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4S-ST Módulo 3

Esquemas de Crédito
by

Academia Comercial

on 1 June 2017

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Transcript of 4S-ST Módulo 3

QUIENES PUEDEN COMPRAR UNA CASA
MÓDULO 3
TEMARIO
3.1 Negociación efectiva
3.2 Cierre exitoso de ventas
3.3 Servicio al cliente
3.4 Generando PAC´S, EC y ventas (CRM)
3.5 El sector inmobiliario en México
3.6 Crédito Infonavit
3.7 Crédito Fovissste
3.8 Crédito Bancario

NEGOCIACIÓN EFECTIVA
Negociación:

“La negociación consiste en el acercamiento de dos partes opuestas hasta alcanzar una posición aceptable para ambas”.
Fase de Preparación de la Negociación
Actitud y comportamiento durante la negociación
Actitud y comportamiento durante la negociación
Ejercicio:
1.Formen equipos de 5 a 6 personas y lean el siguiente caso:

El Sr. Marcos Díaz es un empleado de gobierno, actualmente trabaja y vive en el centro de la ciudad. Hace 5 años se casó con Sofía Guerra, ellos tienen 2 niños Juan de 2 años y Pepe de 4 años.
Le gustan los gatos, pasear en bicicleta e ir al cine con su familia.
Quiere comprar una casa; sin embargo argumenta que le preocupa el cambio de vida.

2. Establezcan la fase de preparación para negociar con el Sr. Marcos Díaz.

3. Al finalizar comenten en grupo.

Cierre Exitoso de Ventas

El Cierre es el último paso de la venta, el momento en que se concreta el pedido.

Este debe ser provocado por el EJECUTIVO PATRIMONIAL a menos de que el cliente lo solicite inmediatamente.
Identifica señales de compra

El Ejecutivo Patrimonial debe permanecer atento durante toda la entrevista a las reacciones del cliente, ya que pueden aparecer signos de interés por su parte; tanto verbales como no verbales.
Asentir con la cabeza durante la argumentación.
 
Si examina las ventajas propuestas.
 
Retomar un argumento por su cuenta.

Plantea preguntas para especificar algo sobre el servicio.

Técnicas de Cierre

“Para cerrar una venta, nunca debemos presionar al cliente ni forzar el cierre. Debemos esperar el momento oportuno, y luego inducir sutilmente.”
Servicio al cliente


Es aportar valor en lo que se ofrece a los clientes; está orientado a satisfacer sus necesidades y exceder sus expectativas.
Las empresas de mayor éxito en el mundo basan su estrategia en el cliente y convierten el servicio en su principal herramienta.
Es por eso que en Hogares Unión nuestro sistema de trabajo tiene como base a los Valores del Servicio al cliente; los cuales tienen el objetivo de lograr la:



de nuestros clientes durante todo su proceso de compra.

Calidad en el servicio

VA: “Valor agregado”

Calidad en la relación con el cliente, valor adicional de productos o servicios.

Servicio que se brinda con entrega total y permite ir más allá de lo que el cliente cree requerir.
¿Qué compran los clientes?
Tips para mejorar el servicio
Los clientes son la razón por lo cual estamos aquí. Cuídalos, dales seguimiento y asegúrate de que estén satisfechos.

Vende lo que el cliente necesita. No le ofrezcas algo incómodo.

Pon énfasis en la calidad del producto, no ofrezcas nada que tú no comprarías.

Permanece al lado de los clientes, allí es donde ocurre todo.
Haz que los clientes sean parte del negocio, envía tarjetas de agradecimiento.

Conoce las existencias y dónde están las cosas.

Sonríe siempre, el cliente quiere ver caras alegres.

Tú no sólo vendes el producto, te vendes a ti mismo.

Los clientes compran porque son amigos nuestros.

Promueve tu negocio las 24 horas del día.
La Cultura de Servicio de Hogares Unión
Cada contacto que tiene el cliente con Hogares Unión se forma un momento de la verdad, y en estos breves espacios el cliente se forma una idea de la calidad del servicio.
1. La búsqueda de información sobre nuestras unidades de negocios.
2. La Presentación de Venta.
3. La visita al desarrollo.
4. El apartar una ubicación.
5. La noticia de aprobación del crédito.
6. La firma del contrato.
7. El pago del enganche.
8. La firma de las escrituras.
9. La entrega de la casa.
10. La atención a fallas de calidad y cumplimiento de garantías.

Cuando en alguno de estos momentos el cliente percibe que la calidad de nuestro servicio es excelente, los llamamos

Saludar al cliente con cordialidad, dándole confianza.
Brindar total atención a la situación en cuestión.
Hacer sentir al cliente cómodo y escuchado.
Orientar al cliente.
Explicar el propósito y beneficio del programa.
Superar expectativas.
Actitud indiferente.
No saludar amablemente.
No sonreír al cliente.
Actuar precipitadamente.
Actuar en forma mecánica e impersonal.
 
¿Sabías qué?....
El 96% de los clientes insatisfechos nunca se quejan por la falta de cortesía.

El 81% de ellos jamás regresa.

La Cultura de Servicio de Hogares Unión
Es por esta razón que en Hogares Unión contamos con un sistema encargado de asegurar que los valores del Servicio al Cliente se cumplan, mediante auditorías que miden la calidad en el servicio brindado por el personal y con una área encargada de atender a aquellos clientes abandonados por su EP, con la finalidad de retomar su proceso de compra.
Entonces...
Generando PAC´S, expedientes cortos y ventas
Ejercicio
En esta sesión tu Coach te enseñará a avanzar de etapa a PAC y Expediente Corto.
El sector inmobiliario en México
Las tendencias de los indicadores de actividad del sector hacen prever que la construcción y la edificación de vivienda seguirán creciendo por encima del promedio de la economía, y los flujos crecientes de hogares llevarán a una mayor demanda de vivienda en las próximas décadas.
 
El mercado de la vivienda se verá impulsado por el avance de ingreso de las familias y la amplia gama de esquemas crediticios con condiciones cada vez más favorables.
 

Crédito Infonavit
El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, es un organismo de servicio social y autónomo en el cual trabajan de manera conjunta tres actores para lograr su objetivo:


El gobierno
Las empresas
Los trabajadores


Se encarga de otorgar créditos para adquisición de una vivienda a los trabajadores registrados como derechohabientes

¿Para qué se puede usar el crédito INFONAVIT?
Es el ahorro administrado por Infonavit.

