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TABLAS DE MORTALIDAD Y SEGURO DE VIDA

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Transcript of TABLAS DE MORTALIDAD Y SEGURO DE VIDA

¿Qué es el seguro de vida?
OBJETIVO
Es sustituir los ingresos perdidos con la muerte o incapacidad. Mediante la indemnización pagada por la compañía de seguros , sus seres queridos podrán continuar con su actual nivel de vida o inclusive poder mejorarlo.

Toda persona adulta responsable debería contar con una adecuada cobertura mediante una Póliza de Seguro de Vida, diseñada especialmente para sus necesidades.
ELEMENTOS

Asegurado
. Es la persona física sobre la que se realiza el seguro, por lo que su muerte o supervivencia compromete a la aseguradora a pagar la indemnización establecida a los beneficiarios o al propio asegurado si este viviese.

Tomador del seguro
. Es la persona física que estipula con el asegurador y firma la póliza, asumiendo todas las obligaciones impuestas.

Beneficiario.
Es la persona o personas que poseen el derecho a la indemnización, siendo la persona sobre la cual se contrata el seguro y ha de percibir en su día del asegurador el capital o renta.

Prima.
La prima es la cantidad a pagar por el asegurado. Esta se calcula técnicamente sobre la base de las tablas de mortalidad y se rige por tarifas oficialmente aprobadas.

Los excedentes de primas correspondientes a riesgos futuros, recogidos en el patrimonio de la empresa aseguradora van formando la llamada reserva matemática de cada contrato.

El importe de las primas es un valor muy variable, dado que su cuantía va a venir determinada por el tipo de prestación que vamos a recibir junto con las características del pago de la misma. Por lo que, existen combinaciones múltiples tanto de configuración de primas como de recepción de capitales.
El derecho del beneficiario es un derecho autónomo que nace en la base del contrato del seguro. De ahí que la ley establezca que la prestación del asegurador deberá ser entregada al beneficiario.

TABLAS DE MORTALIDAD
Las tablas de mortalidad han sido uno de los descubrimientos más importantes en el ámbito de la demografía. Mide el número de pérdidas de mortalidad, midiendo Esperanzas de Vida y hasta donde la mortalidad disminuye el número de población cuando la edad crece.

FUNDAMENTOS
Todas las tablas matemáticas tienen un sesgo. En la compra de seguros de vida, o si hay un cambio inesperado en sus tarifas, es una buena idea preguntar acerca de las tablas de mortalidad y la información utilizada para el cálculo de las primas. Habla sobre los factores de riesgo con tu agente para asegurarte de que la tabla de mortalidad correcta se haya utilizado para el cálculo de la prima o tarifa de tu póliza.
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), aclaró que no es lo mismo el tope de edad de las tablas de mortalidad con la expectativa de vida.
"Se ha tratado la información con desconocimiento" señaló César Rivera, Coordinador Ejecutivo de Regulación de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.

Precisó que la expectativa de vida de los peruanos no es 110 años, sino 84 años para los hombres y 87 años para la mujeres.
Además precisó que el fondo no se va a repartir desde la edad que nos jubilemos hasta los 110 años, "eso es absolutamente ilógico, irreal" sentenció.

Los 110 años solo es el valor final de la tabla, y el caso de que un afiliado llegue a esa edad es mínima y poco probable.
También detalló que si la tabla de mortalidad se reduce por ejemplo a 100 años con un sueldo de mil soles, la pensión sólo se incrementaría en 8 centimos.

"Si la recortamos en 80 la gran mayoría de personas al año 81 se quedaría sin un solo sol, porque ya no habría pensión" ejemplificó.
Con respecto al supuesto de que la AFP se queda con una parte del fondo del afiliado, Rivera dijo "No podemos decir que la AFP se queda con la plata de los afiliados".

Rivera
precisó que en el caso de que el afiliado deje algún monto de su pensión en la AFP cuando fallezca, este dinero pasaría a la viuda, a los hijos o a los herederos

Seguro de Vida y Tablas de Mortalidad
GRACIAS*!
TABLAS DE MORTALIDAD
SEGURO DE VIDA
Y
INTEGRANTES:
*CABANILLAS TERRONES , KATHERINE
*MALASQUEZ MOTELLANOS , KATHERINE
*TEJADA ESPINOZA , EDUARDO
*VILCA APAZA , CANNOCK
PROFESOR:
*BALUARTE MATICORENA, Jaime Armando
"Año de la Promoción de la Industria Responsable y del Compromiso Climático"
MATEMATICA FINANCIERA
Es uno de los instrumentos esenciales financieros mas geniales de todos los tiempos , es la herramienta de planificacion y prevision de excelencia , permite mantener el flujo del efectivo.(hogares, enfermedades,accidentes, incapacidades, etc.)

