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Comportamiento del microcrédito en República Dominicana para

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by

Juan Perez

on 21 October 2013

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Transcript of Comportamiento del microcrédito en República Dominicana para

Comportamiento del microcrédito
en República Dominicana para el periodo 2006-2012: Propuestas de política para el fortalecimiento de la inclusión financiera y el apoyo a las MIPYMES

Capitulo Introductorio
Marco Referencial
Aspectos Metodológicos
Presentación de los resultados
Análisis, conclusiones y recomendaciones
Sustentantes:
Joanna Gómez Mella
Joaquín Prestol Flaquer
Juan Pérez Osorio

La crisis financiera internacional produjo contracciones del crédito en los sectores productivos, afectando a los estratos sociales más vulnerables.
La incapacidad mostrada por el sistema financiero tradicional dio paso al fortalecimiento de la industria microfinanciera a través de la provisión de microcréditos.
Muchos países de América Latina adoptaron el modelo de concesión de microcréditos para el incentivo de la producción entre las personas de escasos recursos.
Planteamiento del problema
La gran asimetría de información y la ausencia de registros sobre el monto del crédito y el tamaño de las unidades productivas prestatarias.
No se posee una definición oficial de microcrédito.
Actualmente no se cuenta con indicadores sobre las dimensiones, cobertura y alcance de los microcréditos concedidos por las entidades reconocidas por la Superintendencia de Bancos
Planteamiento del problema
¿Cuál ha sido el comportamiento del microcrédito en República Dominicana durante el periodo 2006-2012?
Formulación del Problema
¿Cómo han evolucionado los principales indicadores del microcrédito en República Dominicana durante el periodo 2006-2012?
¿Cuál ha sido el nivel de financiamiento que han recibido las MIPYMES dominicanas a través del microcrédito con respecto al total de la cartera de microcrédito y al total del sector financiero en general?
¿Cuál ha sido la dimensión, cobertura e importancia del microcrédito en República Dominicana en comparación con los cinco principales países en materia de microfinanzas en América Latina?
¿Cuáles son los principales desafíos y oportunidades de mejora que tiene el Estado dominicano frente a los indicadores actuales de microcrédito?
Sistematización del problema
Verificar el comportamiento de los principales indicadores del microcrédito en República Dominicana para el periodo 2006-2012.
Objetivo General
Examinar la evolución de los principales indicadores del microcrédito en República Dominicana para el periodo 2006-2012.
 Verificar el nivel de financiamiento recibido por las MIPYMES con respecto al total de la cartera de microcréditos y al total de la cartera del sistema financiero en República Dominicana para el periodo 2006-2012.
 Verificar la dimensión, cobertura e importancia del microcrédito en República Dominicana en comparación con los cinco principales países en materia de microfinanzas en América Latina.
 Identificar los principales retos y oportunidades de mejora que tiene República Dominicana frente a sus indicadores de microcrédito.
Objetivos Específicos
El presente trabajo de investigación pretende verificar el comportamiento de los principales indicadores de impacto del microcrédito, forjando un documento de estudio exploratorio que genere información suficiente para conocer a grandes rasgos el desempeño del microcrédito en República Dominicana, así como la evolución histórica de estos indicadores y los retos y oportunidades de mejora del Estado dominicano en materia de políticas públicas y regulación.

