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보험의 비밀

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by

jinwoo jo

on 8 May 2015

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Transcript of 보험의 비밀

보험의 비밀

올바른 목표 선정
제대로된 재무목표에 의한 금융상품 가입
비과세
( 2013년기준 현행 5년납이상
10년유지 소득세법 시행령 25조 )

금융소득종합과세
(2013년부터 4천 -> 2천)

연말정산 소득공제
(보장성보험 100만원 , 연금저축 연간 400만원)

복리
(완전한 복리가 아닌 복리식상품)
보험의 이해
실손 의료실비
자산 관리
생명보험사 (24개)
종신보험
CI보험

변액보험
내 의료실비 가입은 언제?
화재보험사 (19개)
자동차종합보험
운전자보험
건물화재보험
여행자보험
골프보험
화물보험
저축보험
교육보험
연금보험
꼭 피해야할 보험 1
장점: 종신보험에서 변형된 상품으로 중대한 질병
발생시 사망보험금의 50% or 80% 선지급

단점: 보험료가 비싸고 약관상 "중대한 질병 및
중대한 수술"인 경우에만 지급
평생보험료가 오르는 갱신형 특약
금감원 민원 사례

▣ 민원인은 2005년 11월에 CI보험에 가입하였는데 2007년 2월에 ‘자발성 거미막밑출혈’로
입원하여 뇌동맥류 경부 결찰술을 받고 나서 보험사에 중대한 뇌졸중에 대한 CI보험금을
청구하였으나, 고무 밴드나 링 따위로 난관이나 정관, 동맥 따위를 묶는 수술법
보험사가 CI보험 약관에서 정하고 있는
‘중대한 뇌졸중’의 정의에는
해당되지 않는다는 이유로 CI보험금 지급
을 거절하자 민원을 제기하였음

※ 중대한 뇌졸중 : 거미막밑출혈, 뇌내출혈, 기타 비외상성 머리내 출혈, 뇌경색이
발생하여 뇌혈액 순환의 급격한 차단이 생겨서 그 결과 영구적인 신경학적결손이
나타나는 질병

우리원 판단

▣ 치료병원의 진단서에 의하면, 민원인은 자발성 거미막밑출혈로 개두술 및 뇌동맥류
경부 결찰술을 시행받았으나 현재 비교적 명료한 의식수준보이고 있으며
특이 신경학적 결손*은 보이지 않고 있는 상태로 확인되어 CI보험 약관에서 정하고 있는
‘중대한 뇌졸중’의 정의에는 해당되지 않는다고 판단하였음
* 약관상 중대한 뇌졸중은 영구적인 신경학적 결손이 나타나야 함
꼭 피해야할 보험 2
현재 보험사의 손해율 증가로 대형보험사부터
갱신형으로 특약만 판매
(S생명, S화재, I 생명, H생명, K생명상품)
전문적이고 윤리적인 제대로된 담당자의 지속적인 관리
보장관리
자동차사고, 질병사고, 재해 및 상해 사고시
담당자 상담후 병원을 방문하여 보험금 최대 수령 안내
질병 및 상해 코드확인(보험사약관)


자산관리
유동적인 수익율 관리 및 종합자산관리
저축자산의 지속적인 수익관리
(펀드변경 및 자산 리스크 헷지)
금융소득종합과세제도

개인별 연간 금융소득이
2천만원
을 초과하는 경우
금융소득을 다른 종합소득과 합산하여 누진세율(종합소득세율)을 적용하여
종합과세하는 제도를 말한다.(소법§14 ③ 6호)

금융소득이 연간 2천만원 이하이거나, 금융소득이 연간 2천만원을 초과하는
경우에도 2천만원까지는 원천징수세율을 적용하여 산출세액을 계산한다.

금융소득종합과세 해설
☞ 2천만원 이하금액은 형식적으로 종합과세되나 원천징수세율에 의해 산출
세액을 계산하므로 실질적으로는 분리과세되는 것과 동일함
물가상승율
대한민국 의료실비의 역사
대한민국 통계청 소비자물가지수 현황