PROPÓSITO
Es otorgar una indemnización a los beneficios que usted designe , en caso de producirse el siniestro asegurado.
este beneficio consistiría en una suma de dinero llamado capital asegurado

El concepto de una tabla de vida fue creación de John Graunt (1620-1674), cuando en 1662 en uno de sus trabajos incluyó la primera tabla de mortalidad de la historia, donde la tabla originalmente muestra los números de sobrevivientes a la edad sucesiva de cada 100 concepciones "rápidas" o nacidos vivos.

Las tablas de mortalidad se basan en características como:
-el género
-la edad.
Una tabla de mortalidad da probabilidades se basa en muertes por cada mil, o el número de personas que viven por cada 1.000 que se espera que mueran en un año determinado.

La tabla de mortalidad o también llamada tabla de vida, es un modelo o esquema teórico que
permite medir las probabilidades de vida y muerte de una población en función de la edad. El
principal dato de las tablas es el número de sobrevivientes que hay en cada edad, el cual responde
al empleo de alguna función de comportamiento de mortalidad estimada para la población. Entre las
principales características de las tablas de mortalidad destacan:
MARCO TEÓRICO
Las tablas de mortalidad son matemáticamente rigurosas y precisas para las poblaciones del grupo, pero un poco menos para cualquier individuo. Obviamente, la probabilidad de mortalidad es un factor de más que sólo la edad y el género, y las variables en su número posible deben ser tomadas en consideración en el proceso de seguros. Hacer proyecciones sobre la vida o muerte de cualquier individuo en particular es un proceso complejo actuarial.
CONCEPTOS ERRÓNEOS
CONSIDERACIONES
Esta clase de seguros participa de las modalidades anteriores, caso de vida y de muerte. Pueden aparecer tantos como combinaciones puedan diseñarse. Entre los más comunes están:
Seguro mixto simple.
 El asegurador está obligado a pagar, si es contratado a n años, tanto si el asegurado vive al cabo de los n años como si muere dentro de los n años.
Seguro mixto de capital duplicado
. El asegurador está obligado a pagar el capital asegurado al cabo de un cierto número de años n si el asegurado vive entonces y, en todo caso, a su muerte cualquiera que sea la época en que tenga lugar. En este tipo de seguro, si el asegurado muere después de esos n períodos, el asegurador paga el capital dos veces.


Podrían considerarse los siguientes:
Seguro de muerte a vida entera.
El asegurador paga la cantidad asegurada en el momento del fallecimiento.
Seguro temporal de muerte.
El asegurador paga la cantidad asegurada, si el asegurado fallece en el plazo de n años (por ejemplo), desde que se contrata el seguro.
Seguro diferido de muerte.
El asegurador está obligado a pagar el capital contratado, si el asegurado fallece después de h años de firmar la póliza, y a partir de este momento, en cualquier momento.
Seguro diferido y temporal de muerte.
Suponiendo que el diferimiento es de h períodos y la duración es de n períodos a partir del diferimiento, el asegurador está obligado a pagar el capital si el fallecimiento tiene lugar dentro de los n períodos es decir, entre el período h y h+n desde la firma del contrato.



Seguros en caso de vida, cuando el capital asegurado es pagado por el asegurador si el asegurado vive en una época determinada.
Seguros en caso de muerte, cuando el capital asegurado se hace efectivo si fallece el asegurado.
Seguro mixto se conoce cuando participa de ambas modalidades.
OPERACIONES DE SEGURO: LOS SEGUROS DE PERSONAS
Abordamos aquí la problemática de la elaboración de los seguros de personas, o sobre la vida humana para diversos casos concretos y la determinación de sus valores en el momento del establecimiento del seguro, o lo que es lo mismo, del valor en origen de la contraprestación que, como se sabe, recibe el nombre de prima única. Se van a analizar diferentes supuestos (los más elementales), siempre bajo la premisa de que la prestación se realizará bajo la forma de entrega de un capital, por parte del ente asegurador, al beneficiario del contrato de seguro una vez haya acaecido el hecho objeto del seguro.

