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Financiamiento a Corto Plazo

Créditos Bancarios
by

Carlos Chávez

on 6 October 2012

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Transcript of Financiamiento a Corto Plazo

CRÉDITOS BANCARIOS FINANCIAMIENTO A CORTO PLAZO: El financiamiento a corto plazo se define como aquellas deudas originalmente programadas para reembolsarse dentro de UN AÑO. El administrador financiero debe conocer las ventajas y las desventajas de cada una de las opciones del financiamiento. ADMINISTRACIÓN FINANCIERA A CORTO PLAZO Los préstamos a corto plazo son pasivos que están programados para que su reembolso se efectúe en el transcurso de un año.

El financiamiento a corto plazo se puede obtener de una manera más fácil y rápida que un crédito a largo plazo y por lo general las tasas de interés son mucho más bajas; además, no restringen tanto las acciones futuras de una empresa como lo hacen los contratos a largo plazo. INTRODUCCIÓN Existen cuatro fuentes principales de financiamiento a corto plazo que son:

El crédito comercial,
Los pasivos acumulados,
El papel comercial, y
Los préstamos bancarios, con y sin garantía;

En este trabajo de investigación nos enfocaremos al análisis de los créditos bancarios ofrecidos en México, por los principales bancos del país. INTRODUCCIÓN La administración financiera a corto plazo incluye diversos aspectos: Las encuestas indican que la mayor parte del tiempo del administrador financiero se dedica a las operaciones internas y cotidianas de la empresa, lo cual podría clasificarse adecuadamente bajo el encabezado de administración financiera a corto plazo. Por lo general, los activos circulantes representan más de la mitad de los activos totales de una empresa. La administración de capital de trabajo es particularmente importante para las pequeñas empresas. Aunque estas pueden minimizar su inversión en activos fijos rentando la planta y el equipo necesarios, no pueden evitar la inversión en efectivo, en cuentas por cobrar ni en inventarios. La relación que existe entre el crecimiento de las ventas y la necesidad de financiamiento los activos circulantes es tan estrecha como directa. Los préstamos de bancos comerciales, los cuales aparecen en el balance general como cuentas por pagar, ocupan el segundo lugar como fuente de financiamiento a corto plazo. Los bancos ostentan una posición primordial en los mercados de dinero a corto plazo. Su influencia es mayor de lo que parece desde el punto de vista de los montos que se prestan, puesto que los bancos proporcionan fondos no espontáneos. CRÉDITOS BANCARIOS A EMPRESAS Características de los préstamos provenientes de bancos comerciales: Formas de préstamos:

Un solo préstamo otorgado por un banco a una empresa comercial no es diferente de un préstamo otorgado a un individuo. El préstamo se obtiene firmando un pagaré de tipo convencional. El reembolso se hace mediante la entrega de una suma acumulada al vencimiento ó en abonos a lo largo de la vida del préstamo.
Una línea de crédito consiste en un acuerdo formal ó informal que se celebra entre un banco y un préstamo que el banco conceda al prestatario. Tamaño de los clientes:

Los bancos hacen préstamos a las empresas de todo tamaño. Considerados por su monto, la principal proporción de los préstamos provenientes de los bancos es captada por empresas grandes. Por número de préstamos, las empresas pequeñas y medianas son las que reciben más de la mitad de los préstamos bancarios. Vencimiento:

Los bancos comerciales se concentran en el mercado de préstamos a largo plazo. Los préstamos a corto plazo representan aprox. las dos terceras partes del monto de los préstamos bancarios, mientras que los préstamos con vencimiento superiores a un año representan sólo una tercera parte. Garantía:

Si el prestatario potencial es un dudoso sujeto de crédito o si las necesidades de financiamiento de la empresa exceden el monto que el funcionario de préstamos del banco considere prudente sobre una base no garantizada, se requerirá de alguna forma de garantía colateral. Saldos compensatorios:

Por lo general los bancos requieren que un prestatario regular mantenga un saldo promedio en cuenta de cheques igual al 15 o al 20 % del préstamo pendiente de pago. Estos saldos son un método para obtener la tasa de interés efectiva. Reembolso de préstamos bancarios:

Toda vez que la mayoría de los depósitos bancarios se encuentran sujetos a retiros sobre demanda, los bancos tratan de evitar que las empresas usen un crédito bancario con propósitos de financiamiento permanente. Por consiguiente, un banco puede requerir que los prestatarios limpien sus préstamos bancarios a corto plazo por lo menos un mes cada año. Si la empresa no puede hacer esto deberá hacer uso de financiamiento a largo plazo o permanente. Costos de préstamos bancarios de tipo comercial:

El costo de los préstamos provenientes de los bancos comerciales varía, por lo cual la tasa efectiva dependerá de las características de la empresa y del nivel de las tasas de interés de la economía. Interés regular:

La determinación de la tasa de interés efectiva, o verdadera, sobre un préstamo depende de la tasa estipulada de interés y del método del prestamista para cargar intereses. Si el interés se paga al vencimiento del préstamo, la tasa de interés estipulada es igual a la tasa efectiva de interés.