Se genera por las aportaciones del 5% del salario Integrado que la empresa depósita en un fondo para cada trabajador.
¿Qué es el Saldo de Subcuenta de Vivienda?
¿Cuándo se pagan
aportaciones al INFONAVIT?

1. Las aportaciones se realizan bimestralmente.

2. El patrón tiene hasta el día 17 de cada BIMESTRE para realizar su pago.

3. La información es procesada, entregada al Infonavit, individualizada, verificada y publicada en la página de internet en aproximadamente 20 días hábiles después del pago.
¿116 puntos? ¿Cómo se calculan?
Ejercicio
Calcula la puntuación que obtendrías tomando en cuenta tu edad y que tienes 5 años de cotización con un sueldo mensual integrado de $12,000.00 y subcuenta de vivienda del ejercicio anterior.
¿Cómo se paga el crédito?
Vía nómina

El trabajador puede bajar de internet un documento llamado Aviso para la retención de descuentos,
¿Cómo se paga la mensualidad?
ROA
REA
Crédito en UMAS o en Pesos
Pago hasta el 30% del Salario Integrado + la aportación patronal

Plazo: 5, 10, 15, 20, 25 Y 30 AÑOS

Plazo del crédito
El Contrato (Escritura) siempre se firmará con un plazo máximo de 30 años, transcurrido ese tiempo, si el trabajador todavía tiene saldo insoluto, el Instituto lo liberará del pago de dicho cargo pendiente, siempre y cuando no tenga pagos omitidos o prorrogas concebidas, de lo contrario este plazo se puede alargar.
¿Qué pasa si el acreditado se queda sin trabajo?
Prorrogas
De acuerdo con la Ley del Infonavit, cuando un trabajador pierde su empleo, éste tiene derecho a disponer de una prórroga para el pago de su crédito por 12 meses consecutivos o 24 como máximo durante la vida del crédito.
EXISTEN 3 TIPOS DE PRORROGA
PRÓRROGA PARCIAL
El Infonavit ofrece la posibilidad de que en un período de hasta 6 meses se realicen pagos mensuales por al menos $803.21 durante 2017 y el Instituto absorbe el 50% de los intereses que no se alcancen a cubrir después del pago
PRÓRROGA TOTAL
En esta modalidad el Infonavit no le pedirá al acreditado que pague, pero el adeudo se incrementará por la acumulación de intereses, es decir que al término de la prórroga el saldo del crédito será mayor que cuando empezó y aumentará el plazo.
El saldo insoluto se congela por lo que no se generan intereses ordinarios ni moratorios durante ese periodo
PRÓRROGA ESPECIA
L
PROS Y CONTRAS

Al acumularse el saldo y los intereses el plazo del crédito aumenta.
Seguros
¿Y si sufro un accidente?
¿Qué pasa si llego a fallecer?
Aplica seguro por fallecimiento
¿Y si gano un salario menor?
¿Y si me despiden?
Existe el Fondo de Protección de Pagos

En el tiempo que el trabajador utilice su FPP, deberá pagar únicamente un deducible mensual
Ejercicio
Calcula la cantidad que tendría que pagar mensualmente un acreditado por su Fondo de Protección de Pagos con un pago ROA de $3,245.00
Es un programa para facilitarle al trabajador el pago del mantenimiento por descuento vía nómina

Beneficios:

Plusvalía
Garantía de calidad en el mantenimiento

Cierres exitosos de venta
En el Infonavit todos los créditos son verdes, lo que significa que el uso de ecotecnologías es obligatorio y el monto que corresponde a los accesorios ahorradores de agua, luz y gas forma parte de tu crédito.
Además de contribuir al cuidado y preservación del medio ambiente, las ecotecnologías aseguran un ahorro promedio de entre 100 y 400 pesos mensuales, dependiendo de tu ingreso.
Modelo de Evaluación Integral (MEI)
Ejercicio
Calcula el crédito con el que dispondría después de la Evaluación Integral tomando en cuenta un Sueldo Mensual Integrado de $22,200.00
Ejercicio
Calcula el crédito con el que dispondría después de la Evaluación Integral tomando en cuenta un Sueldo Mensual Integrado de $9,500.00
Precalificación anticipada
Si en el MEI el trabajador cumple con:
¿Qué productos de crédito ofrece Infonavit?
Requisitos Generales para todos los créditos
3. Tomar el Taller gratuito
"Saber para decidir"
Aplica crédito conyugal
Crédito en pesos
Tasa de interés 12%
Monto máximo de crédito de
$1,604,132.30
más el SSV
Aplica MEI
Expediente corto
1. Oferta de Compra
2. Copia de Identificación Oficial ( IFE, Cedula, pasaporte )
3.Ficha de depósito de apartado

Expediente largo
1. IFE
2. Acta de nacimiento (original)
3. Acta de matrimonio
4. IFE cónyuge
5. Acta de nacimiento cónyuge
6. Comprobante de domicilio

Programa
Crédito Infonavit con subsidio

¿Qué es un subsidio?
Es una ayuda que brinda el
Gobierno Federal
a través de la
Comisión Nacional de Vivienda
a los trabajadores de menores ingresos para que puedan comprar su casa.
“Este subsidio se solicita a la CONAVI a la par que se solicita el Crédito al Infonavit y se utiliza para pagar la diferencia que exista entre la Capacidad de Compra y el Valor de la Vivienda”
¿Para quién es?
2.7 UMA
4 UMA
Subsidio de hasta
35 UMA
Subsidio de hasta
10 UMA
Se puede tramitar crédito conyugal.