Este trabajo servirá como insumo para investigaciones de mayor profundidad sobre el impacto del microcrédito, además de que creará una serie de indicadores que hasta ahora son inexistentes en la métrica financiera nacional.
Justificación
Asimetría de la Información y Contracción del Crédito
El mercado crediticio tiene como rasgo distintivo principal las asimetrías de información que imposibilitan a los agentes económicos la toma de decisiones financieras bajo condiciones de certidumbre.
Las fluctuaciones en la oferta y demanda de crédito están relacionadas con las condiciones generales de la economía (sus ciclos).
Los fenómenos de desregulación, globalización y extranjerización del sector financiero también son determinantes de la existencia de contracción del crédito.
Las contracciones en el nivel de financiación disponible en las economías, alientan la expansión del microcrédito.
Marco Teórico
Diseño de Investigación
El diseño de investigación es el denominado "no experimental". De igual manera, se utilizó el método longitudinal.
Tipo de Investigación
La investigación es exploratoria y descriptiva.
Métodos de Investigación
Deductivo
Analítico
De Síntesis
Fuentes (Secundarias)
Las fuentes utilizadas son las bases de datos de diversas instituciones como el Banco Central de la República Dominicana, la Superintendencia de Bancos, el Ministerio de Economía, Planificación y Desarrollo, la Oficina Nacional de Estadística, entre otros.
Otras fuentes: libros de textos, revistas, otros estudios técnicos, informes nacionales y internacionales, etc.
Técnicas de Investigación
Análisis documental de las fuentes anteriormente señaladas.
Observación en el terreno y entrevistas a actores relacionados con el tema del microcrédito, la inclusión financiera y el apoyo a las MIPYMES.
Tratamiento de la Información
Se construirán indicadores y tendencias que se presentarán en tablas y gráficos, visualizando la evolución y comportamiento del microcrédito en el periodo de estudio, junto a comparaciones de estos indicadores con otros similares de la región latinoamericana arrojados por otros estudios.
Microfinanzas
Las microfinanzas hacen referencia a la provisión de servicios financieros a sectores vulnerables y suponen la atención de necesidades financieras a través de microcréditos, educación financiera, grupos de ahorro y otros productos.
El acceso sostenible a servicios microfinancieros permite que las personas pobres aumenten sus ingresos, inviertan en bienes y tengan mayor capacidad para reducir su vulnerabilidad.
Los puntos claves que un gobierno puede hacer por las microfinanzas son mantener la estabilidad macroeconómica, prevenir topes en las tasas de interés y abstenerse de distorsionar el mercado con subsidios insostenibles y programas que se presten a la corrupción.
Microcrédito
El microcrédito es un financiamiento menor que se destina a la generación de actividades productivas entre las personas de más escasos recursos.
Existen barreras para el acceso a servicios financieros como barreras económicas, barreras culturales/sociales y barreras prácticas.
Perfil de las MIPYMES
Criterios de clasificación de las MIPYMES en República Dominicana
Asesor:
Héctor Espinosa

Universidad Católica Santo Domingo
Facultad de Ciencias Económicas y Administrativas
Escuela de Economía

Diagnóstico de los indicadores
- Se ha hecho necesaria la construcción de indicadores sobre el comportamiento del microcrédito y su impacto sobre diversas áreas de la economía.

- En el caso dominicano no existen indicadores puntuales sobre el comportamiento del microcrédito.

- Instituciones publicas y otras organizaciones no han aprovechado los registros administrativos del Estado para construir indicadores.
Indicadores del microcrédito en República Dominicana
2006-2012
- Los siguientes indicadores son empleados por países con mayores signos de avance en materia de microcrédito.

- Partiendo de los hallazgos de Carvallo y Pineda, se presentarán indicadores sobre las dimensiones del mercado de microcréditos por año, la importancia relativa de la industria del microcrédito con respecto al crédito tradicional, la importancia del microcrédito con respecto al ingreso y al consumo per cápita y los costos de intermediación.