Interés descontado:

Si el banco deduce el interés en forma anticipada, la tasa efectiva de interés aumentará. Préstamo en abonos:

Los préstamos con intereses “regulares” y con intereses descontados se caracterizan por el reembolso del principal del préstamo al vencimiento del mismo. Bajo el método de pagos en abonos, los pagos del principal se hacen periódicamente a los largo del plazo del préstamo; en el caso de un préstamo a un año, el prestatario tendrá la totalidad del monto del dinero sólo durante el primer mes, mientras que en el último mes ya habrá reembolsado 11/12 del préstamo. Consideraciones a tomar en cuenta en la elección de un banco: Elección del banco: 1.-

Los bancos tienen diferentes políticas hacia el riesgo. Algunos se inclinan a seguir prácticas de préstamos relativamente conservadoras; otros participan que podría llamarse prácticas bancarias creativas. Las políticas reflejan parcialmente las personalidades de los funcionarios del banco y las características de los pasivos de los depósitos bancarios. 2.-

Algunos funcionarios de préstamos bancarios son muy activos en lo que se refiere al suministro de consejos y a la estimulación de préstamos de desarrollo para las empresas que se encuentran en sus primeros años de formación. 3.-

Los bancos difieren en cuanto a la medida en la cual apoyan las actividades de un prestatario durante las épocas malas. Esta característica recibe el nombre de grado de lealtad del banco. 4.-

Otra característica es el grado de estabilidad de los depósitos. La inestabilidad surge no solamente de las fluctuaciones en el nivel de los depósitos sino también de la composición de los mismos. Los depósitos pueden asumir la forma de depósitos a la vista (cuentas de cheques) ó depósitos a plazo. 5.-

Los bancos difieren de una manera fundamental en cuanto al grado de especialización bancaria. Los bancos más grandes tienen departamentos que se especializan en diferentes tipos de préstamos comerciales. 6.-

El tamaño del banco puede ser una característica importante. Y a que el préstamo máximo que un banco puede hacer a cualquier cliente se limita por lo general al 10% de las cuentas de capital del cliente (capital social más utilidades retenidas) no es recomendable que las empresas de gran tamaño establezcan relaciones con bancos pequeños. 7.-

Debido a la creciente competencia que se ha desarrollado entre los bancos comerciales y otras instituciones financieras, la agresividad de los bancos ha aumentado. En la actualidad los bancos comerciales modernos ofrecen un amplio rango de servicios financieros y comerciales. 8.-

Un prestatario potencial también debe considerar la fuerza financiera del banco. ¡Gracias! Carlos
Antonio
Josué Conclusiones: Con este análisis observamos las características del financiamiento a corto plazo, así como las características del mismo, de igual forma analizamos el tipo de interés que los bancos comerciales cobran por los préstamos otorgados a las empresas.

En esta investigación abordamos los 6 bancos principales del país, mismos que de acuerdo a su tamaño y fuerza financiera otorgan préstamos diferentes.

Como resultado de este trabajo, concluimos que los tres bancos principales que otorgan préstamos a corto plazo son SANTANDER, BANCOMER Y BANAMEX, los cuales presentan en sus filas la cantidad de 7 tipos de préstamos diferentes a corto plazo. La mayoría de los bancos estudiados cuentan con el crédito de habilitación ó avío, mismo que ofrece respaldo líquido a las actividades del ciclo operativo de la empresa.

Cabe mencionar que las tasas que manejan todos los bancos son de tipo competitivo con algunas diferencias porcentuales mínimas.

En general podemos decir que este tipo de financiamiento a corto plazo (crédito bancario) es muy requerido por las empresas que requieren liquidez pronta para actividades o acciones que requieren solución inmediata, sin necesidad de endeudarse a largo plazo o de forma permanente, siempre y cuando cumpla con los requerimientos que el banco de elección exija para el otorgamiento del mismo. Línea T +1 Principal objetivo:
Disponer de liquidez.

Beneficios:
Disposición el mismo día de los recursos de cheques a cargo de otras instituciones de crédito o de Instituciones de crédito extranjeras. Línea de sobre giro adquiriente Principal objetivo:
Capital de trabajo y cubrir necesidades de Corto Plazo

Beneficios:
Fondos disponibles de acuerdo al monto de facturación de sus ventas. Crédito en Línea Principal objetivo:
Capital de trabajo y cubrir necesidades de Corto Plazo

Beneficios:
Facilidad de disposición, consulta y pagos en tiempo real. Crédito de habilitación o avío Principal objetivo:
Financiamiento para apoyar el ciclo operativo de la empresa, cuyo importe está condicionado a ser invertido en gastos directos de operación de la empresa. Va dirigido a los sectores agropecuario, ganadero, forestal y pesquero.