Para trabajadores que cotizan con menor o igual de:
REQUISITOS
Para trabajadores que cotizan menor e igual a:
menos de 2.7 UMA
menos de 4 UMA
Valor máximo de vivienda
hasta de 136 UMA
PUEDE EXISTIR DIFERENCIA ADICIONAL
A CUBRIR POR PARTE DEL CLIENTE
Contar con un SSV de por lo menos con 5 UMA
CON
la posibilidad de ahorro voluntario
NO PUEDE EXISTIR DIFERENCIA
ADICIONAL A CUBRIR POR PARTE DEL CLIENTE
No haber obtenido un subsidio por parte del
Gobierno Federal
Documentación necesaria para el trámite
Expediente corto
1. Oferta de Compra
2. Copia de Identificación Oficial ( IFE, Cedula, pasaporte )
3.Ficha de depósito de apartado

Expediente largo
1. IFE
2. Acta de nacimiento (original)
3. Acta de matrimonio
4. IFE cónyuge
5. Acta de nacimiento cónyuge
6. Comprobante de domicilio
7. CURP Titular y Cónyuge

Condiciones generales
No tiene límite el valor de la vivienda
Crédito en pesos
Tasa de interés 12%
Monto máximo de crédito de
$1,831,327.01
más el SSV
Aplica MEI y consulta de BC

Aplica para trabajadores con ingresos superiores a los 3.9 UMA
$8,950.09
Crédito máximo por el
95%
del valor de la vivienda
Condiciones generales
No aplica crédito conyugal

No aplica Subsidio
Tener 6 meses de haber liquidado el crédito anterior
Tener 2 años de cotización continua
En créditos cofinanciados haber liquidado el crédito bancario
Aplica MEI y consulta de Buró de crédito
Documentación necesaria para el trámite
Expediente corto
1. Oferta de Compra
2. Copia de Identificación Oficial ( IFE, Cedula, pasaporte )
3.Ficha de depósito de apartado

Expediente largo
1. IFE
2. Acta de nacimiento (original)
3. Acta de matrimonio
4. IFE cónyuge
5. Acta de nacimiento cónyuge
6. Comprobante de domicilio
Condiciones generales
Aplica para todos los niveles salariales
No tiene límite el valor de la vivienda
Aplica crédito conyugal
Ahorro del 5% al 15% del MMC
Plazo de ahorro de 4 a 24 meses
Tasa de interés del 12%
Monto máximo de crédito de
$1,604,132.30
más el SSV
Programa en conjunto con BANSEFI para trabajadores que no cuentan con los 116 puntos

Pasos para solicitar el Crédito Seguro
Consulta ¿Cuánto tienes que ahorrar?
Cuando reúnas el ahorro necesario para obtener tu crédito solicita tu certificado de cumplimiento
Solicita tu crédito

Infonavit
Condiciones generales
Aplica para todos los niveles salariales
No tiene límite el valor de la vivienda
Aplica crédito conyugal
Monto máximo de crédito de
$413,081.28
mas el SSV
Tasa de interés del 12%
Aplica MEI y BC
Condiciones generales
Aplica para trabajadores que cotizan con un salario menor a 3.9 UMA
$8,950.09
No tiene límite el valor de la vivienda
Aplica crédito conyugal
Tasa de interés del 12%
Monto máximo de crédito de
$392,427.22
más el SSV
Aplica MEI
Condiciones generales
Aplica a quienes no cuentan con los 116 puntos
Si ya obtuviste un crédito del Infonavit y terminaste de pagarlo, puedes solicitar tu Apoyo Infonavit
No tiene límite el valor de la vivienda
Aplica crédito conyugal
Monto máximo de crédito de acuerdo al banco
Aplica MEI y BC
Documentación necesaria para el trámite
EXPEDIENTE CORTO

1. Oferta de Compra
2. Copia de Identificación Oficial
3. Ficha de depósito de apartado
4. Solicitud de crédito bancario
5. Autorización de consulta de BC
6. Último comprobante de ingresos

EXPEDIENTE LARGO

1. IFE
2. Acta de nacimiento (original)
3. Acta de matrimonio
4. IFE cónyuge
5. Acta de nacimiento cónyuge
6. Comprobante de domicilio
7. 3 meses de comprobantes de ingresos
8. Carta patronal
9. Buro de crédito

Programa dirigido a derechohabientes que cuentan con alguna discapacidad o que viven con un familiar con alguna de las siguientes discapacidades

Discapacidad auditiva

Discapacidad mental

Discapacidad motriz

Discapacidad visual

El programa brinda un beneficio económico para adecuar la vivienda a las necesidades de la persona que cuente con la discapacidad

Beneficios
El acreditado recibe el vale hogar a tu medida para canjear por equipamiento a la vivienda que contribuyan a mejorar la calidad de vida

Timbres

Sensores

Alarmas

Rampas

Barras de acero

Características
Aplica para todos los niveles salariales

Aplica para todos los productos de crédito

Aplica con subsidio

Aplica en crédito conyugal

Requisitos
Relación laboral vigente

116 puntos

Acreditar la discapacidad mediante un certificado expedido por el IMSS, ISSSTE, STPS, DIF

Solicitar el beneficio al momento de tramitar el crédito

No aplica para acreditados con crédito vigente que no solicitaron el beneficio al momento de la inscripción

Pasos para solicitar Hogar a tu medida
Solicita el certificado de discapacidad, si es para un familiar será necesario comprobar el parentesco
Elige tu casa y pide la inscripción al programa junto con la solicitud de crédito y la solicitud de subsidio en su caso
Una vez obtenido el crédito, ingresa a mi cuenta Infonavit e imprime el vale Hogar a tu medida
Elige a un proveedor autorizado para que lleve a cabo las adecuaciones a la vivienda
Contesta un cuestionario para conocer las necesidades de vivienda
Sesión de precalificación en INFONAVIT
Ingresa a: www.Infonavit.org.mx

Da click en precalificación y puntos

Selecciona la opción de crédito que desees precalificar

Ingresa el NSS y fecha de nacimiento

¿Qué es la precalificación?
Es un simulador que permite conocer si un derechohabiente reúne los requisitos para ejercer un crédito

¿Qué dice la precalificación?:
Monto de crédito a otorgar

Saldo de la Subcuenta de Vivienda

Ahorro voluntario (en su caso)

Gastos de titulación financieros y de operación*

Descuento mensual
* Los trabajadores con ingresos menores a
2.7 UMA
quedan exentos del pago de Gastos de titulación y financieros

¿Qué dice la precalificación?
Ejercicio
Instrucciones:


Formen equipos de 4 a 5 personas, por turnos cada equipo deberá tirar el dado y contestar una pregunta realizada por el Coach del tema INFONAVIT



REGLAS:

Tira el dado
Respuesta correcta “Avanzas”
4. Respuesta incorrecta “retrocedes”
5. Con ayuda de tus compañeros avanzas una casilla
6. Tus contrincantes pueden robar la respuesta y avanzan una casilla

¿Cómo se interpreta el crédito en UMA?
Ofrece la ventaja de que el trabajador obtenga una mayor capacidad de crédito


Permite obtener una tasa de interés muy baja

Ejercicio:
Instrucciones: Calcula el monto de crédito en Pesos para los siguientes casos
Tasas de Interés
CRÉDITOS EN UMA (4% AL 6%)
CRÉDITOS EN PESOS
Requisitos adicionales
CARACTERÍSTICAS
Montos del subsidio:
En todos los casos, la vivienda que se deseé adquirir debe cubrir con el puntaje de ubicación y sustentabilidad del entorno.