http://www.index.go.kr/egams/stts/jsp/potal/stts/PO_STTS_IdxMain.jsp?idx_cd=1060&bbs=INDX_001&clas_div=C&rootKey=1.48.0
금융상품 가입시
수익율
이나
주변입소문
으로가입하는건 가장
잘못된 상품가입
입니다
왜 가입하는지 -> 그 목적에 맞는 상품인지
CI보험 약관
. “중대한 질병”의 정의
1. 중대한 암(Critical Cancer)
① “중대한 암”이라 함은 악성종양세포가 존재하고 또한 주위 조직으로 악성종양세포의 침윤파괴적 증식으로 특징 지을 수 있는 악성종양을 말하며, 다음 각호에 해당하는 경우는 보장에서 제외합니다.
1. 다음의 가. ~ 바.에 해당하는 악성종양
가. 악성흑색종(melanoma) 중에서 침범정도가 낮은 (
Breslow 분류법상 그 깊이가 1.5mm 이하인 경우
를 말합니다) 경우
나. 초기전립샘암("초기 전립샘암"이란 modified Jewett 병기분류상 stage B0 이하 또는 1992년 TNM병기상 T1c 이하인 모든 전립샘암을 말합니다)
다. 갑상샘의 악성신생물(C73)
라. 인간면역바이러스(HIV)감염과 관련된 악성종양(단, 의료법에서 정한 의료인의 진료상 또는 치료중 혈액에 의한 HIV감염과 관련된 악성종양은 해당 진료기록을 통해 객관적
으로 확인되는 경우는 제외)
마. 악성흑색종(melanoma) 이외의 모든 피부암(C44)
바. 「중대한 질병 및 수술 보장개시일」 전일 이전에 발생한 암이 「중대한 질병 및 수술 보장개시일」이후에 재발되거나 전이된 경우
2. 병리학적으로 전암병소(premalignant condition or condition with malignant
potential), 상피내암(carcinoma in-situ), 경계성종양 등 "중대한 암"에 해당하지 않는 질병
3. 신체부위에 관계없이 병리학적으로 현재 양성종양인 경우
② 암의 진단확정은 해부병리 전문의사 또는 임상병리 전문의사 자격증을 가진 자에 의하여 내려져야 하며, 이 진단은 조직(fixed tissue)검사, 미세바늘흡인검사(fine needle
aspiration) 또는 혈액(hemic system)검사에 대한 현미경 소견을 기초로 하여야 합니다.
③ 상기의 진단이 가능하지 않을 때에만 보험대상자(피보험자)가 암으로 진단 또는 치료를 받고 있음을 증명할 만한 의사가 작성한 문서화된 기록 또는 증거가 있어야 합니다.

2. 중대한 뇌졸중(Critical Stroke)
① "중대한 뇌졸중"이라 함은 거미막밑출혈, 뇌내출혈, 기타 비외상성 머리내출혈, 뇌경색 (증)이 발생하여 뇌혈액순환의 급격한 차단이 생겨서 그 결과 영구적인 신경학적결손이 나타나는 질병을 말합니다.
② 제1항의 뇌혈액순환의 급격한 차단은 의사가 작성한 진료기록부상의 전형적인 병력을 기초로 하여야 하며, 영구적인 신경학적결손이란 주관적인 자각증상(symptom)이 아니라 신경학적검사를 기초로 한 객관적인 신경학적증후(sign)로 나타난 장애로서 별표 3 장
해분류표에서 정한 "신경계에 장해가 남아
일상생활 기본동작에 제한을 남긴 때"의 지급률이 25% 이상인 장해상태
[장해분류별 판정기준 13. 신경계·정신행동 장해 가. 장해의 분류
1. 및 나. 장해판정기준 1) 신경계 ①,③에 따라 판정함]를 말합니다.
- 10 -
③ "중대한 뇌졸중"의 진단확정은 뇌전산화단층촬영(Brain CT Scan), 핵자기공명영상 (MRI), 뇌혈관조영술, 양전자방출단층술(PET scan), 단일광자전산화단층술(SPECT), 뇌척수액검사를 기초로 영구적인 신경학적 결손에 일치되게 "중대한 뇌졸중" 에 특징적인 소견이 발병 당시 새롭게 출현함을 근거로 하여야 합니다.
④ 일과성허혈발작(transcient ischemic attack), 가역적허혈성신경학적결손(reversible ischemic neurological deficit)은 보장에서 제외합니다. 또한, 다음과 같은 뇌출혈, 뇌경색은 보장에서 제외합니다.
1. 외상에 의한 경우
2. 뇌종양으로 인한 경우
3. 뇌수술 합병증으로 인한 경우
4. 신경학적결손을 가져오는 안동맥(ophthalmic artery)의 경우

3. 중대한 급성심근경색증(Critical Acute Myocardial Infarction)
① "중대한 급성심근경색증"이라 함은 관상동맥의 폐색으로 말미암아 심근으로의 혈액공급이 급격히 감소되어 전형적인 흉통의 존재와 함께 해당 심근조직의 비가역적인 괴사를 가져오는 질병으로서
발병 당시 다음의 2가지 특징을 모두 보여야
합니다.
1.
전형적인 급성심근경색 심전도 변화(ST분절, T파, Q파)가 새롭게 출현
2.
CK-MB를 포함한 심근효소의 발병당시 새롭게 상승(단, Troponin은 제외)

안정협심증, 불안정협심증, 이형협심증을 포함한 모든 종류의 협심증은 보장에서 제외
합니다.
③ 혈액 중 심장효소만으로 급성심근경색증 진단을 내린다든지 심전도검사 만으로 급성심근경색증 진단을 내리는 경우는 보장에서 제외되며 또한 심초음파검사나 핵의학검사,자기공명영상, 양전자방출단층촬영술등을 기초로 급성심근경색증 진단을 내리는 경우도 보장에서 제외하며, 심근의 미세경색이나 작은 손상(Myocardial Microinfaction or Minimal Myocardial Damage)도 보장에서 제외합니다.