Beneficios:
Iniciar o darle continuidad al ciclo operativo. Préstamos quirografarios Principal objetivo:
Cubrir necesidades de liquidez por imprevistos o eventualidades transitorias de tesorería.

Beneficios:
•Fácil Contratación
•Liquidez Inmediata
•Sin garantías específicas
•No se requiere obligación contractual ante Notario
•Usted contará con la mejor asesoría de acuerdo con sus necesidades
Crédito en cuenta corriente Principal objetivo:
Disposición de recursos de manera inmediata y de forma revolvente son previa solicitud del Cliente, a través de transferencias en Banca Electrónica o emitiendo cheques.

Beneficios:
•Prepagos sin penalización
•Renovación Inmediata de acuerdo a estudio de crédito
•Autogestión en las disposiciones y pagos
•Líneas en pesos o en dólares
Crédito en Línea Principal objetivo:
Disposición de recursos de manera inmediata y de forma revolvente son previa solicitud del Cliente, a través de transferencias en Banca Electrónica o emitiendo cheques.

Beneficios:
•Prepagos sin penalización
•Renovación Inmediata de acuerdo a estudio de crédito •Autogestión en las disposiciones y pagos •Líneas en pesos o en dólares
Crédito refaccionario Principal objetivo:
Este financiamiento se destina a la adquisición de maquinaria y por gastos de explotación, compra de activos fijos o ejecución de obra.

Beneficios:
•Fortalecimiento de la estructura financiera de su empresa
•Oportunidad de fortalecer e incrementar los activos fijos
•Posibilidad de aumentar la capacidad de producción haciendo más eficientes sus recursos
Crédito de habilitación o avío Principal objetivo:
Este financiamiento se enfoca al fomento de las actividades productivas de empresas dedicadas a la industria, agricultura, ganadería o servicios.

Beneficios:
•Fortalecimiento de la estructura financiera de su empresa
•Oportunidad de contar con los recursos que necesita su empresa
•La mejor asesoría de acuerdo con sus necesidades
Financiamiento COMEX corto plazo de importación Principal objetivo:
El Financiamiento Comex se otorga a aquellas empresas que venden y/o compran en cuenta abierta y requieren apoyo para sus actividades de comercio exterior, con base en la documentación que compruebe la importación y/o exportación de productos o mercancías.

Beneficios:
•Liquidez
•Las mejores condiciones financieras
•El plazo se ajusta al flujo comercial de la empresa Apertura de crédito en cuenta corriente Principal objetivo:
Cubrir necesidades de liquidez por imprevistos o eventualidades transitorias de tesorería.

Beneficios:
•Permite cubrir necesidades de Tesorería en forma inmediata.
•Mejora la posición competitiva de la empresa.
Apertura de crédito simple Principal objetivo:
Crédito destinado a cubrir necesidades de financiamiento a corto, mediano o largo plazo, no revolvente.

Beneficios:
•Permite obtener fondos para la adquisición de bienes y servicios o contraer obligaciones por cuenta del Acreditado.
•Proporciona liquidez en función al destino y plazo financiado.
Línea operativa Principal objetivo:
El crédito revolvente para capital de trabajo en pesos de Scotiabank, que te permite disponer, consultar y pagar por Internet, facilitando la liquidez y el crecimiento de la empresa.

Beneficios:
•Realizar en línea disposiciones del crédito sin autorizaciones especiales, notificaciones al Banco o trámites en sucursal, eliminando la firma de Pagarés Crédito de habilitación o avío Principal objetivo:
Créditos con garantía prendaria para el ciclo productivo de tu empresa.

Beneficios:
•Financia la compra de materia prima, pago de salarios y gastos directos. Crédito liquido Principal objetivo:
Liquidez Inmediata
Una vez aprobado su crédito, disponga fácilmente de él en forma total o parcial, a través de nuestra banca electrónica.

Beneficios:
Certidumbre
Flexibilidad
Eficiencia
Rapidez
Crédito de habilitación o avío Principal objetivo:
Financiamiento de corto o mediano plazo para apoyo al capital de trabajo, cuyo importe está condicionado a ser invertido únicamente en la compra de materias primas y materiales.

Beneficios:
Apoyo al Capital de Trabajo
Cubrir necesidades inmediatas
Adquirir con oportunidad los insumos
Apoya el crecimiento Préstamo quirografario Principal objetivo:
Préstamo directo para cubrir necesidades transitorias de tesorería, que se suscribe mediante uno o varios pagarés y con la concurrencia de uno o más avales.