La puntuación se asignará con base a sus siguientes características:
Características
Esquema diseñado para pensionados del ISSSTE, que en su etapa de servicio a la Administración Pública Federal no gozaron de un crédito FOVISSSTE
Tipos de Pensión
CESANTÍA EN EDAD AVANZADA
Clave 634
JUBILACIÓN
Clave 101
RETIRO POR EDAD Y TIEMPO DE SERVICIOS
Clave 102
Requisitos adicionales
Documentos para registrar la solicitud:
Características
Ejercicio:
Instrucciones: Calcula la diferencia a cubrir y la mensualidad para los siguientes casos.
Valor de la casa
$325,000.00

Capacidad de crédito
$315,678,00
Monto de pensión mensual
$7,000.00
Valor de la casa
$645,000.00

Capacidad de crédito
$455,608,00

Monto de pensión mensual
$12,000.00
SESIÓN DE PRECALIFICACIÓN FOVISSSTE
¿Qué es la precalificación?
Es un simulador que permite conocer si un derechohabiente reúne los requisitos para ejercer un crédito
¿Qué dice la precalificación?:
Ejercicio
Instrucciones:

Formen equipos de 4 a 5 personas, por turnos cada equipo deberá tirar el dado y contestar una pregunta realizada por el Coach del tema FOVISSTE.

REGLAS

Tira el dado

Respuesta correcta “Avanzas"

Respuesta incorrecta “Retrocedes”

Con ayuda de tus compañeros avanzas una casilla

Tus contrincantes pueden robar la respuesta y avanzan una casilla
GLOSARIO DE términos
Bienvenidos
Cierre directo

Cierre por promoción

Cierre por alternativa
Identifica señales de compra

Servicio
"Confiabilidad"
Tips para mejorar el servicio
Servicio al cliente
Las acciones a seguir como Ejecutivo Patrimonial para lograr Momentos Mágicos son:
"Momentos Mágicos"
"Momentos de Miseria"
Cuando en uno de estos momentos el cliente percibe que la calidad de nuestro servicio es mala, los denominamos

Sabes por qué se pierden los clientes
Actitud de servicio es:
“Hacerse cargo de las necesidades del cliente, manifestando amabilidad y disposición”.
¡La organización cuenta contigo!













Porta con orgullo la camiseta de calidad en el servicio, ya que…

¡SERVIR ES UN PLACER!

El financiamiento público y privado a la vivienda continuará su dinamismo fortalecido con:
 
• Programas de apoyo Infonavit y Fovissste.
• Mayor incursión de la banca.
• Las fusiones, adquisiciones y alianzas de la banca y otros grupos financieros con las Sofoles.

Créditos
hipotecarios

Día 1
Negociación Efectiva
Preguntas para lograr una correcta preparación:
Para mejorar el comportamiento durante la negociación:
Para mejorar la actitud durante la negociación:
Evita interrumpir al interlocutor.

No atacar o acusar personalmente.

No hablar en exceso.

No gritar.

No amenazar.

No mostrar sarcasmo.
¿En qué momento se dará cierta información?

¿Qué tipo de información no debe ser revelada?

¿Cuáles argumentos utilizaremos y cómo los presentaremos?

¿Cuáles argumentos creemos que utilizará la otra parte y cómo los vamos a rebatir?

¿Qué tácticas de negociación podremos utilizar?

¿Nos interesa proponer nosotros primero o forzar a que sean ellos los que hagan la primera propuesta?
Escuchar más y hablar menos
Realizar preguntas positivas que animen al opositor a explicar y razonar su postura.
Resumir neutralmente los temas tratados
No comprometerse con las posiciones y explicaciones del opositor
Contrastar la firmeza de las posiciones, averiguar las prioridades
Obtener y dar información
Construcción
Ampliar o mejorar
Pago de hipoteca
Compra de vivienda nueva o usada
"Se utiliza para complementar el crédito y poder adquirir una casa"
¿Qué es el Saldo de Subcuenta de Vivienda?
Calcula la cantidad acumulada en tu subcuenta de vivienda tomando en cuenta que tienes 5 años de cotización con un sueldo mensual integrado de $12,000.00
Ejercicio
Edad y Salario
SSV
Cotización continua
Este se entrega al patrón para que coloque el sello de la empresa y comiencen los descuentos mensuales
(RÉGIMEN ORDINARIO DE AMORTIZACIÓN)
(El RÉGIMEN EXTRAORDINARIO DE AMORTIZACIÓN)
Los descuentos se realizan vía nómina

El patrón complementa el pago del trabajador con la aportación patronal vigente

Se realizan pagos ROA cuando:

Existe relación laboral vigente

El trabajador realiza su pago directamente al Infonavit

El trabajador deberá pagar el complemento que realizaba el patrón

Se realizan pagos REA cuando:

El trabajador pierda la relación laboral y no tramitó oportunamente su prorroga.