- Como variable proxy del microcrédito para República Dominicana se utilizará la cartera de deudores menores de los bancos de ahorro y crédito.
Evolución de la cartera de microcréditos en República Dominicana 2006-2012
Evolución de la cantidad de microcréditos en República Dominicana 2006-2012
Evolución del monto promedio del microcrédito en República Dominicana expresado en moneda nacional
2006-2012
Importancia de la industria del microcrédito en República Dominicana 2006-2012
Evolución del porcentaje de cobertura del microcrédito en República Dominicana 2006-2012

Evolución del peso relativo de la cartera de microcréditos en República Dominicana 2006-2012
Importancia relativa del microcrédito con respecto al ingreso per cápita en República Dominicana 2006-2012
Importancia relativa del microcrédito con respecto al consumo per cápita en República Dominicana
2006-2012
Indicadores R.D.
Serie Mensual
2012-2013
Cartera de microcrédito en el sector privado por modalidad en República Dominicana Agosto 2012 hasta Julio 2013
(Valores RD$ millones)
Cartera de microcrédito a través de líneas de crédito en el sector público en República Dominicana Marzo hasta Julio 2013
(Valores en RD$ millones)
Cartera de microcrédito grupal en el sector público en República Dominicana Agosto 2012 hasta Julio 2013
(Valores en RD$ millones)
Cartera de microcrédito en República Dominicana
Agosto 2012 hasta Julio 2013
(Valores en RD$ millones)
Tasas de interés del microcrédito por tipo de facilidad en el sector privado en República Dominicana
Septiembre 2012 a Julio 2013
(En porcentajes)
Comparativo de la evolución de las tasas de interés del microcrédito grupal privado y público en República Dominicana,
Septiembre 2012 a Julio 2013
(En porcentajes)
Evidencia de la financiación a las MIPYMES
Productos financieros obtenidos por MIPYMES en República Dominicana al 2012
(En porcentajes)
Uso y destino de los créditos en las MIPYMES de República Dominicana 2012
Principales elementos diferenciadores entre RD y AL
El microcrédito promedio en Rep. Dom. es uno de los más altos de la muestra de países de América Latina, sin embargo, el desarrollo y la profundidad de las microfinanzas en esos países es mayor que en Rep. Dom.
Microcrédito promedio para República Dominicana y países de América Latina
(Valores en US$)
La importancia relativa del microcrédito en Rep. Dom. con respecto al ingreso y al consumo per cápita es baja en comparación con la muestra de países de América Latina.
Importancia relativa del microcrédito en República Dominicana y América Latina
Existen asimetrías de información que impiden establecer comparaciones entre la cobertura y peso específico de las carteras de microcrédito de Rep. Dom. y los países de la muestra de América Latina.
Conclusiones
En República Dominicana no existe una definición oficial de microcrédito, ni por reglamento ni resolución de ninguna de las entidades de regulación del sistema financiero nacional lo que dificulta la medición del monto del microcrédito promedio.
De lo anterior se desprende la ausencia de estadísticas armonizadas confiables que permitan evaluar el impacto del microcrédito sobre el ingreso y el consumo per cápita, así como la posición de los indicadores con respecto al promedio regional
Una aproximación al valor del microcrédito promedio, realizado con la cartera de deudores menores de los bancos de ahorro y crédito (entidades que dominan más del 60% del mercado de microcrédito), nos acerca al comportamiento de los indicadores de impacto de la industria microfinanciera en el país.
Existen asimetrías y debilidades en los registros oficiales de la Superintendencia de Bancos (SB), lo que impide verificar el nivel de financiamiento recibido por las MIPYMES, salvo por los registros de la Oficina Nacional de Estadística (ONE), a través de sus encuestas de hogares y directorios de empresas.
Cuando se compara la misma modalidad de microcrédito para el sector público y sector privado, se evidencia un subsidio en las tasas de interés por parte del Estado.
Recomendaciones de política
• Fortalecimiento de los criterios de clasificación empresarial

• Mejoras en los registros de las carteras de crédito de los bancos

• Mejoramiento del marco regulatorio del microcrédito

• Estímulo de la competencia y del clima de negocios en microfinanzas

• Mejoras en las condiciones de acceso al crédito: fondos de garantías y garantías mobiliarias

• Fomento de la educación financiera, la microtransparencia y nuevos instrumentos de financiación a la MIPYME

Muchas Gracias
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