4. 말기신부전증(End Stage Renal Disease)
"말기신부전증"이라 함은 양쪽 신장 모두가 만성적으로 비가역적인 기능부전을 보이는 말기신질환(End Stage Renal Disease)으로서, 보존요법으로는 치료가 불가능하여 현재 혈액투석이나 복막투석을 받고 있거나 받는 경우를 말하며, 일시적으로 투석치료를 필요로 하는 신부전증은 제외합니다.

5. 말기간질환(End Stage Liver Disease)
① "말기간질환"이라 함은 간경변증을 일으키는 말기의 간질환을 말하며, 다음의 3가지
특징을 모두 보여야 합니다.
1. 영구적인 황달(jaundice)
("영구적인 황달"이란 혈청 빌리루빈 검사 수치가 3mg/dl 이상 보여야 합니다.)
2. 복수(ascites)
3. 간성뇌병증(hepatic encephalopathy)
② "말기간질환"의 진단확정은 정기적인 이학적 검사, 혈액검사, 영상검사(초음파 등) 등을 포함한 검사결과, 소견서, 진료기록 등으로 확인가능하여야 합니다.
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6. 말기폐질환(End Stage Lung Disease)
① "말기폐질환"이라 함은 만성호흡부전을 일으키는 폐질환의 악화된 상황으로서 다음의 2가지 특징을 모두 보여야 합니다.
1. 폐기능 검사에서 1초간 노력성 호기량(Forced Expiratory Volume in 1 second ; FEV1.0)이 정상예측치의 25% 이하
2. 저산소증으로 인하여 영구적인 산소공급 치료를 요구 (동맥혈가스분석 결과 PaO2 수치가 60mmHg 이하)
② "말기폐질환"의 진단확정은 정기적인 폐기능검사, 흉부X선검사, 동맥혈가스분석검사 등의 검사결과, 소견서, 진료기록 등으로 확인가능하여야 합니다.
세법 및 복리
소득세법 시행령 25조에 의한 비과세 내용
사고발생 및 수익관리시 제대로 관리해주는
담당자가 지금 옆에 있으신가요?
고객님은 혹시 위와 같은 생각으로
상품가입을 하셨나요?
장기상품 물가상승율 대비는
잘되어 있으신가요?
제대로 알고 준비중이신가요?
위 사항들을 모두 체크하셨나요?
http://news.naver.com/main/read.nhn?mode=LPOD&mid=tvh&oid=055&aid=0000231106
갱신형 특약 인상 실사례
보장기간
납입면제
보험은
평생상품
하루라도 젊을때 제대로된 보장이 중요
내보험은 다되겠지 하는 말도안되는 생각
무조건 다된다는 생각은
절대금물
보험은 혹시모를 위험에 대한 대비
좁고깊은보장보단
폭넓은보장
3대질환(암,심근경색,뇌졸증) 질병사고 발생시
납입불가를 대비한 납입면제기능
대한민국 보험금 지급 50%이상이 60세이후 발생
보장이 끝나는 노후시점 연금으로 활용가능한지 체크
보험의 종류
(세제적격 및 비적격)
의료실비보험
건강보험
암보험
3대질환발생시 보험료
납입불가
, 보험료
납입면제

가정파탄은 물론 온가족이 힘든상황이되는
극빈곤층
으로 전략해버리는 상황에 대비
ex) 실비위주보장 및 물가상승율 미반영상품
보장이 끝나는 시점에는
노후생활자금
으로 활용가능한
상품인지 체크하여
최소 노후자금마련
생명+화재 보험사의
장점만
을 골라
나에게
딱맞는 옷
으로 입고 계신가요?
CI보험 : 치명적 질병보험 (Critical Illness)
납입중지
20년납, 아무리 가입을 잘해도 유지를 못하면 무의미
살다보면 수많은 변수로 보험료
납입불가 상황

분명히 올수 있는데 그때마다 해약후 재가입하는
악순환을 방지
보험료 납입중 긴급한상황으로
이자없이 중도인출
하여 활용할수 있는 상품인지 체크는 필수
http://news.naver.com/main/read.nhn?mode=LPOD&mid=tvh&oid=052&aid=0000307751
CI보험 미보장 실사례
보장내용
중도인출
연금전환
조진우 PB팀장
현재 관리고객 약 1000명
8년차 노하우를 통한 제대로된 관리
ChFC : 국제 공인 재무설계사
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