Al vencimiento de la prorroga y que no esté sujeto a relación laboral

Cuando se trate de un trabajador pensionado o Jubilado.
ROA
Trabajador
$3,000.00
30%
Ejemplo:
+
Patrón
$500
5%
=
Mensualidad ROA
$3,500
35%
REA
Ejemplo:
Trabajador
$3,500.00
35%
=
Mensualidad REA
$3,500
35%
Calcula la mensualidad en REA y ROA para el siguiente cliente, tomando en cuenta que tiene un Sueldo Mensual Integrado de $9,500.00
Ejercicio
Ejercicio
Calcula la mensualidad en REA y ROA para el siguiente cliente, tomando en cuenta que tiene un Sueldo Mensual Integrado de $22,200.00
No hay comisión por los pagos anticipados que hagas, se aplicarán íntegros a capital si tu crédito está al corriente
¿Se pueden dar pagos a capital?

la cantidad y en el momento que se desee
SI
¿Cómo se paga el crédito?
¿Qué es una prorroga?
Es la oportunidad que brinda el Infonavit para dejar de pagar el crédito
Se utiliza cuando un acreditado sufre un accidente
Se puede solicitar hasta por dos años consecutivos
Aplica en el lapso de que el Seguro Social dictamina una incapacidad total o permanente
PROS DE PEDIR UNA PRÓRROGA
No se generan intereses moratorios, sólo los intereses ordinarios.


Siguen vigentes los derechos a uso de seguros.

CONTRAS DE PEDIR UNA PRÓRROGA
Si el trabajador tiene relación laboral pero disminuyó su salario y éste cambio se registró ante el IMSS en un periodo de seis meses o más, el Infonavit fijará la cantidad que se pagará cada mes con base en el monto del adeudo y la capacidad de pago.

El Fondo de Protección de Pagos es para créditos contratados a partir del año 2009 y está conformado con las aportaciones del 2% de la mensualidad que se les descuenta a los trabajadores de su nómina para el pago de su crédito.
Requisitos:


El derecho al FPP opera después de 6 meses del otorgamiento del crédito

Aplica desde el 4to mes de desempleo

En caso de utilizarlo aplica un deducible de acuerdo al valor de la operación

Con un pago mensual, el Fondo cubre el complemento para cubrir el 100% de la mensualidad


Este apoyo se puede disfrutar cada cinco años.
Pago del deducible
$ __________

Inundación,
Incendio (no ocasionado por la Personas que habiten el inmueble)
Rayo
Terremoto
Maremoto
Huracanes
Erupción volcánica

Si el Seguro Social dictamina una incapacidad total y permanente, el seguro cubre el totalidad de la deuda pendiente.
Aplica el Seguro de Incapacidad Total y Permanente
Se cubre el total de la deuda
¿ Y si mi casa sufre algún daño?
Aplica seguro de daños
En caso de daños a la vivienda por fenómenos naturales como son:

Beneficios Infonavit
Ahorro y cuidado del medio ambiente
Consulta en tu región si al cliente se le entregará un vale para la compra de sus ecotecnologías o si ya vienen instaladas en la vivienda!

productos
Infonavit

Puede utilizar el 100% de su crédito y SSV

NOTA: El sistema en automático selecciona a los trabajadores que pueden utilizar la precalificación anticipada.

Aplica para todas las modalidades de crédito
Índice de riesgo positivo
3 bimestres de cotización continua
Puede ser acreedor a una precalificación anticipada donde:
1. Ser derechohabiente activo del Infonavit
2. Contar con 116 puntos
Documentación necesaria para el trámite
Condiciones generales
No tiene límite el valor de la vivienda
Aplica para todos los niveles salariales
Requisitos adicionales para trabajadores con salario menor a 4VSM
+

+
+
-
=
Crédito
Subsidio
Crédito
subcuenta
Subsidio
Gastos
Valor de la casa
Ejercicio
+

+
+
-
=
Crédito
Subsidio
$458,978
Crédito
subcuenta
Subsidio
Gastos
Valor de la casa
$390,000.00
$ _________
$ _________
$38,900.00
$ _________
$52,400.90
$ _________
Aplica crédito conyugal para salarios mayores a los 11 UMA
$25,243.79
Acude a la sucursal Bansefi que elijas, abre una cuenta y comienza a depositar tu ahorro.
Infonavit + Banco
Crédito otorgado por Infonavit junto con una entidad financiera (banco) para obtener un mayor monto de crédito de acuerdo a
Ingresos cotizables más propinas o comisiones
Banco
¿Cómo realizar una precalificación INFONAVIT?
Destinos de crédito
Construcción
Ampliación
Mejoras
Adquisición
Pago de pasivos
Reparación
1 UMA =
$2,294.89

Ubicación
Equipamiento
Re densificación
Competitividad
Encuentra un empleo
El Infonavit, con la colaboración del
Servicio Nacional de Empleo de la Secretaría del Trabajo
, pone su disposición el portal del empleo donde pueden encontrar:
Existe el programa:
SOLUCIÓN A TU MEDIDA
La prórroga se aplica de manera automática a partir de la fecha en que no se recibe el pago correspondiente el acreditado debe confirmar este beneficio.
Si el pago es mayor a la cantidad de $803.21 mensuales y menor a la cantidad del pago mensual, los intereses acumulados serán menores.
de 6 a 12 bimestres de cotización continua.
MEI y BC
Considerar que la suma de la edad y del plazo no debe ser mayor a
65 años
Es un crédito hipotecario que te otorga el
Infonavit en colaboración con una entidad financiera
para obtener un monto de crédito mayor al sumar el crédito que te da el Infonavit y el crédito de la entidad financiera de tu elección.
Una vez que terminas de pagar el crédito del Infonavit, tus aportaciones patronales se destinan al pago de tu crédito con la otra institución financiera
Infonavit + Banco
Si no has tenido crédito del Infonavit y te decides por este producto, una vez que termines de pagarlo podrás solicitar tu crédito Infonavit
X
=
Crédito en UMA
320
Valor del VSM 2016
Valor del UMA 2017
$2,294.89
$734,364.8
La tasa de interés ordinaria es fija durante toda la vida del crédito, la determina la entidad financiera y será igual que el Costo Anual Total.
¿Qué es el

?
Es un organismo Desconcentrado del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE)
Objetivo
Establecer y operar el sistema de financiamiento para el otorgamiento de los préstamos hipotecarios a los trabajadores derechohabientes del ISSSTE
Cubre a la vivienda y áreas comunes

En el caso de :

Incendio
Rayo
Explosión
Terremoto
Erupción volcánica
Huracán
Granizo
Vientos tempestuosos
Inundación
Objetos caídos de aviones
Aplica sobre el saldo del crédito en el caso de defunción o Incapacidad total o permanente
SEGURO DE DAÑOS
SEGURO DE VIDA
Productos de crédito Fovissste
FOVISSSTE
tiene múltiples opciones de crédito pensadas en las necesidades de cada trabajador.