Ejemplo:
Un individuo de 40 años de edad concierta la siguiente operación de seguros. En el momento en que se produzca el fallecimiento, si éste ocurre durante un período de 10 años a partir de la firma, sus beneficiarios percibirán 100.000 €. Si alcanza con vida la edad de 50 años desea percibir 20000 €. La prima única del seguro se obtendría de la siguiente forma (según tabla INE-2004; i = 2%):

Ejemplo:
Sea una persona de 35 años de edad que contrata un seguro temporal durante 20 años, de forma que si fallece a lo largo de este tiempo sus beneficiarios cobrarían 100.000 €. El cálculo de la prima única obedece a la siguiente expresión (según tabla INE-2004; i = 2%):


Ejemplo:
Supongamos que una persona de 20 años de edad desea percibir 30000 € si se encuentra con vida dentro de 5 años y quiere conocer la prima que tendría que pagar hoy. Los cálculos, a partir de la tabla INE-2004 y tipo de interés técnico del 2%, serían:

Sea un individuo de edad x. Este seguro consiste en que si el individuo sobrevive a la edad x+n percibirá una cantidad determinada “a priori”. En términos unitarios, expresaremos la prima única de este seguro por nEx. De acuerdo con lo dicho:


Los seguros sobre la vida humana
se clasifican en tres clases
Seguros en caso de vida
*Seguros de renta vitalicia. Es cuando el asegurador se obliga a pagar periódicamente, por ejemplo cada año, una cierta cantidad si el asegurado vive en la época establecida para los pagos.
*Seguros de capital diferido. Cuando el asegurador se obliga a pagar el capital asegurado al cabo de un cierto número de años, si el asegurado vive en ese momento. Si el asegurado muere antes de ese plazo, el asegurador no está obligado a pagar ninguna cantidad.

SEGURO DE CAPITAL DIFERIDO PARA CASO DE VIDA: nEx
Seguros en caso de muerte
Seguros mixtos
- Describe el comportamiento de la mortalidad por edades. Estas tablas muestran que la probabilidad de muerte es alta al comienzo de la vida, luego baja rápidamente hasta ser casi cero entre los 10 y 12 años, después va aumentando lentamente hacia los 35 o 40 años, y en adelante, crecerá fuertemente.

- Permite obtener probabilidades de muerte, lo cual resulta más apropiado que las tasas de mortalidad2, sea para calcular los sobrevivientes de una población, para combinarlas con probabilidades de otros grupos de edad, o para derivar relaciones analíticas entre las diversas variables demográficas.

- Proporciona una medida resumen de la mortalidad, la esperanza de vida al nacer, que es el mejor indicador del nivel general de la mortalidad de una población.

- Puede ser asimilada a un modelo teórico de población, llamado “población estacionaria“.
Para realizar las aplicaciones de las tablas, se necesitan de funciones que dependen de la edad de
las personas. Entre las principales destacan:

- Sobrevivientes (lx). Es el número de personas que alcanzan con vida la edad exacta x de una generación de l0 nacimientos. Conocida como la raíz de la tabla, l0 se supone igual a 100,000; w es la edad en la cual el número de sobrevivientes se convierte en cero, la cual está por lo general alrededor de los 100 años.

- Defunciones (dx) Es el número de muertes ocurridas entre las edades exactas de x y x + 1.

-
Probabilidad de muerte (qx). Es la probabilidad que tiene un individuo de edad exacta x, de morir antes de llegar a la edad exacta de x + 1.

- Probabilidad de sobrevivencia (px). Es la probabilidad que tiene una persona de edad exacta x de llegar con vida a la edad x + 1.


- Años vividos entre x y x + 1 (Lx). Es el número de años de vida vividos por una generación entre los años x y x + 1.

ax es la fracción del año que vivieron las personas de edad x antes de morir en el intervalo x,
x + 1. Se asume que ax es 0.5 toda vez que las muertes se distribuyen por lo general
homogéneamente dentro de los meses de un año completo, aunque conviene aclarar que
durante los primeros y últimos años de vida (arriba de los 90 años) este supuesto no se
cumple, dada la alta mortalidad observada en estos periodos de la vida, en especial durante
los primeros meses del primer año de vida (Livi-Bacci, 1993).

- Total de años vividos entre x y w (Tx). Es el número total de años vividos por una generación entre las edades x y w.

- Esperanza de vida a la edad x (ex). Es el número medio de años que les queda por vivir a los
sobrevivientes a la edad x. e0 vendría a ser la esperanza de vida al nacer.

Finalmente, la tasa específica de mortalidad (mx) y la probabilidad de muerte se relacionan del
siguiente modo:

Mx indica las defunciones ocurridas dentro del grupo de individuos de edad x y Px es la población
media (medida a mitad de un año), la cual equivale a los años vividos por la población en la edad x
(ó Lx).


PRINCIPALES FUNCIONES DE LA TABLA DE MORTALIDAD
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