werden zumeist weltweit akzeptiert
• ein Kreditkarte akzeptierendes Unternehmen erhält bezahlten Betrag unter Abzug des Disagio
• Kreditkartenunternehmen belastet Karteninhaber mit Gesamtsumme aller Transaktionen am Ende einer Abrechnungsperiode

Heutige Kernfunktionen und Einflusspotentiale

Finanzintermediär (Mittler)

• Institutionen die Kapital vermitteln
• die Bank übernimmt diese Rolle

Einlagengeschäft

Kreditvergabe

Erfüllung von drei

volkswirtschaftlichen Funktionen

• Produktangebote für aktuell nicht benötigtes Geld
• Bsp.: klassisches Sparkonto, Termingeldkonto etc.
• Derzeitige Zinshöhe durch Leitzins leider äußerst gering

Losgrößentransformation

Fristentransformation

Risikotransformation

• durch sehr viele Kunden insgesamt hoher Betrag
• daraus kann höherer Betrag bspw. als Kredit generiert werden

• Banken verwenden ihnen kurzfristig zur Verfügung gestellte Summen für langfristige Kredite
• wieviel Geld eine Bank kurzfristig verfügbar haben muss, wurde nach der Finanzkrise 2008 über 'Basel III' deutlich verschärft

• ein Unternehmen zu betreiben bedeutet immer auch ein Risiko
• Risiko im schlimmsten Falle Firmenaufgabe
• übrig gebliebene Schulden müssen grds. trotzdem bezahlt werden
• Bank ist verpflichtet Bonität der Kreditnehmer zeitnah zu überwachen
• bei Pleite einer Firma wird das Risiko zum Verlust

• neben Einlagengeschäft zweites zentrales Geschäftsfeld
• zentrale Einkommensquelle einer Bank
• Kredit ermöglicht:
• große Summe über längeren Zeitraum in Raten abzuzahlen
• dadurch normal noch nicht mögliche Investitionen sofort zu erlangen
• Win-Win-Situation
• Kunde hat seinen Wunsch sofort erfüllt
• Bank verdient an Zinseinnahme
• neben monatlichen Ratenkrediten auch Kreditrahmen auf Girokonto möglich

Bsp.:

• 800 Kunden haben je 500 €
• 800*500 = 400.000
• ein Kunde kann ein Darlehen in Höhe von 400.000 € aufnehmen

Heutige Kernfunktionen und Einflusspotentiale

Einfluss auf Investitionen und Wettbewerbsfähigkeit der Firmenkunden

• je nachdem ob eine Firma benötigten Kredit erhält kann sie bspw. in Maschinen investieren
• erachtet Bank eine Firma nicht als kreditwürdig, kann anderes Unternehmen Wettbewerbsvorteil am Markt erlangen

Heutige Kernfunktionen und Einflusspotentiale

Vermögensberatung

• Beratung von Kunden in Bezug auf Geldanlagen
• ggf. auch Asset-Management genannt
• kann aus gegebenem Anlass oder systematischer Finanzplanung vorgenommen werden
• Ziel: Vermögen des Kundes vermehren, daran jedoch auch verdienen

Heutige Kernfunktionen und Einflusspotentiale

Investmentbanking

• Hauptaufgaben:
• Merges & Acquisitions
• Corporate Finance
• Capital Markets

Bsp zu Capital Markets:

• ein Unternehmen benötigt Geld, will aber keinen Kredit
• es beschließt neue Aktien auszugeben
• Unternehmen erhält Geld durch gekaufte Wertpapiere

Heutige Kernfunktionen und Einflusspotentiale

Depotstimmrecht

• viele Aktionäre verzichten auf ihre Stimmrechtsausübung
• das Stimmrecht erhält so die Bank
• durch viele Einzelstimmen erhält die Bank großen Anteil
• Erhalt des Stimmrechts durch schriftliche Weisung des Kunden

Heutige Kernfunktionen und Einflusspotentiale

Banken In Aufsichtsräten

• große Banken vielfach hohe Industriebeteiligung
• Vertreter sitzen dort in Aufsichtsräten
• Einfluss der Bank auf das Unternehmen und damit auf die Wirtschaft insgesamt

Heutige Kernfunktionen und Einflusspotentiale

Geldwäsche

• "Unterstützer" zur Bekämpfung von Geldwäsche und Terrorismus
• Sei 1993 Geldwäschegesetz
• Banken müssen Geldbeträge ab gewisser Höhe aufzeichnen

Heutige Kernfunktionen und Einflusspotentiale

Danke für eure Aufmerksamkeit :)

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Sponsoring

• bei Sparkassen und Volksbanken auf Gemeindeebene
• Bsp. Unterstützung von Vereinsveranstaltungen etc.