Más allá del Crédito Tradicional, hoy se cuenta con una amplia gama de modalidades que no dependen de un sorteo para construir un patrimonio.
Requisitos generales para todos los créditos
Ser derecho habiente activo del FOVISSSTE
Tener mínimo 9 bimestres de cotización continua al momento de la inscripción
No haber obtenido un crédito FOVISSTE con anterioridad.
(éste requisito se invalidara próximamente ya que esta en vías de autorizacion el 2ª credito fovissste)
¿QUÉ ES UN CRÉDITO CONYUGAL?
Es un Programa de Financiamiento donde el FOVISSSTE y el INFONAVIT se unen, para que conforme a las políticas de cada Instituto, otorguen a sus derechohabientes casados, un financiamiento directo para la adquisición de una vivienda Nueva o Usada a Nivel Nacional.
Características
Documentos para registrar la solicitud:
Créditos Mancomunados
Características
Crédito otorgado por FOVISSSTE más una
institución financiera (banco),
dirigido a los servidores públicos cuyas compensaciones superiores a su sueldo básico de cotización, les permite una mayor capacidad de crédito.
Con la seguridad de conocer desde el inicio cuanto pagarán sin incrementos futuros.
Ejercicio:
Instrucciones:
Calcula la diferencia a cubrir y la mensualidad para los siguientes casos.
TRADICIONAL
ALIADOS
Valor de la casa

$825,000.00

Capacidad de crédito Fovissste

$995,678,00
Subcuenta de vivienda

$120,000.00

Sueldo base

$27,000.00
Valor de la casa

$825,000.00

Capacidad de crédito
Fovissste
$255,839,00
Subcuenta de vivienda

$120,000.00

Crédito Banco

$449,161.00
Mensualidad banco

$ 4,500.00
Sueldo base

$27,000.00
Características
Modalidad de crédito en la que se utiliza como
pago inicial el saldo de la subcuenta FOVISSSTE del SAR
, potencializándolo con un crédito en pesos por parte de una Entidad Financiera (banco) para adquirir una vivienda.
Esta modalidad de crédito ha sido diseñada para los trabajadores que reciben ingresos de más de $15,000.00
Mensualidad fija a través de nómina
Descuento fijo de acuerdo al plazo seleccionado más 5% de aportaciones
Características
Pasos a seguir para tramitar el crédito:
Pasos a seguir para tramitar el crédito:
¿QUÉ ES UN CRÉDITO FOVISSSTE INFONAVIT INDIVIDUAL?
Es un Programa de Financiamiento donde el
FOVISSSTE y el INFONAVIT se unen
, para que conforme a las políticas de cada Instituto, otorguen a sus derechohabientes que coticen en ambas instituciones, es un financiamiento directo para la adquisición de una vivienda Nueva o Usada a Nivel Nacional.
Características

Seguros para los acreditados de FOVISSSTE
Plazo de 5 a 25 años
Tasa de interés fija
Seguro de vida, daños y desempleo
Crédito máximo de 95% del valor de la vivienda más el SSV
Monto de crédito en función del sueldo
Descuentos quincenales vía nómina
Pasos a seguir para tramitar el crédito:
Requisitos
Ingresos superiores a $15,000.00
Análisis de riesgos: Capacidad de pago y buen historial crediticio
Edad menor a 75 años
Características
Características
Saldo de Subcuenta de Vivienda
Crédito bancario
Crédito fovissste
Saldo de Subcuenta de Vivienda
Crédito bancario
Los créditos se otorgan en
UMA
y existe
un producto en Pesos
El descuento lo realiza el patrón vía nómina
Al crédito otorgado se le suma el
saldo de la subcuenta de vivienda
del trabajador
Características
¿Cómo realizar la conversión del crédito en UMA a pesos?
Crédito
en VSM
Valor del UMA
2017
$ 2,294.89
Crédito en pesos
x
=
Tasas de Interés
Existen
8 opciones de crédito
pensadas en las necesidades de cada trabajador
Próximamente
El FOVISSSTE está trabajando en lo siguientes productos:
CRÉDITOS BANCARIOS
Ejercicio #1
Pongamos a prueba tus conocimientos
a cerca de algunos conceptos
Se refiere al monto de crédito a otorgar por la institución financiera, en este caso el banco; el cual va a depender del valor de la casa a adquirir y de los requisitos a cubrir por parte del solicitante.

¿Financiamiento?
¿Aforo?
Es el porcentaje de financiamiento que se otorga sobre el valor del Inmueble.

Es importante mencionar que actualmente no hay banco que te afore el 100% del valor de la casa
Es el tiempo para pagar un crédito. En un crédito hipotecario bancario varía entre 5 y 30 años.

¿Plazo?
¿Enganche?
Es el pago que el
comprador da al vendedor
para adquirir la vivienda.

Siendo así el porcentaje que el banco no financia y que el comprador tiene que cubrir.


Mito: El enganche se le paga al banco
Realidad: El enganche se le paga al vendedor
Instrucciones: Calcula el crédito y el enganche para los siguientes casos.

Ejercicio # 2
Valor de la casa $925,000.00
Aforo 90%

Valor de la casa $1,225,000.00
Aforo 85%

Crédito = ___________

Enganche = ___________
Crédito = ___________

Enganche = ___________
¿A quién se le paga el enganche?

Amortizar es el proceso financiero mediante el cual se extingue, gradualmente, una deuda por medio de pagos periódicos, que pueden ser iguales o diferentes, con cada pago que realizas al crédito, disminuye la deuda.
Amortización
En términos simples:
“SON LOS PAGOS”
Saldo Insoluto
Es la parte de la deuda pendiente a una fecha determinada

“Es la
estimación del valor comercial de un inmueble
” por medio de un dictamen técnico imparcial, a través de sus características físicas, de uso, de investigación y el análisis de mercado, tomando en cuenta las condiciones físicas y urbanas del inmueble.
Avalúo
Calcula el crédito y el enganche para los siguientes casos tomando como referencia el precio avalúo y el precio de base.