Beneficios:
Disponibilidad inmediata de recursos para afrontar sus compromisos de corto plazo o sus oportunidades de negocio.
La disposición es mediante abono a la cuenta de cheques del acreditado. Crédito en cuenta corriente Principal objetivo:
Financiamiento para capital de trabajo o para necesidades transitorias de tesorería, mediante el cual su Empresa puede disponer en forma revolvente del saldo disponible de su contrato de crédito a plazos máximos de 180 días.

Beneficios:
•Respalda la planeación del flujo de efectivo
•Permite aprovechar nuevas oportunidades de negocio
•Prevé fondos para hacer fuerte sus periodos estacionales
•Apoyo a capital de trabajo
•Para necesidades transitorias de tesorería
•En Moneda Nacional y Dólares Americanos
•Disposición mediante pagarés
•La forma de pago es con cargo automático a su cuenta de cheques

Plan piso Principal objetivo:
Con Plan Piso su empresa cuenta con el respaldo para hacer frente de manera oportuna a los compromisos adquiridos con las Plantas Armadoras o Financieras de marca sin interferir con el ciclo productivo de su empresa. Una vez aprobada su línea de crédito, podrá disponer de los recursos a través de nuestra banca electrónica de acuerdo a sus necesidades.

Beneficios:
•Certidumbre
•Flexibilidad
•Eficiencia
•Rapidez
•Seguridad Cobertura empresarial Principal objetivo:
Servicio permanente de cobertura automática para su cuenta de cheques, la cual funciona honrando los cheques expedidos, las transferencias de fondos que realice mediante los sistema del Banco o cualquier cargo a su cuenta de cheques, en el momento en que el saldo sea insuficiente hasta por el límite de crédito autorizado a su Empresa.

Beneficios:
Fortalecimiento de las relaciones crediticias con tercerosSin costo para Usted, siempre y cuando el importe del sobregiro sea reembolsado el mismo día
Financiamiento automotriz para empresas Principal objetivo:
Producto de financiamiento que permite a distribuidores de autos y camiones, incrementar la variedad y disponibilidad de vehículos en exhibición hasta su venta.

Beneficios:
•Permite mantener suficiente variedad de unidades nuevas sin efectuar desembolsos inmediatos.•Plazo de hasta 180 días para el financiamiento de unidades.
•Acceso a tasas de interés altamente competitivas.
•Liquidez inmediata.
Financiamiento crédito simple en moneda nacional Principal objetivo:
Tasas competitivas, liquidez inmediata y bajos costos operativos.

Beneficios:
•Disposición segura, sencilla, automática y en línea.
•Atiende sus necesidades de tesorería o transitorias.
•No tiene que contactar a su ejecutivo para hacer disposiciones ni debe firmar un pagaré.
•Optimización del uso de caja.
•Prepagos sin penalización ni montos mínimos.
•Flexibilidad en el horario de operación.
Financiamiento crédito simple en dólares Principal objetivo:
Crédito Simple Dólares le permite disfrutar de su crédito de forma inmediata y fácil, por medio de una transferencia electrónica.

Beneficios:
•Tasas competitivas, liquidez inmediata y bajos costos operativos.
•Disposición segura, sencilla y automática, vía BancaNet Empresarial.
•No necesita contactar a su ejecutivo para hacer disposiciones ni debe firmar un pagaré.
•Optimización del uso de caja.
•Prepagos sin penalización ni montos mínimos.
•Pago de intereses: el último día hábil de cada mes.
•Al término del contrato (365 días), puede renovar la línea de crédito. Préstamo quirografario Principal objetivo:
Un Préstamo Quirografario o directo le permite disfrutar de créditos a corto plazo y cubrir gastos imprevistos en su empresa.

Beneficios:
•Proporciona liquidez inmediata para cubrir gastos imprevistos o necesidades temporales
•No requiere garantías
•Disponible tanto en pesos como en dólares
•Tasas competitivas
Crédito de habilitación o avío Principal objetivo:
Es un financiamiento atractivo, sencillo y seguro, diseñado para satisfacer las necesidades productivas de su empresa.

Beneficios:
•Apoya el crecimiento de su negocio.
•Puede ser un crédito revolvente que le proporciona liquidez inmediata, de acuerdo con el ciclo productivo.
•Calendario de pagos diseñado en función de la generación de recursos de su empresa.
Líneas de sobre giro Principal objetivo:
Financiamiento revolvente a corto plazo en pesos, que pone a su disposición los fondos que por horas pudiera requerir en su cuenta.

Beneficios:
•Línea de Sobregiro: le permite prevenir el rechazo de cargos o devolución de cheques, en caso de que su tesorería no disponga de fondos suficientes durante el día y/o al cierre de operaciones.
•Línea de Sobregiro Diurna: cubre, exclusivamente durante el día, sus obligaciones de pago sin depender del abono previo de fondos. El importe dispuesto debe cubrirse antes del cierre de operaciones del día.
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