Ejercicio #3
Aforo 90%
Precio avalúo $925,000.00
Precio base $868,000.00
Crédito = ___________

Enganche = ___________
Es el pago estipulado que refleja cuánto paga un deudor por un préstamo. EXPRESADO EN PORCENTAJE. En los créditos hipotecarios bancarios varía entre un 9% y 13%.
Tasa de Interés
Es la cantidad de dinero que la entidad financiera cobra para cubrir los gastos administrativos y de gestión del préstamo. En los créditos hipotecarios bancarios varía entre un 1% y un 3% del monto de crédito a otorgar.
Comisión por apertura
Calcula la comisión por apertura para los siguientes casos.


Ejercicio #4
Valor de la casa $725,500.00
Aforo 90%
Tasa de interés 9%
CXA 1.5%

Crédito = ___________

Comisión
por Apertura = ___________
Valor de la casa $1,345,000.00
Aforo 75%
Tasa de interés 11%
CXA 2%

Crédito = ___________

Comisión
por Apertura = ___________
¿A quién se le paga la comisión por apertura?

El CAT (Costo Anual Total) es un indicador del costo total del financiamiento, con el cual es posible comparar créditos de diferentes instituciones financieras.

Incorpora elementos como: Tasa de Interés, Comisión por Apertura, Primas de Seguros, y algún otro elemento imputable al crédito.

C
osto
a
nual
t
otal
Es el pago que haremos por cada mil pesos de crédito. “
DETERMINA LA MENSUALIDAD

Factor de Pago al millar
La
mensualidad
se puede calcular utilizando la siguiente formula:
Crédito
factor de pago
1000
x
/
Calcula el crédito y la mensualidad para los siguientes casos.
Ejercicio #5
Valor de la casa $645,500.00
Aforo 90%
Tasa de interés 9%
F.P $10.90

Valor de la casa $1,100,000.00
Aforo 85%
Tasa de interés 11%
F.P $9.80


Crédito = ___________

Mensualidad
= ___________
Crédito = ___________

Mensualidad
= ___________
Es la cantidad de ingresos a comprobar de acuerdo al monto de la mensualidad deseada. Ejemplo: 3 a 1
Relación ingreso-pago
Para calcular los ingresos mínimos necesarios a cubrir se puede utilizar la siguiente formula
Mensualidad
Relación
ingreso-pago
x
Calcula los ingresos mínimos a cubrir para los siguientes casos
Ejercicio #6
Valor de la casa $925,500.00
Aforo 80%
Tasa de interés 9%
F.P $10.90
Relación ingreso/pago = 3 a 1
Valor de la casa $545,000.00
Aforo 85%
Tasa de interés 11%
F.P $9.80
Relación ingreso/pago = 2.5 a 1
Crédito = ___________

Mensualidad
= ___________

Ingreso
Mínimo
= ___________
Crédito = ___________

Mensualidad
= ___________

Ingreso
Mínimo
= ___________
Es el crédito que se otorga en dicha moneda (
PESO
), en este caso en moneda nacional.
Crédito en Pesos
"
Esta modalidad de crédito puede ser con pagos fijos o pagos crecientes
"
Crédito en pesos pagos fijos
Es el crédito estipulado en PESOS, con la característica de que la mensualidad es la misma durante todo el tiempo dure.
Crédito en pesos pagos crecientes
Es el crédito estipulado en PESOS, con la característica de que la mensualidad se incrementa cada año conforme a un porcentaje fijo pactado desde la contratación del producto.

Este crédito se recomienda a clientes que desean una mensualidad baja de inicio.
Calcula y gráfica el crédito y la mensualidad de los siguientes casos
Ejercicio #7
CRÉDITO EN PESOS PAGOS FIJOS

Valor de la casa $760,000.00
Aforo 80%
F.P $10.00
CRÉDITO EN PESOS PAGOS
CRECIENTES

Valor de la casa $760,000.00
Aforo 80%
F.P inicial $9.00
Incremento anual 2.2%
Crédito = ___________

Mensualidad
= ___________
Crédito = ___________

Mensualidad
= ___________
¿Qué necesito para que me autoricen un crédito bancario?
Buen Historial
Crediticio
Análisis del nivel de endeudamiento
Comprobar ingresos
Cubrir con los siguientes requisitos
Buen historial
Crediticio
Buró de Crédito
Es una empresa mexicana, constituida como una sociedad de información crediticia, dedicada a integrar y proporcionar información, previo a la concesión de un crédito.
Su objetivo principal es
registrar el historial crediticio de las personas y empresas que hayan obtenido algún tipo de crédito, financiamiento, préstamo o servicio
.
“Estar en Buró es completamente normal. Lo importante es tener buenas referencias”
¿Cómo interpretar el reporte de crédito?
El Reporte de Crédito es el documento donde se concentra la información de todos los créditos
Datos Generales
Resumen de créditos
Es un listado de todos los créditos que tiene o ha tenido la persona; estén o no al corriente en el pago
Resumen de créditos
Detalle de los créditos
En este apartado aparecen las mismas cuentas que se encuentran en el resumen de créditos, sólo que con más detalles.
Histórico de pagos
Claves de observación
Es un calendario en donde se muestra el comportamiento de pago que se ha tenido mes con mes
En el histórico de pagos se puede analizar el comportamiento de pago mediante claves de observación
Estas referencias crediticias las podemos observar en el reporte de crédito
Realiza un análisis de las siguientes cuentas
EJERCICIO #8
Análisis del nivel de endeudamiento
Endeudamiento
Es el análisis de las deudas respecto de los ingresos
Ingresos
Calcula el nivel de endeudamiento para los siguientes casos
Ejercicio #8
Valor de la casa
$925,500.00
Aforo
90%
Tasa de interés
9%
F.P
$9.90
Ingresos
$32,000.00
NEP
40%

Cuentas en BC:

TDC $1,200.00
Nextel $300.00
SKY $400.00
TDC $300.00

Calcula el nivel de endeudamiento para los siguientes casos
Ejercicio #10
Valor de la casa
$745,500.00
Aforo
80%
Tasa de interés
9%
F.P.
$10.10
NEP
50%
Ingresos
$22,000.00

Cuentas en BC:

TDC $500.00
Telcel $400.00
Automotriz $4000.00
TDC $300.00

Víctor González tiene ingresos de $21,000.00 y desea comprar una casa de $619,000.00 mediante un crédito bancario.
HSBC le ofrece el 40% de endeudamiento permitido, un aforo del 80% y un factor de pago de $8.9.
Tiene los siguientes pagos en Buró: tarjeta de crédito Banorte por $500.00, un plan Telcel por $150.00 y la mensualidad de la casa será de $5,100.00.
¿Calcula su nivel de endeudamiento y determina si es factible?
Ejercicio # 11
El Señor Marco Antonio Rodríguez tiene ingresos de $28,000.00 y desea comprar una casa de $723,000.00 mediante un crédito Bancario.
Cuenta con los siguientes pagos en Buró: tarjeta de crédito Banamex por $200.00, tarjeta de crédito por $1,400.00, un plan Nextel por $250.00 y la mensualidad de la casa será de $5,500.00.
Banamex le ofrece un aforo del 90%, un F.P. de $9.10 y un nivel de endeudamiento permitido del 40%
¿Calcula su nivel de endeudamiento del cliente y determina si es factible?
El Sr. Eduardo Mora desea comprar una casa de $636,000.00, cuenta con ingresos de $26,000.00 por lo que el Banco le otorga un aforo del 80% a pagar a 20 años con un factor de pago del $10.49 y un nivel de endeudamiento permitido del 40%. En su buró de crédito aparecen las siguientes cuentas: Pago de TDC por $200.00, pago a préstamo de nómina por $1500.00 y pago de televisión por cable domiciliado de $150.00.
Ejercicio # 13
Calcula el Monto de Crédito
Calcula la mensualidad
Calcula el nivel de endeudamiento y determina su factibilidad
ejemplo
Calcula el Monto de Crédito
Calcula la mensualidad
Calcula el nivel de endeudamiento y determina su factibilidad
La Señora Sara Fernández desea comprar una casa de $481,000.00 mediante un crédito Bancario, ella puede comprobar ingresos de $19,000.00 y esta solicitando un crédito por el 90% del valor de la casa. Lo pagará a 20 años con un factor de pago del $10.32 y un nivel de endeudamieno del 40%. Actualmente sólo paga la mensualidad de su carro por $3,000.00.
eJERCICIO #12
ejercicio #14
Nivel de endeudamiento Permitido
Es el porcentaje máximo que puedes tener de deudas para poder adquirir un nuevo crédito.

“Es el tope que puedes tener de deudas respecto a tus ingresos


%
Es la suma de todos los pagos comprometidos por el cliente, incluida la mensualidad de la casa a adquirir.

“SON LAS DEUDAS QUE TIENE EL CLIENTE"
Nivel de endeudamiento del cliente
Los recibos de nómina deben contener, nombre completo del cliente, RFC, puesto, sueldo, periodo de pago, percepciones y deducciones.
Dependiendo el banco, se pedirán entre 3 y 6 meses de recibos de nómina recientes y consecutivos
La carta patronal debe contener los siguientes datos:
En hoja membretada, con sello y firma de RH
Comprobación de Ingresos
Podemos comprobar ingresos dependiendo a que se dedique nuestro cliente
Asalariado
Comisionista
Propietario
Independiente
Independiente por honorarios
Asalariado
Personas que trabajan en empresas privadas o públicas que reciben un salario fijo, semanal o quincenal
Pueden comprobar ingresos mediante recibos de nómina y carta patronal
Independiente
Personas que prestan algún servicio como doctores, plomeros, mecánicos, diseñadores etc
Pueden comprobar ingresos con estados de cuenta bancarios

Propietario
Personas dueñas de una PyME o algún negocio, como propietarios de talleres, despachos, estéticas, veterinarias, restaurantes, bares etc.
Pueden comprobar sus ingresos con estados de cuenta y/o declaraciones fiscales
Independiente por honorarios
Personas que prestan que persiben sus ingresos mediante servicios concretos, como abogados, doctores, contadores
Pueden comprobar sus ingresos mediante estados de cuenta y recibos de honorarios
Comisionista
Personas que perciben sus ingresos mediante la venta de algún producto o servicio como vendedores de automóviles, ejecutivos patrimoniales, vendedores de seguros, viajes etc
Pueden comprobar sus ingresos mediante estados de cuenta
Día
2
Bienvenidos
Día
1
Bienvenidos
Día
3
Bienvenidos
1 UMA 2017
=
$ 2,294.89
* Aportaciones patronales al corriente
* Indice de rotación bajo
* No cambiar constantemente de razón social
200 UMA
30%
Edad y Salario
Monto en la Subcuenta de Vivienda
Cotización continua
Este beneficio tiene una duración de 12 meses pero se puede renovar si se cumplen con los pagos en tiempo y forma.
Los créditos de Infonavit estan calculados en UMA´s
(Unidad de Medida de Actualización)
Tanto el crédito como el pago mesual se actualizan cada año conforme se actualiza el valor de la UMA
En el 2017 el valor del UMA mensual es de:
$2,294.89
Ejemplo:
Un crédito de
300
UMAS sera igual a
$688,467.00
300
x
$2,294.89
=
$688,467.00
Condiciones generales
Para quienes ya pagaron un crédito de Infonavit de forma regular
Crédito de acuerdo a ingresos
Aplica para todos los niveles salariales
No tiene límite el valor de la vivienda
Tasa de interés del
10.80%

Monto máximo de crédito de
$1,835,916.80
mas el SSV
Es un crédito otorgado por una entidad financiera (banco), en el que el SSV queda como garantía de pago en caso de pérdida del empleo y las aportaciones patronales subsecuentes amortizan el capital del crédito bancario.
UMA
Valor UMA 2017
PESOS
UMA
Valor UMA 2017
PESOS
Requisitos Adicionales
Resultar ganador en el sorteo de vivienda a través del proceso aleatorio
Características
Crédito máximo de $ 941,633.04 más el SSV
El monto de crédito está en función del sueldo mensual del trabajador
El plazo máximo del crédito es de
30 años
El pago del crédito es del
30% del sueldo básico
,
a través de nómina
Tasa de interés es del

4% al 6%
Requisitos adicionales
Para trabajadores con ingresos menores a
2.7 UMAS
4 UMAS
PUEDE EXISTIR DIFERENCIA ADICIONAL A CUBRIR POR PARTE DEL CLIENTE
Contar con un SSV de por lo menos 5 UMAS Con la posibilidad de ahorro voluntario
No haber obtenido un subsidio por parte del Gobierno Federal
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